銀行徵信系統不向網際網路金融企業開放，且小微企業、個人的信用數據不完備，一直是實現普惠金融的難點。而今，個人徵信業務市場終於放開，今後，即便沒有在銀行貸款或者持有信用卡的國人，也有望擁有自己的信用報告。京華時報記者馬文婷余雪菲

　　■事件

　　多維度信用評價成為可能

　　1月5日傍晚，央行發佈消息稱，央行已印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間是6個月。公告顯示，這8家分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。

　　京華時報記者從業內了解到，與企業牌照執行備案制不同，根據2013年央行頒布的相關管理辦法，個人徵信業務的第三方機構牌照需要經過相關機構的審核才能獲得。一位獲牌企業相關負責人告訴記者，目前還沒有獲得牌照，如果能夠獲得牌照，對個人而來，今後能證明自己信用的不僅僅只有央行的徵信報告，還有其他機構的一些不同層面的徵信報告。事實上，個人徵信向市場開放之後，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告，也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對於機構和個人來説都多了一個選擇。

　　值得注意的是，這次獲得籌備資格的8家企業中有著馬雲、馬化騰、馬明哲的身影。芝麻信用來自於阿里巴巴旗下螞蟻金服，騰訊徵信隸屬於騰訊旗下，深圳前海徵信則是平安集團新近成立的，“三駕馬車”再戰信用市場。

　　■影響

　　網際網路金融發展的核心

　　信用體系究竟有多重要？京華時報記者在此前的採訪中了解到，很多普惠金融行業從業者認為信用體系的建立甚至是行業發展的核心。

　　“做小微金融，並不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系。”阿里巴巴董事局主席馬雲多次強調，而螞蟻金服CEO彭蕾此前在接受記者採訪時也強調，網際網路金融正在重塑一套信用評價體系和信用概念。阿里巴巴無疑是這套體系的探路者和重構者。

　　宜信公司CEO唐寧也

　　曾告訴記者，發展普惠金融的信用是關鍵，要真正能夠建立起信用體系，還是要靠創新，過往依靠大機構把資金輸送到小微和農戶，與此同時還有很多創新的模式，人也可以跟個人對接起來。

　　為了將金融服務的局限性打破，普惠金融的概念應運而生，而金融的本質是防控風險，若是盲目開展金融，只會帶來無限的風險隱患。在京華時報記者的採訪中，很多網際網路金融領域的從業者都提到了建立信用體系的重要性，而個人徵信服務的正規軍在市場中少之又少。

　　京華時報記者了解到，目前，我國提供個人徵信服務的“正規軍”只有央行徵信中心及其下屬的上海資信公司。而這一徵信機構現狀與我國當前蓬勃發展的網際網路金融規模不相匹配。目前，網際網路金融公司尚無法接入人民銀行徵信系統，各公司之間也不存在信用資訊共用機制，對貸款者的信用審核靠各家自身審核技術和策略，獨立採集、分析信用資訊。貸款者違約成本很低，無法用懲罰機制來約束。

　　■規劃

　　徵信機構未來業務各揚所長

　　“我們想改變的是用網際網路的方式蒐集數據。如今，信用已經不再是傳統意義上拿著房産證才算作信用，有錢沒錢不能成為判斷一個人有沒有信用的前提條件。”彭蕾曾經指出，在網際網路時代，許多企業和個人在網際網路上積累了海量的信用數據，但這些信用並不被傳統金融機構認可，他們無法得到相應的金融服務。

　　對於未來徵信機構將會怎麼從事業務，記者了解到，騰訊的個人徵信牌照關注點或是在網際網路徵信。騰訊方面近日作出表態，未來，騰訊徵信業務服務的對象主要包括兩塊：一是金融機構，通過提供網際網路徵信服務來幫助他們降低風險，能夠去為更多用戶提供金融服務；二是服務普通用戶，用很便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務。

　　目前，在螞蟻金服旗下，“芝麻信用”以徵信事業群的形式存在，由小貸數據業務負責人婁建勳主導，能夠橫向調取集團層面的數據。而螞蟻金服有關人士早前曾對媒體透露，芝麻信用是要做基於網際網路的草根信用産品，旨在幫助企業和消費者之間更好對接，讓信用更好的人享受更便利、更低門檻的服務，至於是不是金融領域，並不是重點所在。

　　而平安集團旗下的深圳前海徵信中心股份有限公司的工商資料顯示，營業範圍包括“企業信用資訊的採集、整理、保存、加工、諮詢”等。

　　■觀點

　　亟待建立資訊流通互換渠道

　　儘管放開徵信市場是大勢所趨，但銀客網CEO林恩民指出，要想真正建立網際網路時代的徵信體系還有相當長的路要走。下一步，獲准從事個人徵信業務的機構們還要與央行做介面、調數據等等，這些事務龐大而繁雜，短期實現難度很大。不過，銀客網合作方中誠信徵信等機構已經開始相關徵信數據的採集工作，如果能夠一邊對接央行一邊採集數據，二者同步進行便有望縮短體系建成的用時。

　　此外，林恩民認為，建立各家徵信機構之間資訊流通互換的渠道是當務之急，資訊只有流通起來才有價值。他説，目前網際網路金融公司尚無法接入央行徵信系統，各平臺之間也不存在信用資訊共用機制，對借款人的信用審核多數是依靠平臺自身審核技術和策略。比如，在參考央行徵信報告後，大多數P2P平臺都會派出調查員實地調查借款人的真實資訊，但這個資訊的掌握和使用都在該平臺，造成了很大的資源浪費。如果民營徵信機構能夠流通相關海量數據，既優化了資源配置，又節省了社會成本，還能讓信用數據産生真金白銀的價值。