【導讀】多家銀行上調信用卡分期費率，面對手續費上漲，消費者要精打細算。

　　央廣網財經北京8月30日消息 據經濟之聲《天天315》報道，多家銀行上調信用卡分期費率。從8月份開始實施的《商業銀行服務價格管理辦法》，迫使銀行減免和下調了多項收費；但與此同時，由於競爭帶來的資金成本上升，讓銀行承受著尋找新的利潤空間的壓力，於是，部分銀行開始上調信用卡分期費率。

　　商務部消費經濟研究部副主任趙萍簡單介紹了信用卡分期服務的功能。

　　趙萍：信用卡分期還款一般會分成多少期，比如這個月消費五千塊錢，按照規定在每個月23號之前要把五千塊錢還完，如果不還的話就要付利息，如果逾期不還，可能還要罰息，很多消費者可能到期不能如額還款，為了減輕持卡者的負擔，銀行就提供了這個分期還款的服務。

　　經濟之聲：那我想分多少期就分多少期嗎？這個是怎麼規定的？

　　趙萍：不是，它一般會有規定的期數，比如説6期、12期。

　　經濟之聲：那要提前去跟銀行約定嗎？

　　趙萍：發送短信或者是網站上申請或打電話申請都可以，銀行會給個最低還款額，比如説五千塊錢分10期的話，只需要在當月23號之前還500塊錢，其他的4500塊錢，然後再分九期還完可能就可以了，但是實際上23號之前是享受免息的，但是23號之後這個4500塊錢就要計息，如果是10期可能有一個費率的標準，有分期銀行會收手續費，以前很多銀行是申請一次分期就收一次手續費，然後再按照這個期限來收利率的錢，但是現在有一些銀行開始每一期都收手續費，然後還要收利率的錢，所以現在信用卡分期還款，負擔比以前加重了。

　　經濟之聲：成本上升了，要支付這個利率同時還要支付手續費，那麼今天我們説的就是這個手續費進行的調整。我們來看看相關的銀行都是怎麼説的。興業銀行信用卡中心發佈的最新公告顯示，從2014年7月30號起，他們對多項信用卡分期付款業務的手續費進行調整。

　　銀行工作人員：7月30號開始漲的，比如説3個月的話，目前的手續費率要是一次性的話，原先是2.4%，然後現在是2.55%這樣子。

　　經濟之聲：我們再來看看華夏銀行是怎麼説的。華夏銀行在官網也發佈公告説，從7月1號起調整靈活分期、帳單分期和自動分期的手續費率。這樣的話，以信用消費10萬元、一年分三期為例，使用華夏銀行信用卡的消費者，在原來的基礎上，可能需要多支付幾百塊錢的費用。

　　華夏銀行工作人員：每個月的手續費是800，然後如果分三期是2400，您需要多還390。

　　經濟之聲：另外，交通銀行、光大銀行也都針對信用卡消費費率進行了不同程度的上調。為什麼一定要上調呢？這個大家其實還是可以理解，肯定這個銀行想要多掙錢。

　　趙萍：對，今年8月份開始實施的《商業銀行服務價格管理辦法》對相關服務的價格做了一些更嚴格的規定，那麼有一些服務的價格就調低了，銀行為了彌補自己收入方面的損失，可能在信用卡分期這個方面就調高了手續費，這樣有漲有跌，自己的收入就不變。最主要的原因可能還是和目前銀行的整個發展環境有著直接的關係，我們國家一直在推動利率市場化，而我們國家的銀行，尤其是那些大型、國有的商業銀行，它經營的業務我們管它叫做批發業務，其實就是資金的批發，通過底息存款，高息放貸，那麼中間會有一個價差，這個利率的差就是它做資金業務的主要收入來源。但是由於利率市場化，各個銀行在國家規定的基準利率的基礎上都會有一定的浮動，來提高自己貸款方面的競爭能力，因此不同銀行之間他們利率的收入可能會面臨著比較多的競爭，那麼在這樣的情況下，銀行就會去拓展一些新的業務，那這些業務就是通過收費的方式，這個收費方式是與資金的進出沒有關係，更多的就是提供服務，然後進行收費，這種業務傳統的術語就管它叫做表外業務，因為它是在資産負債表以外的業務，也叫做中間業務。那麼信用卡分期收費的這個費用就屬於表外業務，或者也叫做中間業務。銀行在這個傳統的資産負債表的貸款和存款之間利差的收入，增長壓力比較大的情況下，就要去拓展表外的收入。

　　經濟之聲：這兩年我們也聽到很多銀行都要發展中間業務等等。

　　趙萍：對，但是我想可能還有一個方面原因，就是銀行現在經營的資産業務面臨壓力和我們當前的經濟形勢也有關，比如我們削減過剩産能，然後還有一些能源類的項目最近這幾年市場情況也不太好，所以銀行通過貸款發現好的項目難度也很大，在這樣的情況下去發展中間業務無疑是提升它收入能力很重要的方面。

