“銀行”在公眾經濟生活中是個熟悉的金融機構。銀行作為信用仲介先吸收存款到自己的賬戶，再對外發放貸款。然而，你聽説過沒有資金池的銀行嗎？眾融線上諮詢服務（北京）有限公司就是這樣一家將“21世紀沒有資金池的銀行”作為發展目標的公司。

　　該公司是2014年8月成立的網際網路金融服務商，實注資本1000萬元。董事長韓春曉，畢業于紐約大學（New York University），博士學位。其建立的網際網路金融平臺zrzxian.com于2014年11月20日正式上線。公司運用網際網路思維，進行了一系列的頂層設計，實現了五個第一：

　　一是第一個將公司的發展願景定為21世紀沒有資金池的銀行。網際網路金融起源於英國，發展于美國，爆發于中國。因為中國的中小企業融資難的問題一直是正規金融無法有效解決的難題。基於網際網路的高效和長尾效應，資金通過第三方支付公司託管，眾融線上網貸不需要資金池，同樣可以實現銀行的存貸匯功能。

　　二是第一個推出P2N+獨立風控模式。出借人用戶P是個人；N”一般為多個機構，即借款人來源於網貸平臺合作的小貸公司、擔保公司、融資租賃、保理公司和保險公司等，並由這些公司提供擔保、保險，平臺成為渠道商。借款人用戶是小微企業和金融、政府機構。P2N包括P2P、P2B、P2C、P2G等各種産品，能夠迅速搶佔流量入口和市場份額。但是，沒有平台獨立的風控，過度依賴機構擔保和風險緩釋，容易産生風險。

　　網際網路金融的實質是金融，金融的實質是風控，因此眾融線上運用網際網路思維創立了自己的風控模式：資金託管+獨立風控+機構擔保+貸後檢查。

　　1．引入第三方賬戶託管，確保出借人資金安全。資金全部通過第三方環迅支付公司託管。同時，公司劃撥專項資金建立風險備用金對出借人逾期7天以上未收回借款本金的墊付。

　　2．獨立的風控技術和專業化的團隊。公司從總部到分公司均有風控人員，掌握現場和非現場調查技術，不論是線下、線上客戶，還是渠道合作客戶均須通過風控審核、審批，才能推到平臺招標。

　　3．機構擔保。在P2N模式下，出借人對接的是貸款機構，每一筆貸款分別由具有資質的機構提供擔保，承擔連帶責任，可以最大程度地減少出借人的壞賬風險。

　　4．完善的貸後檢查。風控團隊由銀行專家和微型金融資深人士率領，不僅在貸前防範風險，還要嚴格進行貸後回訪和定期檢查，及時跟蹤、識別、化解貸款風險。

　　三是第一個提出以京津冀都市圈和瀋陽經濟區為細分市場。在細分市場內根據服務半徑（1小時車程）設立營業部，實現市場覆蓋。

　　四是第一個在網際網路金融行業建立事業合夥人制度。為了實現激勵機制落地，公司決定對總裁和4個總監給予24%的註冊股股份，讓其真正成為公司的股東，形成利益共同體，共同推動公司戰略目標的實施。

　　五是第一個提出整合網際網路金融資源，實現彎道超車。包括整合專家資源，引進智庫； 整合行業協會、産業鏈、金融機構和大數據等渠道資源，實現縱橫行銷；整合網路技術公司，實現金融技術和網際網路技術強強聯合。

　　正是基於上述複雜系列的頂層設計，保證了公司發展駛入快車道。從試運作到現在不到一個月的時間裏，平臺累計交易量已經突破1000萬元。在未來的5年，公司計劃在京津冀都市圈和瀋陽經濟區發展用戶4萬戶，經營規模達到200億元。在未來的10年，公司以京津冀都市圈和瀋陽經濟區為基礎向全國發展用戶20萬戶，經營規模達到1000億元。把眾融線上建設成為沒有資金池的網際網路銀行。