年末投資保險 三攻略防上當

　　臨近年末，理財市場硝煙戰火迷茫。近日，多家保險公司推出了年收益率高達7%的理財險搶佔年末資金市場，除了宣傳預期年化收益率達到7%，其他一些萬能險的收益率多在6%~6.5%，大有跟同期銀行理財産品叫板的味道。業內人士坦言，此時，險企早早地結束了今年的銷售任務，開始轉戰明年開門紅，“現階段的高收益産品也是為了明年的開門紅預熱，衝擊保費規模。一般這類高收益理財險會在年末扎堆出現，投資者在選擇這類高收益産品時不能只盯著預期收益率，應以保障功能為第一考慮要素，兼顧自身理財需求，有所側重地選購保險理財産品，並留意退保可能産生的損失。”

　　文/表 記者周慧

　　近日，多家保險公司推出了年收益率高達7%的理財險搶佔年末資金市場。

　　看點一：部分萬能險

　　3個月後可隨時支取

　　記者發現，近日多家保險公司都推出了年收益率高達7%的理財險，某養老保險公司推出了一款封閉式保險理財産品收益率為7%，投資期限一年，投資門檻為1000元。在某網銷平臺，記者看到，繼保監會相繼放開部分險企網銷資格後，高收益理財險再度重出江湖。某險企推出的理財保障計劃宣傳預期收益率為6%，某款萬能保險理財産品宣傳預期收益率為6.5%，起始資金均為1000元起。記者還發現，除了大部分産品要求最低持有一年，個別萬能險産品更是號稱“3個月後可隨時免手續費支取”。

　　銀河證券分析人士指出，今年股債雙牛有助於保險公司明年保費業務的開展，目前很多保險産品本質上是理財産品，降息週期下競爭性産品的收益率在下降，但保險公司受益於投資改善，保險産品的收益率存上升趨勢，將顯著改善保險産品的競爭力。

　　看點二：

　　保障類長期壽險佔比增加

　　壽險保費回暖明顯，不僅如此，業內人士坦言，從今年來看一個顯著的特點就是保障類保險産品佔比大大提升。

　　廣東省保險行業協會提供的數據顯示，今年前十一個月壽險保費突破千億元，同比增長26.5%，其中團體業務發展迅速增速超七成，而銀行代理業務也表現突出，同比增長36.6%，個人業務同比增長14.1%。銀行係保險公司仍然是銀行選擇合作對象的首選。記者近日走訪多家銀行發現，在銀行選擇與之合作的三家保險公司中，銀行係保險公司必定佔據其中之一。

　　提醒：保險類理財産品超高收益未必能實現

　　不過保險專家提醒投資者：“高收益理財型之所以會贏得市場歸根結底在於其超高收益吸引眼球，但是需要注意的是，消費者在面對這些高收益産品時要有心理準備，因為保險類理財産品在推廣宣傳中提到的超高收益率，並不能夠保證實現。以萬能險為例，這類保險産品最多只能向投資者保證年化2.5%的收益率，其他‘溢價’部分不在保證之列。所以，保險類理財産品是否可以實現行銷宣傳中的超高收益率，完全要看産品的具體運作情況。”

　　不僅如此，上述專業人士指出，監管層近期強調的保險回歸保障功能被視為一種重要的監管導向，而險企在網路上力推保險的理財功能則容易被視為偏離了保險本質。

　　趨勢：保險電商正處在“戰國時代”

　　“保險公司也在引入網際網路思維創新，通過網際網路等渠道進行保險理財産品銷售的突破，為備戰新年開門紅組合拳的思路被應用到産品推廣中。”有險企高管告訴記者，理財型産品的形態比較簡潔，銷售和服務也比較簡單，適合通過網際網路在全國範圍內銷售，但真正保障型産品對後續服務要求很高，需要線下配合，如果沒有服務網點反而容易引發各種問題。

　　大都會人壽中國CEO譚強坦言，網際網路金融不是一種渠道變化，而是一種電商文化的轉變，因此，網際網路保險並非單一的渠道，而是全渠道資源整合平臺，將各個渠道通過後臺打通，實現數據共用，不僅促進交叉銷售，還可通過後臺分析、個性化訂制産品和服務抓住客戶， 幫助所有渠道實現數字化。

　　友邦廣東分公司總經理馮偉昌向記者表示，網際網路發展迅猛，不可忽視，與傳統模式並非互相替代，而是共同發展。“中國網際網路金融發展的爆發性和影響是不可否認的，並會對整個金融行業、保險行業帶來革命性的改變，任何一家公司都不可以忽視網際網路金融的發展。當然網際網路金融快速爆髮式發展最後還是要回歸到理性的發展模式，網際網路金融應不單單關注産品，而是應當關注整個産業鏈及經營模式的改革，將這一渠道轉為長期經營的模式並不是完全替代現有模式，相信這會是傳統和未來的整合。”

　　保險專家：

　　今年保險銷售市場延續了高收益理財險搶佔主角的特色，據不完全統計，以廣東市場為例，今年前11月份壽險銷售同比增長近三成，而銀保渠道同比增加近36.6%，“其中主要是銀保渠道銷售的高現金價值産品搶佔主角。”

　　年末投保攻略

　　1.年末保單需“體檢”

　　臨近年末，已投保的市民一定要對手中保單進行復查，包括保單是否失效、保單行銷員是否換人以及産品收益是否變動等。

　　2.辨識銷售語言

　　今年險企對保險銷售員的要求更為嚴格，“保險先到先得”、單純誇大保險收益等説法都不專業，專業的險企行銷員在正式銷售時不會以上述説法“忽悠”市民。

　　3.必看退保猶豫期

　　如果消費者一時衝動購買了不適合自身情況的保險産品，要第一時間查看保險猶豫期的長短。在猶豫期內退保可以全額退款，免受保費損失。