陳果靜：銀行遠端開戶該“面簽”還是“刷臉”？
- 發佈時間：2015-01-16 07:30:00 來源：中國經濟網 責任編輯：羅伯特
銀行開戶究竟該堅持“面簽”還是可以“刷臉”？
隨著首家網際網路銀行揭開面紗，今後如不解決遠端開戶問題，剛剛面世的網際網路銀行的運營和發展都可能會面臨困難。在“面簽”與通過人臉識別等技術實現遠端開戶之間，防風險與促創新究竟該如何平衡？
銀行遠端開戶，即通過使用電腦、PAD等遠端終端提供相應的資訊和證明，即可完成銀行賬戶的開立。而在此前，人們辦理新開銀行卡賬戶、首次購買理財産品以及個人貸款等業務時，都必須去銀行網點進行“面簽”。
作為銀行一直以來遵守的重要原則之一，“面簽”有其存在的必要性。一方面，出於對金融消費者的保護，銀行需要確認其風險承受能力，並保障其知情權，相比之下“面簽”更為有效；另一方面，金融體系是最容易被洗錢侵害的領域，也是監測、發現和追蹤洗錢線索的關鍵所在。如果不能有效核實開戶人的身份、監測其行為，可能會為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。
從國際金融監管規則看，“了解你的客戶”更是反洗錢領域的基礎制度，其要求金融機構了解客戶的真實身份，識別特定資金與其真正所有人、受益人的關係，以便當局監測和控制洗錢活動。換句話説，實名認證是銀行開戶的底線。
但這並不意味著遠端開戶無法實現，事實上，遠端開戶也並非我國首創。在日本最大的網際網路銀行樂天銀行，新客戶開戶的方式就是網路線上申請，但其後期有多重驗證手段，包括身份證件（郵寄複印件或掃描上傳）驗證、證件地址驗證（通過郵寄確認函驗證收件人住址，並必須與證件上的地址一致）等。國際上通常採用的遠端開戶手段也與此相似，更嚴格的則會要求首次銀行開戶要櫃面實名開戶，需要開設其他賬戶時，通過掃描身份證、視頻識別、地址驗證等方式進行交叉驗證。
當下來看，既要實現遠端開戶，又要防範風險，我們還需要做很多準備工作。首先，要完成相關技術手段的配置及技術標準的制定，如果要在遠端開戶中引入通過視頻進行人臉識別的方式，就要求權威部門對相關視頻技術進行準確率認證。除了“刷臉”，後期更需要銀行通過多渠道資訊來交叉驗證以確保實名。其次，從銀行內部來看，需要制定標準化的流程，並增設相關風險處置措施。最後，法律法規也需要與時俱進，與遠端開戶相關的條款更需要進一步細化，以防範違法犯罪行為。（本文來源：經濟日報 作者：陳果靜）
