本報記者 龍雨晴

　　2014金融理財盤點之小微金融

　　2014年，在國家政策的不斷引導下，許多銀行、擔保公司等金融機構對小微企業的融資難題都給予了高度關注，各類小微金融服務産品推陳出新，花樣百齣。雖然2014年已經過去，但是這些産品卻光芒依舊。想要謀求貸款的企業家們可以廣泛了解這些金融服務，挑選適合自己的融資方式，爭取在創富的過程中少走點彎路。

　　審核革新 綠燈大開

　　想要貸款就要進行資産抵押？那可未必。2014年，不少銀行都在貸款條件上有所創新，為小微企業貸款提供便利。

　　據了解，2013年，興業銀行就在個別地方試點推出了小微企業“流水貸”業務，一改以往只看企業資産的做法，僅憑銀行流水即可為企業快速核定貸款額度。而2014年新推出的“交易貸”是“流水貸”的升級版，在試點基礎上開始推廣，便利了全國更多的小微企業。

　　興業銀行有關負責人介紹説，“交易貸”的便利之處在於以結算換貸款，也就是以銀行結算流水為客戶合理核定一定的融資額度，並且在擔保方式上採用信用免擔保的方式，無需客戶主要資産在興業銀行設定抵押，只要結算流水符合銀行要求，就可以便利地獲得信用免擔保融資。“這樣一來，就能更好地滿足那些無抵押資産或者主要資産已在他行設定抵押的企業的免擔保融資需求。”

　　無獨有偶，建設銀行于2014年中旬推出的“稅易貸”業務，也有異曲同工之妙。據悉，“稅易貸”最大的特點就是建設銀行在放貸時不評級不授信，也無需申請者提供任何抵押和擔保。“對於小微企業來説，只要正常經營，按時足額納稅，就能從建行貸到錢。”建設銀行有關負責人介紹説，“稅易貸”主要針對納稅5萬元以上的客戶群體，以納稅額度作為衡量可貸款金額的標準，最高貸款額度可達200萬元，可以理解為“為誠信企業大開綠燈”。

　　借新還舊 告別“倒貸”

　　“企業從銀行貸款都有一定的期限，大部分為1年，到期後即使仍需貸款，企業也需先還貸款，然後再重新辦理貸款手續。”某銀行小企業金融部經理表示，小微企業流動資金貸款常常存在生産經營週期與貸款期限不匹配的問題，部分小微企業往往通過外部高息融資來解決銀行貸款到期後的續貸問題，不但成本比較高，還影響了企業的正常生産經營。

　　而2014年，這種“倒貸”問題已經有所突破。一個突出的例子就是廣發銀行所推廣的“三年期流貸”和“借新還舊”政策。所謂“三年期流貸”，就是延長企業的貸款期限，不再局限于一年內償還，使企業可以一次貸三年，從而減少企業“倒貸”資金。而“借新還舊”是説企業在上一筆貸款到期之前，可以先向銀行借一筆新的貸款，然後用這筆新貸來償還舊貸。這樣一來，企業就不必為了償還貸款而“拆東補西”，甚至選擇一些成本較高的融資方式，融資負擔也能相對減輕。

　　創新擔保 加速融資

　　不僅銀行在助力小微上動作頻繁，擔保公司更是持續發力，不斷探索創新，加速小微企業融資效率。據了解，河南省中小企業投資擔保股份有限公司針對中小微企業在資金使用中“短、小、頻、急”等特點，推出了“快融通”業務，這也是繼“倉融通”、“市場通”之後，該公司為小微企業提供融資服務模式上的又一次創新和探索，這一業務在2014年大放異彩，吸引了不少正在尋求貸款的中小微企業家。

　　據介紹，“快融通”業務的核心特點就是快速審批。公司內部流程可實現受理3個工作日內審批完結，出具保函，一週內實現銀行放款，最大限度地滿足小微企業的臨時用款需求。同時，該産品在反擔保措施的設計上，不拘泥于房産、土地等不動産的質押，企業的易變現類存貨、有價證券及資信等級高的第三方法人和自然人信用保證也在可行之列，依據企業具體狀況，組合搭配多種保證措施，最大限度挖掘企業自身信用資源，從而降低融資成本。

　　網際網路金融拓寬渠道

　　2014年，網際網路金融的飛速發展也為小微企業融資問題開闢了新的道路。尤其是眾籌、P2P等網際網路金融融資模式的出現和飛速壯大，打破了傳統的以資本市場直接融資、商業銀行間接融資為主的融資方式，為不少小微企業家指出了融資新方向。

　　業內人士表示，網際網路金融之所以能為中小企業提供充足資金，從實踐過程來看，以阿里巴巴等為代表的網際網路金融企業盈利能力強，具有很好的資金渠道整合能力，尤其掌握著大量的短期資金，能夠滿足中小企業的資金需求。另外，在網際網路金融模式下，資金提供者可以通過貸款者的消費、收入等歷史資訊或者通過第三方獲取借款者的信用度，大大降低了借款者和投資者之間的資訊不對稱現象，從而減低了中小企業融資的門檻。

　　有專家認為，網際網路金融有望緩解企業融資難的問題，對目前資金困難的小微企業是較大的機遇。