近日支付寶“十年帳單”引發全民“曬帳單”的熱潮，不少人驚訝發現自己原來也是隱形“土豪”。不過也有人隱隱感覺到，似乎還缺點什麼。

　　“我有這麼敗家嗎？”杭州一家國企中層幹部葉先生年薪10多萬元，但他的“十年帳單”金額竟然高達1千多萬元。小夥伴們都驚呆了，朋友圈的不少留言甚至慫恿他主動找紀委“喝茶”。通過一番回憶，葉先生發現這個帳單不完全是自己網購花費，也有一些轉賬或者理財的統計數據。

　　一些網友戲謔自己這十年間竟然讓一輛車、一套房從指間溜走了，還有部分網民則覺得帳單不僅是在曬富，而是在曬“信用”。從“十年帳單”來看，不少網民的“信用能力”被評估為低分數，備註為“潛力無限”。

　　“網購是基於陌生人的交易，不看我十幾萬塊的花費，真不知道我竟然這麼相信陌生人。”寧波從事金融工作的白領楊秀説，“我隱約覺得，這筆消費支出數據就是一種個人信用的體現，如果發掘出來産生新價值就好了。”

　　不少網民發現，在支付寶帳單的五角星圖裏，每位用戶積澱了消費數據、理財數據、人脈數據，同時還有信用數據。支付寶所屬的螞蟻金融服務一名相關負責人告訴記者，這個數據主要根據用戶當前的花錢能力、理財能力、人脈實力、信用能力和管錢能力等指標計算得出，“算是一種娛樂吧。”

　　其實不少網購平臺、支付平臺已經在著力發掘個人信用的價值。如阿裏小額貸款、天貓分期付款、京東白條等，都是基於消費者或者小微企業信用推出的産品，通過以往的網路活躍程度、交易記錄、消費能力、信用評級、財務健康狀況等數據對其“授信”，而試水信用消費的産品獲得了較多用戶的好評。

　　螞蟻金融一位工作人員表示，目前公司正在研究打造一個“草根”信用體系——芝麻信用，它將整合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸、搜索引擎等多種用戶網路行為，最終聚合形成個人身份認證、工作及教育背景認證、軟資訊等維度的資訊，以此挖掘數據價值，擴大信用消費的範圍。

　　目前，我國銀行主要使用央行徵信系統對個人或者法人的還款來源、固定資産、收入情況等方面進行評估。然而這種評估方式有一定的缺陷和局限，“缺乏全面的考量，每個銀行或者金融機構都是各自為政。”杭州一家商業銀行負責人周女士説。

　　周女士非常期待銀行等傳統金融機構能引入網際網路信用數據：“支付寶也好，其他網路平臺也好，全面的個人徵信資料和數據對我們來説才是真實且具有參考意義的。如果全社會的信用數據能夠像‘十年帳單’一樣公開透明，許多金融風險都可以降低。”

　　一些業內人士通過與國外徵信市場規模比較，粗略推算出中國僅個人徵信市場就約1000億元空間，而目前國內整個徵信市場規模僅僅為20億元，未來增長空間巨大。

　　然而，由於我國“信用消費”的相關機制尚未建立，類似“芝麻信用”這種底層資訊系統建設難度非常大。“任何一家公司都無法覆蓋足夠廣的信用消費場景，單憑某一支付工具的用戶數據很難做出有價值的預測。”螞蟻金融相關負責人表示，只有當信用資訊在有序的機制下流動起來，有資質的機構都能看到開放的信用數據，才能真正挖掘徵信市場和信用消費的潛力。