“零利率”、“零首付”購車

　　你真以為撿到便宜了？

　　這頭可能是省了，那頭你要多付幾千元手續費，還要買各種車險

　　□本報記者 褚睿雅

　　去年以來，“零利率”貸款購車、“零首付”購車的廣告語滿天飛，電梯廣告、手機短信、信箱裏的宣傳單頁上，經常能看到這樣的購車資訊，著實讓不少人心動。

　　然而，“零利率”、“零首付”，真的能給大家省錢嗎？

　　經歷

　　“零利率”購車，最後要多付1萬多元

　　杭州的王小姐最近手氣很好，只一次就搖到了車牌。在她看來，這是比新股中簽還難的事，所以，興衝衝地去4S店裏買車了。

　　“我們家是有一輛車的，但是因為現在孩子上學，我們又在外地開了分店，所以一輛車不夠用了，需要再買一輛。我搖到車牌，當然就去買車了，就打算買一輛15萬元左右的車子代代步。”

　　王小姐説，因為她家是做生意的，所以，錢都“凍結”在貨上，手頭現金當然是越多越好。

　　看到4S店在推“零利率”貸款購車，她看中的車型正好可以享受”零利率”活動，就毫不猶豫地選擇了貸款購車方式。“我那天去買車時，銀行卡裏是有錢的，但是看到他們的活動，我就以為撿了個便宜。當時就想，只要首付6萬多元，省下錢的錢可以免息貸款。當時覺得這個很划算，因為我以為貸多少，還多少就好了，這筆現金，我可以拿來週轉生意。”

　　她又説了當時的另一想法，“就算不週轉，最近股市那麼好，我去炒一把，應該也能賺一筆。運氣好的話，説不定能翻倍。運氣更好一點，搞不好連車錢都能賺到。”

　　但是，事實證明，商家永遠都是比消費者精明。“免息貸款購車”方式，其實並不是真正的免息，最終你還是要以“手續費”的方式支付一筆額外費用。

　　王小姐説，“我要刷卡的時候，忽然發現，如果要辦免息貸款，還要付近3000元的手續費。而且，免息也只是免一年，如果你要分兩年或三年還清這筆錢，利息也是很高的，要14.5%。算上手續費，我最後算了一下，要多花1萬多塊錢。”

　　最後，王小姐緊急剎車，推説有事走了，沒有買車。

　　而且，她還有一個發現，“其實，全款買車比按揭貸款買車要優惠很多。我回去後，又叫我妹妹去了解了一下，如果全款買車，能優惠近1萬元；如果貸款購車，只能給你優惠5000元，其實那部分優惠，差不多就是免息貸款的利息。”

　　王小姐最終選擇了全款買車，沒辦免息貸款，“因為我覺得那是一筆怎麼算都不划算的賬”。

　　選了“零利率”，就得買很多種車險

　　説起免息貸款購車，鄭女士覺得“那都是淚”。

　　她買車的時候，因為手頭錢不夠，看到4S店推免息貸款業務，就選擇了分期付款購車。因為選一年期還款的話，每個月要還8000元，她覺得壓力有點大，就選擇了三年還款。4S店的人説分三年還款的話，一個月是還3800多元。

　　“那車的總價是20萬元零一點，我記得當時是先付了6萬元的首付款以後，4S店的人説還要收8700元的手續費，哪怕分期一年、兩年也要手續費，就是少點。我當時就後悔了，但又付不出全款，只能分期了。好在我買車時剛好銀行有活動，貸款三年也是免息的。”

　　“之後，買保險也是很崩潰，一定要在4S店指定的保險公司裏購買。要買三年，而且要買很多種，基本上是全險了，什麼盜搶險、座位險、玻璃險之類的都要買，保險就買了8000元。”

　　後來鄭女士了解到，朋友的奧迪車也不過買了3000多元保險。

　　她總結了自己的經歷，“説是説‘免息’，但手續費，還有那麼貴的保險，加在一起足夠支付利息了。所以，什麼‘免息’都是空的，商家永遠比消費者精明。”

