“全民理財時代”到來，理財對於廣大市民來説已不陌生，但是怎樣理好財很多人卻並不清楚。工薪家庭作為社會主要群體，以前或許會因為手頭上的可支配收入較少所以不關注理財，如今，日益增長的收入和消費需求，迫使他們打破原有的顧慮，投入到理財“大軍”當中。工薪家庭手中不算太多的資金怎樣才能實現收益最大化？近日，記者就此採訪了我市某國有銀行理財方面工作人員。

　　支出規劃

　　房貸月供控制在收入的三成以內

　　該工作人員表示，對於很多工薪家庭來説，買房買車通常是他們的首要任務，所以，如何合理規劃各項開支成為工薪家庭理財的第一步。“如果家庭需要貸款購房，建議他們首先將每月還貸金額控制在家庭月收入的30%以內，以確保家庭其他開支的正常運轉；其次，沒有小孩的家庭，建議將食物消費控制在收入的20%之內，這個比例既能滿足家庭的食物需求，又能節約很大一筆多餘消費；另外一項家庭必要支出就是交通費，建議控制在家庭月收入的5%以內；最後，置裝費用、娛樂支出、雜項支出等都屬於機動支出，根據家庭情況控制在總收入的20%以內較為合理，這樣一來家庭每月還可以留下總收入的25％進行理財規劃。”

　　保險意識

　　分散財務風險降低衝動消費

　　據該工作人員介紹，理財的先決條件是要規避家庭財務風險。儘管目前家庭成員都安全、健康，但各種風險又是切實存在的，一旦發生風險，會對家庭的財務狀況造成很大程度的衝擊。此外，未來孩子的教育經費、家庭的醫療、養老經費等大筆開銷都是需要提前考慮的實際問題。所以，工薪家庭必須樹立保險意識，分散家庭財務風險，同時要及早動手，降低衝動消費，積累資金。因此，提前為家庭成員購買保險，是投保的第一選擇。在此基礎上，再為家庭財産如房子、汽車等投保，確保人、財均有保障。另外，工薪家庭要儘快建立自己的收支賬目。記賬的目的主要是幫助家庭控制支出，並且進行合理化消費和計劃，避免浪費。 （本報記者 錢堃）20萬元以下國債、P2P固定收益類理財産品

　　假如手頭具備了20萬資

　　金，那麼能做的理財産品其實

　　還是很多的。比如配置銀行

　　理財産品、P2P固定收益類理

　　財産品、國債等。目前的銀行

　　理財産品的起投金額絕大多

　　數都在5萬元左右，年化收益

　　率在5%-6%。其特點是，投

　　資期限靈活，收益穩定，安全

　　性較高。此外，市場上的P2P

　　固定收益類的理財産品也相

　　當不錯。還有就是一些國債，

　　比如2014年發行的3年期國

　　債，票面利率是5%左右。這

　　些投資方式對投資者的資金

　　量的要求都不是很高，比較適

　　合工薪家庭及大眾投資者。20萬-100萬元

　　信託類産品、私募基金

　　假如家庭具備20萬-100萬的資金實力，可以適當的考慮配置一些信託類的産品或是一些私募基金等。信託投資的門檻是50萬元到300萬元，不同的投資期限，收益不同，年預期收益率大多在8%-12%左右。倘若投資私募基金，則具有一定的風險性，收益越高、風險越高。對風險承受能力低的投資者來説，私募基金可能並不適合。

　　長期資産配置

　　朝陽行業龍頭股股票

　　長期的資産配置，建議可適當選擇一些朝陽行業的龍頭股股票。這類投資，最好做3-5年以上的長期投資。當前股市各題材炒作成風，即使是朝陽行業的股票，也大多是市盈率非常之高，想輕易通過短線操作賺錢並非易事。不過，長期投資則基本不受影響。因此，投資者在投入時需要明白這點，謹慎而行。此外，選擇做長期投資，資金的流動性會受到一定的“限制”。