■ 個人資料

　　我姓李，和妻子都是1985年生人，現在有一小孩子2歲，我個人月收入平均15000元（在10000元-20000元浮動），年底獎金1萬-3萬元，妻子最近剛辭職準備在家帶小孩子。

　　目前在老家有一套房，現在每月房貸2500元（還需還16年），總價50萬元，貸款34萬元。結婚時岳父母在老家送一套房，市值24萬元，無裝修。目前在北京租房住，每月房租2500元。有一輛10萬無貸款代步車。

　　家庭支出每月5000元左右（包括小孩子吃喝穿用）；車費用1300元/月。其他支出每年大約2萬元。

　　存款18萬元。買股票賠了8萬元左右。我有一份商業保險，意外身故保10萬，已交5年，每年交3500元。

　　■ 家庭現狀分析

　　李先生家庭有資産共計102萬元，負債34萬元，家庭資産負債率為33.33%，在合理範圍內。李先生年收入大概在20萬元左右，年支出約15.91萬，家庭年結余4.09萬。家庭儲蓄率為20%，屬於較低水準，需要開源節流提高儲蓄率。

　　存款18萬元，現金存款數額較多，建議以6個月生活支出額為限，多出來的資産可投入投資性資産。股票市值現在處在虧8萬元狀態。

　　李先生家庭的保費負擔率偏低，家庭沒有得到足夠的保障。尤其是李先生收入為家庭收入的唯一來源，應適當補充相關保險以防範突發風險。李先生家庭目前沒有基金、理財等方面的投資，投資方式較為單一，理財意識較薄弱，使得家庭的資産無法應對未來的通脹。做好家庭資産的保值、增值計劃是重要且必要的。

　　考慮在北京買一套200萬左右的小兩居，怎麼操作比較合適？打算三年後出來創業，創業資金預計需要50萬元。

　　理財

　　目標

　　在京購房和三年後創業可二選一

　　李先生想在北京買一套200萬左右的小兩居，建議可以考慮換房，即用舊房換新房。李先生可以把目前在老家擁有的兩套房産全部賣掉，獲得74萬元，再扣除剩餘34萬元房貸，凈剩40萬元，再加上存款18萬元，共計58萬元，可作為在北京置換一套小兩居的首付。

　　但因為李先生還想在三年後創業，需要一筆資金，就李先生目前家庭收入來看，如果想同時實現購房和創業兩個目標會很艱難。如果李先生想創業，可以把在京購房目標再推遲一些。這樣，李先生可以把老家兩套房産賣掉後的40萬元現金進行資産配置投資，作為三年後50萬元創業啟動資金。

　　由於最近房地産行業疲軟，未來二三線城市房地産上漲空間有限，所以最好提前賣出兩套房産，所得資金可以通過資産配置合理進行投資，根據個人風險承受能力配置一定的比例在股票、債券、保險和存款上，3年預期達到綜合收益率6%-8%，按照預期7%來測算，三年可得收益10萬元。

　　理財

　　目標

　　【理財目標】 兩年左右買一部20萬左右的車。

　　舊車置換+分期付款買20萬小車

　　考慮到目前李先生家庭的資産負債率不高，投資性資産偏低，如果全款購置一部家用車的話，家庭將減少過多的投資性資産，對未來的財務規劃是不利的。

　　建議可以選擇舊車置換加信用卡現金分期業務每月等額還款，購買20萬元的家用車。相比其他貸款方式，信用卡分期業務審批快速、手續相對簡單、手續費比較低。此業務無須提供相應的財産擔保，免除了仲介公證等繁瑣手續以及額外費用給消費者增加的負擔。

　　而從手續費來看，現在市場上有許多汽車廠商和銀行都推出了購車分期付款免息活動。若李先生選擇辦理此業務，選擇分24期，總金額10萬元，還款年限為2年，每月需還金額為4000元左右，無手續費。這樣，李先生每月還有一些儲蓄節余不會對家庭的財務造成太大壓力。

　　理財

　　目標

　　再幫忙補充下其他理財規劃。

　　家庭經濟支柱需補充定期壽險

　　李先生家庭的收入來源主要是李先生的收入，作為家庭經濟支柱，一旦發生意外將會對家庭經濟産生巨大的影響。考慮到目前李先生只有意外身故保險保額為10萬元，可增加購買重大疾病、意外傷害和定期壽險等商業保險，另外為李太太購買重大疾病險。建議李先生為自己購買一份定期壽險，每年支付金額很少卻能獲得一份高額的保障，即便將來發生意外情況也不用擔心家庭未來的生活。

　　投資方面：基金定投是引導投資者進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式，它具有紀律投資、分散風險和長期複利的效果。以年率6%計算，李先生每月定投3000元，4年後可獲得16萬元。基金選擇方面可以選擇過往業績較好的基金，因現在市場波動較大，建議股票型基金、債券型基金可按比例配置。股票在解套後賣出，這樣一來能實現孩子的教育基金。

　　雖然從上述規劃中李先生可以實現大部分的理財需求，但是對家庭的現金流影響較大，不利於家庭整體財務，建議李太太在孩子上幼兒園後外出工作為家庭開源。

　　劉雯 招商銀行萬泉河支行理財顧問、AFP（國際金融理財師）

　　你不理財，財不理你。不知如何理？請將財務個案發送到：xinjingbaolc@163.com新京報將請專業理財師解答你的困惑。