養老規劃要趁早
- 發佈時間：2015-01-16 15:34:02 來源：新民晚報 責任編輯：羅伯特
統計數據表明，目前我國超過60歲的老人已達2億人，到2025年可能接近3億人，成為名副其實的老齡化社會。未來的養老選擇哪種方式，誰來提供資金保障呢？歸結起來，不外乎三類解決方式，一是認為養老要靠自己的長期積蓄，不應再麻煩兒女；二是覺得還是“養兒防老”，養老不僅靠自己，主要靠子女贍養照顧；三是未雨綢繆，先行一步，因人制宜，解除後憂，選擇社會保險、商業保險和家庭養老等組合措施來應對。
業內人士分析，當你接近不惑之年時，應該給自己儲備養老金，換個層面説，養老問題從20歲起就要開始規劃，給自己儲備退基金以供養老，既保證自己生活未來，又不給獨生子女增加負擔。按照我國現有的社保體系，不論是企業員工，還是城鄉居民，只要每月繳納不同檔次的養老保險費，到退休後每月可以領取一定額度的社會保險養老金，這裡特別要注意權利和義務對等的關係，一是參加社會保險要堅持連續繳納保險費，不能中斷；二是要選擇一個適合的檔次，換言之，繳納時間越長，選擇檔次越高，個人賬戶資金越充裕，到退休是自然會領取理想的養老金。有的人在退休後看到別人退休養老金比自己高，只知一味抱怨，心裏不平衡，卻沒看到人家之前付出了多少，因而，要制定一個切實可行的養老投資規劃，畢竟世上沒有天上掉餡餅的好事。
如果想退休後生活更舒適愜意一些，還需要制定“補充養老金計劃”。客觀地看，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水準的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資産水準的提高而增加。因此，養老規劃至少要用20年工作收入的一部分來準備60歲（或55歲）退休後的生活，建議主要資金投資養老保險，其他可選擇股票和基金等。單純從養老的角度來説，目前各家商業保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費用，到期後開始領取養老金，繳納的費用越高，屆時領取的費用越多。這種針對養老的保險，可以附加住院醫療保險和意外傷害保險，投保人退休後可以領取養老金以及累積紅利，作為“補充養老金”。這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養老、醫療和意外保障的全面兼顧，提升家庭抵禦風險的能力。
目前保險公司推出的養老險産品還能降低退休規劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對投資性格保守但安全感需求高的人來説，以保證給付的養老險或退休年金來滿足基本生活支出，以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出。劉寶民
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