　　貸款8萬元，按揭三年，要多付12%

　　昨日，記者走訪了杭州城北的幾家汽車4S店，發現幾乎每家4S店都有參加“零利率”購車的車型。

　　一家4S店的工作人員告訴記者，現在免息貸款有兩種方式：

　　一種是通過銀行，可以享受部分定額貸款。比如，有的銀行可以享受5萬元免息貸款，有的銀行可以享受8萬元免息貸款，都是需要一年內還清的，否則還要另外收取利息；

　　還有一種，是通過汽車金融公司進行免息貸款，比如首付50%，另外50%做免息貸款，需要一年內還清，而且還需要將車子在金融公司進行抵押。

　　採訪中，記者也了解到，“免息”通常只免一年，而且無論是免息貸款，還是通過銀行首付一定比例的分期付款購車，都是要付手續費或按揭服務費的。

　　“凡是按揭貸款的車，都需要交手續費。有4S店是按照不同的車型來收取，部分4S店統一按照貸款額的百分比來收取。”有業內人士告訴記者，這筆手續費不僅包含了車貸的利息，還可能包括了經銷商辦理按揭業務的利潤。

　　而手續費的收取，也有個大概的公式，一般來説就是：

　　貸款5萬元，一般是2000元手續費；

　　貸款5-10萬元，按貸款額的3-4%來收取手續費；

　　貸款超過10萬元，則按照貸款額的5%來收取手續費。

　　一位4S店工作人員舉了個例子，“以一款14.39萬元的合資品牌車輛為例，某銀行可以給出8萬元的定額免息貸款。這8萬元，需要一次性收取2400元的按揭服務費。”

　　在還款方面，這位工作人員又給記者大概算了一下賬：

　　如果一年內還清，則不需要利息；

　　如果兩年還清，就需要10.5%（總額）的利息；

　　如果要分三年還清，則需要14.5%的利息。

　　他又説，“因為是免一年的利息，所以可以減去第一年大概是5.5%的利息，如果按揭兩年，需要付4000元的利息；如果按揭三年，則需要7200元利息。”

　　綜上，以貸款8萬元為例，手續費加上利息，如果按揭一年，相當於要付3%的利息；按揭兩年，相當於要付8%的利息；如果按揭三年，則相當於12%的利息。

　　其實並不便宜。

　　“零首付”要付更多手續費

　　記者在採訪中還發現，部分商家還推出了“零首付”購車方式。

　　相比“零利息”，“零首付”是否能讓消費者得到實惠呢？答案自然也是否定的。

　　“零首付”購車的貸款利息同樣是按照銀行的利息標準來定，一年5.5%利息，兩年10.5%利息，三年14.5%利息，此外還要多交一筆手續費。

　　有4S店的工作人員告訴記者，根據《汽車貸款管理辦法》的規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是説，消費者貸款購車最低首付不得低於20%，“零首付”其實是不合規的。

　　但是，由於個別消費需求的存在，一些商家也想出了多種變通方式。在目前購車市場上，針對個人的“零首付”購車變通方式，主要是提高車價。

　　這種方法是指消費者在購車時，用全額按揭貸款代替首付加按揭的購車模式。

　　“以一款8萬元的車子為例，要辦‘零首付’，4S店就需要把車價計算到10萬元，因為銀行貸款購車，最多只能從銀行貸款80%，所以，必須把車價提高。這10萬元，總共大概有4000元手續費。”

　　因此，仔細核算下來，採用“零首付”方式，消費者購車成本大概要比正常貸款購車高3%到5%。

　　不僅如此，採取“零首付”、“零利率”購車後，消費者在車型選擇以及汽車保險公司的選擇上往往會失去話語權。有經銷商表示，現在的車價一般都可以商量，但如果享受了“零利息”，就不太可能再享受別的優惠。此外，要在供款期間強制購買交強險、第三者險、盜搶險、車損險這四大險種，而一次性付款購車的話，除950元的交通強制險，其他險種可自願選擇購買。

　　究其原因，是廠商為了規避購車人因交通事故等原因斷供，而出現的各種風險。

　　調查