2015年銀行業不良資産壓力增大 高凈值工薪階層優質客戶成爭搶對象

　　隨著幾家銀行的相繼加入，廣州地區銀行業收緊信用貸款，記者昨日調查發現，目前，僅平安銀行、光大銀行等部分銀行接受純信用貸款，其他部分銀行的無抵押信用貸款收緊，甚至有銀行此前大力推出的個人信用貸款銀行卡也在近期暫停審批。

　　數據顯示，受經濟增速下滑和房地産市場的影響，2014年第四季度中國銀行業壞帳單季增速創下十年新高。分析認為，隨著目前銀行業的信用風險提升，下半年銀行業的不良資産將進一步提升，其中2015年銀行業不良貸款率可能上升0.2~0.3個百分點，至1.5%~1.6%的水準。

　　文、廣州日報記者李婧暄

　　業內

　　聲音

　　“我們現在只認磚頭。”一位民間借貸的負責人昨日接受記者採訪時表示，磚頭的意思就是抵押房産，去年有一段時期還可接受無抵押貸款，但是今年無抵押貸款根本不敢做。

　　“信用無抵押貸款收緊，現在廣州只有平安銀行、光大銀行、宜信等機構在做，其他銀行近期相繼停做。”廣州一位貸款仲介負責人告訴記者。

　　現象：銀行信貸認“磚頭”

　　昨日，某股份制銀行廣州地區一位業務相關人士告訴記者：“我們針對生意人貸款的大額信用貸款銀行卡目前已經暫停審批了。”

　　記者調查發現，除了這家股份制銀行的信用貸款收緊，另一家大型股份制銀行針對旅遊貸款的業務也遭遇了和往年不一樣的困境，有支行行長提起該貸款直言：“問題太多了，不敢做了。”

　　事實上，從去年下半年開始，部分銀行就開始收縮信用貸款業務，而這種情況甚至蔓延到民間借貸領域。

　　不過，也有銀行的信用貸款仍在正常審批，但信用額度有所降低，且最高額度30萬～50萬元，而審核方面也變得更加嚴格，昨日另一家股份制銀行企業貸款經理告訴記者，審批要看房産和資産的情況，雖然不需要抵押，但是額度也要看情況調整，畢竟現在的小微企業的情況也不是都不好，部分優質客戶還是可申請到貸款。

　　市場變化1.信用貸款風險提升

　　事實上，信用貸款風險的背後，也和之前銀行逐利貸款利率有關。

　　和一般的抵押貸款相比，銀行發放信用貸款的利率會高一些。因此，此前銀行熱衷做信用貸款，也會根據風險將利率提高。記者調查發現，一般來説，抵押貸款年化利率在7.38%~7.9%，而無抵押信用貸款平均在14.5%~18%。有的銀行針對消費、經營的信用貸款年利率高達18%，但是高利率的背後，是信用貸款較高的風險。

　　中國銀監會公佈的數據顯示，受國內經濟增速下滑和房地産市場滑坡影響，2014年第四季度中國銀行業壞帳單季增速創下10年新高。截至去年12月31日，商業銀行不良貸款率上升至1.29%，第三季度數據為1.16%。單季度壞賬增速0.13%為2004年以來最快，創10年新高。整個銀行業金融系統壞賬率為1.64%。

　　此外，銀監會公佈的數據還顯示，截至去年12月末，中國銀行業總資産規模同比增13.6%至168.2萬億元。銀行存款餘額同比增長9.6%至117.4萬億元，貸款餘額同比增長13.3%至86.8萬億元。銀行的不良貸款覆蓋率下降至230.5%，去年第三季度數據則為247%。

　　市場變化2.高凈值個人客戶成搶奪對象

　　銀行目前針對高凈值的個人客戶開始“搶客”。

　　“現在高級白領、有正式工作且收入較好的客戶是我們大力發展的對象，總體來説這部分人群風險較小，在目前這種情況下是高凈值客戶。”一位股份制銀行貸款業務經理告訴記者。

　　“有安穩工作的白領、公務員等，這些都是我們現在希望發展的對象。”某城商行的客戶經理表示，這部分人群還可申請無抵押貸款，“哪怕是沒有房産，最高50萬元都可以批復。”

　　除了中資行之間的競爭，外資行也加大了對市場的爭奪，除了此前的個人房貸利率打低折扣外，近期有外資行更是推出5年定存年化利率8%的産品吸引客戶，據了解，目前中資行為了搶奪優質客戶，還紛紛推出了網路閃電貸款，繼浦發銀行推出“5分鐘”完成貸款流程的“網貸通”之後，時隔兩個月，招商銀行再次刷新審批時間紀錄，又把時間壓縮到了“60秒”。

　　分析認為，銀行業目前面臨較為尷尬的境地，一方面要擴展業務跟網際網路金融競爭;另一方面，又要保持風控，尤其是在小微企業領域，隨著實體經濟的下行，不良資産的壓力也隨之增大，此時，優質客戶將成為各家銀行爭搶的對象。

　　專家分析：

　　部分區域和領域的壞賬不排除達3%

　　分析認為，今年銀行業面臨盈利增速和不良資産緩中趨穩態勢，同時經濟增速下行、利率市場化持續推進、網際網路金融快速發展等因素繼續對商業銀行構成挑戰和壓力。

　　中國銀行首席經濟學家曹遠征近日接受記者採訪時也表示，中國銀行業的不良貸款在上升，甚至比過去兩年高了很多，此外，這種態勢還在延續，2015年依舊會上升，部分區域和領域的壞賬不排除能達到3%。

　　“2015年，宏觀經濟繼續在‘新常態’下運作。受制于經濟增長減速，只要企業信用風險狀況沒有根本改觀，商業銀行資産品質就將繼續下行，但政策層面的支撐以及銀行業自身的一系列積極因素對穩定資産品質有一定正面作用。”交通銀行金融研究中心認為，綜合來看，銀行業不良貸款慣性增長的趨勢可能延續到2015年下半年，全年不良貸款餘額增長與2014年持平，不良貸款率可能上升0.2~0.3個百分點，至1.5%~1.6%的水準。