個人徵信業務開閘提速。在首批名單的民營徵信公司中，芝麻信用、拉卡拉信用已完成工商註冊。上周，拉卡拉董事長孫陶然接受京華時報記者採訪時表示：“支付業務為拉卡拉帶來8000萬個人用戶和120萬商戶，十年來，累積了這些個人與商家的交易數據，這些成為了他們做徵信的基礎。”

　　孫陶然認為，所謂徵信，其核心就是透過對用戶或者商戶的數據分析，評估出他的信用，最終判定到底能不能借錢。

　　記者：傳統觀念上來看，拉卡拉線上下支付比較強，此次進入第一批做準備工作的徵信單位，關於徵信方面，拉卡拉具備什麼優勢呢？

　　孫陶然：拉卡拉金融板塊很重要的一點是基於自身用戶和用戶數據做金融。拉卡拉的便民終端和創新支付，帶來了大量的個人用戶，現在有8000多萬個人用戶。POS機收單方面，拉卡拉去年年底超過了120萬的商戶。基於這些用戶和商戶，以及後臺系統裏掌握相應的交易數據來做信貸，産生了信用評估。

　　拉卡拉可以拿到徵信牌照是因為拉卡拉一直在使用徵信。所謂徵信是透過對用戶或者商戶的數據分析，來評估出他的信用。如今獲得徵信牌照，未來將對徵信市場有很大幫助。拉卡拉在個人徵信和企業徵信這方面，擁有幾大特色。

　　第一，過去十年時間裏面，拉卡拉一直在提供大量的信用卡還款和跨行轉賬的服務，用戶信用卡和借記卡的使用情況商戶方面，了解其POS使用的數據，時間、頻率、客源類型、客單價等。轉賬數據能反映出個人過去八年來收入變化情況，POS數據是為小微商戶提供融資信貸業務的基礎；

　　第二，拉卡拉徵信公司兩家股東——拓爾思與藍色游標，他們在網際網路數據處理上有較強的優勢。拉卡拉現在用於評估的考拉信用分，已經在參照個人網際網路上的行為數據了，包括社交網路裏面的朋友圈、評論發言、個人行為軌跡、瀏覽數據等。

　　第三，拉卡拉徵信五家股東，其中四家都是上市公司，各有數據上的優勢，而且是開放性的。

　　記者：拉卡拉在個人徵信業務上會與其他企業合作嗎？

　　孫陶然：任何一家評估公司掌握的數據都是有限的。美國著名徵信公司FICO，他們會有多家數據來源匯總。拉卡拉在做徵信時，自有數據會佔到40%，還會從其他數據渠道中引入60%。

　　有了數據之後，下一步就是如何構建科學的評估模型。評估模型構建、評估標準選定考驗一家徵信公司的真正水準，是各家徵信公司競爭力的核心。

　　記者：未來徵信公司將重點佈局哪些領域呢？拉卡拉徵信的盈利模式將怎樣？

　　孫陶然：拉卡拉將會在兩個方面展開，一個是個人的徵信，另一個是企業的徵信。預計推出四個徵信産品，對公推出兩個産品，個人徵信推出兩個産品。今年年中開始，拉卡拉開放為社會服務，包括銀行、收單機構或小貸公司、P2P網貸公司，只要有徵信需求，都可以到拉卡拉查詢徵信狀況和評估。關於盈利模式，我們會按照監管部門的要求，對B端口收費，而不是C端。對機構收費而不是個人。

　　目前拉卡拉已經在基於自己的信用業務，為自己的網際網路金融業務提供服務，分別有面向個人的替你還、借點錢，還有面向小微商戶的分期付款等三塊業務。

　　京華時報記者牛穎惠