2014年11月22日，人民銀行降低了金融機構存貸款基準利率：央行將居民五年期以上貸款基準利率由6.55%降到了6.15%，2015年1月起“房奴”普遍迎來減負季，但也有人抱怨——

　　利率下調能省多少“銀子”

　　南昌市多家銀行的房貸部門有關人士都表示，2015年大部分銀行從1月1日開始執行最新的基準利率。這一舉措給“房奴”帶了直觀的優惠。工行表示，2014年工行的首套房五年期以上房貸利率分別執行一季度是基準利率，二季度基準利率上浮10%，9月30號後降回基準利率，12月底，開始最低執行9.5折。在降利率後，以100萬元貸款分20年還清為例，每月要少還200余元。

　　對於“認房不認貸”的新房貸套數認定規則，銀行普遍開始執行。“只要把以往的住房貸款都還清，再申請房貸就可以算作‘首套’。”多家銀行人士都這樣表示。而按照“首套”對待，市民可以享受首付比例、利率折扣方面的優惠，比辦理“二套”房貸能省下不少“銀子”。這對於想要改善住房條件的市民來説，是個好消息。

　　另外，從元旦開始享受降息的並非只有“房奴”一族，眾多企業也將於元旦開始享受新的貸款利率。而由於中小企業貸款上浮幅度更高、貸款金額更大，因此測算下來，中小企業將享受更多的優惠。

　　部分人房貸月供不降反升

　　3年前，南昌市民廖先生用商業貸款買了一套市區住房，貸款總額為19萬元，期限16年，選擇的是等額本息還款方式。最近，廖先生收到貸款銀行的客服短信，被告知：2015年1月份的月供是1428元。而廖先生2014年每月的房貸付出才1380元。這讓廖先生不解了：降息了，我的房貸月供為何不降反升？

　　據銀行人士介紹，一般説，按等額本息還款方式的客戶，今年1月的月供會比去年12月份少一些，但由於是分段計息，也不排除出現不少反多的現象，比如説某客戶的還款日是1月10日，那麼銀行對1月份的月供，就會分段計算，自2014年12月11日-2014年12月31日按原有利率計算，自2015年1月1日-2015年1月10日則會按新利率計算，而對於等額本息還款的客戶，由於今年降息後，利率要少了，所以其還的本金部分就會增加，當本金增加的部分多於利息減少的部分時，就可能會出現月供不少反多的現象。

　　不過月供“不降反升”這種現象僅限于2015年1月份。“1月份的月供並不能代表2015年全年的月供標準，應以2月份所交的月供金額為準。”理財師解釋道。值得一提的是，不同銀行在分段計息時對“天”數的執行可能存在差異，但對於採用等額本息還款方式的客戶，隨著利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今後在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言實是一大利好。

　　想提前還房貸最好先算賬

　　年終獎即將發放，多數有房貸的年輕家庭手頭會有一些寬裕，這些錢存在銀行利息太少，投資又無渠道，提前還房貸成為不少人的第一選擇。市民周先生2010年12月貸款27萬元，還款4年共還款近10萬元，年底去銀行一算吃了一驚，還掉的近10萬元裏面有6萬多元是利息。

　　周先生説，房貸的利率太高了，存點錢不容易，全還了利息了。這4年時間每月還款近2000元，本金才還了不到4萬。一想到這些他就鬱悶不已。所以，他的第一想法就是把攢的錢用來提前還貸。現實中，像周先生這樣的希望早還貸早省錢的市民還不少。

　　理財師建議周先生不要提前還款，因為他已經享受了當年的8折利率。按最新降息之後的利率標準折後不到0.05。這樣的利息通過網際網路“寶寶”也差不多可以拿到，而且可以隨時取用。如果再做一些基金等保本投資的話，收益率完全可以平掉房貸利息。如果沒有利率折扣或者還款才剛剛開始就比較適合提前還貸。現在網上都有提前還貸計算器，建議想提前還貸的市民可以先算算賬再作決定。此外，部分銀行提前還貸還需要支付一定額的違約金，或者提前一年或數月進行預約，這都需要事先諮詢清楚。

　　本報記者 吳艷雯