湖北日報訊 記者林建偉 通訊員陳斌斌 實習生翟玉盼

　　以前小微企業找銀行貸款，一般要提供抵押物或讓擔保公司擔保；現在只需買份保險，便可輕鬆獲得貸款。20日，我省印發《小額貸款保證保險試點工作實施方案》，政府、銀行、保險三方牽手，給小微企業“雪中送炭”。

　　三地首試新保險，成功貸出2.5億元

　　武漢佰美斯醫療科技有限公司，是一家從事醫療設備生産及銷售的企業。公司正處於研發投入期，“廠房是租來的，不能抵押，設備是專用，很難變現。”由於缺少抵押物，公司幾次與銀行談貸款未果，傷透了腦筋。

　　人行武漢分行在東湖高新區試點小額貸款保證保險後，該公司以4.7萬元投保，在沒有抵押情況下，從武漢農商行獲得了200萬元貸款。

　　小額貸款保證保險，由地方政府根據自身財力，設立風險補償專項資金，抵押物不足的小微企業申請貸款，由保險公司提供保險增信，銀行發放貸款。

　　此前，我省已在東湖高新區、咸寧、宜昌等地小試牛刀，初戰告捷。人行武漢分行提供的數據顯示，截至去年底，試點銀行累計為東湖高新區科技型企業發放貸款114筆，金額2.5億元。

　　省政府金融辦主任劉美頻指出，政保聯合為小微企業融資增信，小額貸款保證保險開闢了企業融資新渠道。

　　貸款成本低，約為民間融資的三分之一

　　通過小額貸款保證保險，佰美斯公司拿到了貸款。保費加利息共需花費19萬元，由於有財政貼息3.6萬元，加上保費補貼1.9萬元，企業最終只花費了13.5萬元，實際融資成本為6.75%，約為民間融資的三分之一。

　　小微企業融資貴，貴在中間環節多，且收費不規範。相比佰美斯，李明的企業就沒那麼幸運了。

　　李明是仙桃市一家從事塑膠管道生産企業的負責人，去年擬從銀行申請貸款1000萬元，由於抵押物不夠，擔保公司要求企業提供300萬元反擔保金。這還不算，本應由擔保公司支付給銀行的150萬元保證金，也要求企業墊付。算上2%的擔保費，企業累計支出470萬元。由於額度緊張，銀行最終只批了500萬元貸款，李明實際可用的錢只有30萬元。

　　小額貸款保證保險試點辦法規定，小微企業融資成本包括銀行貸款利息、保險費兩部分，不得收取任何仲介費用。試點期間，銀行貸款利率在基準利率基礎上上浮不超過20%，小額貸款保證保險費率和借款人意外傷害保險費率合計不高於貸款本金的3%。

　　“這兩項加起來，借款人總融資成本控制在10%以下，低於傳統的抵押擔保貸款方式。”劉美頻説。

　　由點到面擴容，財政風險補償金是關鍵

　　小微企業貸款是風險高發區域，在小額貸款保證保險中，原本由擔保公司承擔的風險，轉由保險公司承擔，風險如何控制？

　　湖北保監局局長王斌介紹，對於貸款申請企業，保險公司將獨立進行風險評估，銀行和保險公司均有一票否決權。人行武漢分行行長殷興山表示，將向上級行積極申請，爭取將經營小微企業業務達到一定規模的保險公司接入央行徵信系統。

　　如果發生貸款本息損失，保險公司與銀行按照7：3承擔。對於保險公司賠付率超過130%的超賠部分，政府財政成立的風險補償金將給予一定的補償。這麼一來，銀行貸款風險大大降低。

　　目前，人保財險湖北省分公司已在武漢、咸寧、宜昌等地開展試點，累計支援了143家企業。省農信聯社理事長劉志高透露，發放的貸款到期回收率為100%，比其他形式的小微企業貸款到期回收率高1.82個百分點。