　　經濟之聲：您看8月份開始實施了《商業銀行服務價格管理辦法》，那麼哪一些費用是銀行可以自主進行調整的，哪一些費用是不能隨便亂調的？那咱們今天談到的是信用卡的分期費率進行一個上調，這個上調是不是銀行想上調就可以上調？

　　趙萍：我想這個分期費率調整銀行是可以自主的，因為它是屬於市場化的一部分，但是像分期費率這一塊基本上它上線也都沒有超過1%，也就是説它的手續費率一般會在貸款總額的1%以內，上下游浮動，剛才華夏銀行就提390塊錢，實際佔它十萬元貸款的比重可能也只佔到0.3幾，所以輕微的一些浮動吧。

　　中國消費者協會律師團律師胡鋼也對次問題發表了觀點。

　　胡鋼：我覺得這是一個特別有意思的問題，我們現在大的環境強調發揮市場的基礎性作用，同時要更好的發揮政府管理的職能，那麼在這個背景下近一年以來基本上是強調簡政放權。大家都知道對價格進行管制實際上是非常明顯的計劃經濟時代的特徵，在我們建設社會主義市場經濟條件下，價格的管制或者説管理的方式需要不斷的創新，當然我們看到這次有關商業銀行服務價格的若干規定裏面也強調了對於涉及大眾的這種基礎性的服務實行政指導價和政府定價，而對於其他的，不是惠及大眾，就是大眾型的而且是基礎性服務。

　　經濟之聲：這個能不能再給我們具體的説一下，比如説什麼樣的一些服務是所謂的大眾類的？

　　胡鋼：一般來説銀行可能更多強調儲蓄性，比如説最基本的和儲蓄相關的一些費率，這幾年銀監會相關的整治力度也是比較大的。

　　經濟之聲：比如説小額賬戶這個問題，收費的問題。

　　胡鋼：對，很多都明確取消了。

　　趙萍：還有什麼收水費電費相關的這些手續費。

　　胡鋼：對，所以這個都是在取消的過程，但同時我們要看到，這次相關的商業銀行在某些業務提高的稅率，提高的底氣在哪？我想就在於商業銀行競爭不足，競爭不足的理由很簡單，就是這一兩年剛剛有新的銀行剛剛批准設立，很多年以來沒有新的銀行設立，而《商業銀行法》説你只要有註冊資本10個億就可以開設全國性的商業銀行等等，或者説一個億的話能開放註冊地方性的商業銀行，但是商業銀行的這種數量的管制是事實存在的，如果有更多商業銀行的出現，那麼我相信這些限額的銀行是沒有底氣來提價的。同時要把商業銀行更多的市場化，其中最基礎的一項基礎設置，就是商業銀行如果一旦出現了個別商業銀行倒閉或者擠兌的風潮，那麼相關的保障制度，兜底制度是否建立起來？這項制度中央也有相關的頂層設計也在緊急的設立，我相信這麼一個防火牆式的、救生網式的制度建設起來以後，中國新的商業銀行設立將會越來越多，越多的商業銀行出現，那麼相關銀行之間的競爭就會加劇，我們相關的服務價格自然就會下降，同時最終會實現利率更大的市場化。

　　趙萍：我理解胡律師的意思，其實就是金融領域的市場化步伐還可以再大一些，其實可能利率放開的市場化步伐已經開始起步了，其實像今年可能更多的銀行同時手續費是上漲的，但是在去年的時候，刷卡的手續費率是統一下調了，有一些銀行就覺得收入受到影響，所以就把這個分期手續費率又進一步上調了，但是有一家銀行，建設銀行它就逆勢下調了，所以這就意味著我們市場化還是有一些兆頭，有一些起步，就是銀行之間的競爭有調高也有調低，我覺得這樣才更多是市場化發展的方向，我也希望未來這個金融領域的市場化步伐能像胡律師説的更大一些。

　　經濟之聲：其實對於傳統業銀行業來説，他們的競爭不僅僅來自於行業內，現在網際網路金融等等對於它也是有一定影響的。

　　趙萍：網際網路金融就是它是基於一個網際網路的平臺，所以它有大數據，對一個人的信用評估以及貸款的歷史都非常掌握，因此通過一些模型把這些數據輸入之後就迅速的就能得出你的貸款額度可能會是多少，而像阿裏它還推出了信用支付這樣一些服務，然後説是覆蓋了8千萬的支付寶的用戶，所以通過網際網路的手段獲得貸款還進行分期等等這些金融服務，可能比傳統的效率高。

　　經濟之聲：其實很多的商業銀行他們已經意識到這種競爭的激烈，紛紛的向網際網路金融跑得快的一些經營者去學習，當然可能他們也覺得從他們的機制上，從這麼多年的傳統來看，在傳統銀行業進行創新還是步伐比較緩慢，或者説難度還是比較大。所以我們也期待能夠有所突破。