　　“從點到面的推廣，地方政府財政能否拿出風險補償金是關鍵。”劉美頻説。東湖高新區對獲得保證保險貸款的科技型企業，給予投保費用40%的補貼、基準利息25%的貼息、貸款損失30%的補償。省財政廳總會計師關紅指出，省內各級財政部門要充分發揮財政職能作用，積極落實好小額貸款保證保險試點風險補償專項資金。

　　也有專家分析，儘管“政府+銀行+保險”的模式為小微企業找到了一條解決融資難、融資貴的道路，但客觀來看，目前小額貸款保證保險的發展面臨賠付率波動較大、徵信體系不完善等諸多限制，短期內要大面積推廣還邁過多道坎。

　　各方回應

　　人民銀行武漢分行：在信貸政策導向效果評估和綜合評價體系中設置相應考核指標，在再貼現、再貸款等政策方面對積極開展小額貸款保證保險業務的金融機構給予傾斜，搭建小微企業信用資訊共用平臺。

　　湖北銀監局：小額貸款不良率高於全部貸款不良率2個點以內的，不作為監管考核評價的扣分項目；適當放寬存貸比考核，加強資本激勵，積極申報發行小微企業專項金融債，探索開展小微金融證券化試點。

　　湖北保監局：市、州、縣分支機構要積極與各級政府及相關部門溝通，協調政府出臺試點工作實施方案、合作協議和風險補償專項資金管理辦法。在2月底前制訂與《實施方案》文件相配套的具體工作方案。

　　省財政廳：各市、州、縣財政部門要做好風險補償專項資金的相關工作，在制度設計上主動參與，在資金落實上主動有為。省財政廳將指導各級財政部門，落實國家關於信貸支農支小的獎勵與補償政策。

　　省農信聯社：省農信聯社將積極與符合條件、有合作意向的保險公司簽訂框架合作協議，對貸款要素、業務流程等方面進行細化和完善。各市縣行社要與已經同省農信聯社簽訂合作協議的保險公司積極合作。

　　人保財險湖北省分公司：一是高度重視，整合公司機構網路和人才資源，加大小額貸款保險的戰略投入；二是優勢互補，與地方政府、銀行密切聯動；三是強化管理，發揮機構網路和風險管理專業優勢。

　　連結

　　●哪些企業可以申請？

　　經營期2年以上，無欠繳稅費、逃廢債務、違法違紀等不良記錄行為合法註冊的小微企業，以及新型農村經營組織和種養大戶均可申請。小微企業最高不超過500萬元，種養大戶不超過50萬元。銀行和保險將進行獨立資格審查，均有一票否決權。

　　●欠款不還將受哪些處罰？

　　對於欠款不還企業，欠款資訊和名單將被納入央行徵信系統，對惡意逃債的個人與企業以適當的方式曝光，由公安機關依法嚴厲打擊。

　　迎接溫暖春天

　　曹廣晶

　　小微企業，發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉。緊繃的資金鏈卻讓他們的經營難以為繼。

　　銀行很委屈，小微企業缺乏抵押物，信用記錄不健全，貸款風險太高；小微企業抱怨，銀行嫌貧愛富，民間借貸成本太高，企業隨時處於“崩潰”邊緣。如加上擔保等增信措施，企業融資鏈條過長，融資成本節節攀升。

　　解決融資難、融資貴，關鍵是要解決資訊和信用“兩信”缺失問題，打通金融機構與小微企業之間的輸血通道。

　　擔保公司是增強企業信用的傳統力量，然而，我省擔保公司擔保餘額只有1200億元左右，與小微企業超萬億元的信貸需求相比，缺口很大。幫助企業融資增信，呼喚更大作為。

　　小額貸款引入保證保險後，保險公司作為新的增信機構，使小微企業在無抵押、無擔保的條件下，也能獲得信貸支援。同時，輔以政府設立的風險補償基金作後盾，保險公司也能“心中有底”。對於政府來説，用較少的財政支出，利用保險杠桿作用，撬動了巨大的信貸市場資源，化解了金融創新的後顧之憂。

　　政府、銀行、保險三方合力，小微企業將迎來久旱甘霖。