◎ 真正的網際網路保險不僅僅是銷售渠道的網路化，更重要的是以網際網路思維運用大數據、雲計算的巨大潛力，對現有保險産品、運營和服務模式進行重構

　　◎ 與保險業發達的國家和地區相比，我國網際網路保險還沒有形成成熟的理念和模式，在規範市場、防範風險、加強監督等方面還有大量工作

　　近年來，作為現代金融業的重要組成部分，保險業在快速發展的同時也經歷著網際網路的衝擊。今年8月，國務院出臺《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出支援保險公司積極運用網路、雲計算、大數據、移動網際網路等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新。這為我國網際網路保險未來的發展指明瞭方向。

　　保險網銷走俏

　　目前，國內保險公司都在積極推進網際網路業務的發展，相繼成立獨立的電子商務公司或者電子商務部門。據統計，2011年至2013年，國內從事網際網路保險業務的公司從28家上升至60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長至291億元，3年間增幅總體達810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長至5437萬人，增幅達566%。

　　網際網路也成為保險業務一個重要的銷售渠道。以今年“雙11”為例，當天，淘寶和天貓共售出1.86億份退貨運費保險，創下了我國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄。“網際網路保險具有成本低、資訊透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，可以預見網際網路保險的發展將對整個保險行業帶來深遠的影響和變革。”中國保險行業協會會長朱進元在日前舉行的中美網際網路保險峰會上説。

　　事實上，網際網路保險在我國的發展已有17年的歷史。“1997年，我國第一張網際網路銷售的保險單誕生，由此拉開了我國保險業進軍網際網路的序幕。”中國保監會副主席周延禮表示，經過10餘年的努力，我國保險行業已經形成了以官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網路兼業代理模式、專業仲介代理和專業網際網路保險公司模式為主導的網際網路保險商業模式。

　　從“面對面”到“心貼心”

　　網際網路保險不僅給消費者帶來更多的選擇和更低的交易費用，也讓保險業的發展理念、經營模式和發展路徑産生了變化。

　　目前，網際網路銷售的保險産品越來越豐富，不僅有傳統的意外險、車險等險種，同時也在不斷嘗試長期的健康險、萬能險以及滿足網際網路産業需要的退貨運費險、食具險等新型的保險産品。“我國的網際網路保險企業越來越深刻地認識到，真正的網際網路保險不僅僅是銷售渠道的網路化，更重要的是以網際網路思維充分運用大數據、雲計算的巨大潛力，對現有保險産品、運營和服務模式進行重構。”周延禮説。

　　在美國人壽保險協會國際事務官Brad Smith看來，推動網際網路保險發展有幾個重要因素，包括基礎設施、監管和相關的法律法規、行業的不斷創新以及消費者的信任。“不管是在中國還是在美國，消費者的信任對於網際網路保險的發展來説都是至關重要的。”

　　就如何加快網際網路保險的發展，泰康人壽總裁兼首席運營官劉經綸認為可遵循4條路徑：首先是富有想像力的産品創新，這是網際網路保險發展的方向；其次是大數據的平臺建設，這是網際網路保險發展的核心；再次，線上線下結合的O2O全覆蓋，這是網際網路保險渠道建設的方式；最後，前中後臺的全面網際網路化，這是網際網路保險發展的保障。“因為網際網路保險産品的複雜，以及渠道的線上線下全覆蓋，實施網際網路保險戰略比拼的還有傳統意義上的前中後臺。”

　　監管亟待迎頭趕上

　　值得關注的是，與保險業成熟發達的國家和地區相比，我國網際網路保險還沒有形成成熟的理念和模式，很多領域還需要深入探索，如市場機制有待進一步成熟、保險産品有待進一步升級、服務能力有待進一步提高、商業模式有待進一步創新等。

　　為確保網際網路保險業務的健康發展，2011年9月印發的《保險代理、經紀公司網際網路保險業務監管辦法》明確了準入門檻、業務管理制度和操作規程；2013年8月，中國保監會專門發佈《關於專業網路保險公司開業驗收有關問題通知》，把設立獨立的安全資訊部門、具有保險業務的全流程的電子商務系統等，作為開業的驗收條件；今年12月10日，保監會發佈《網際網路保險業務監管暫行辦法（徵求意見稿）》，這也標誌著國內首份針對網際網路金融領域的監管文件即將出臺。

　　“可以看到，網際網路保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發展空間，也有不可預見的風險和問題。在規範市場、防範風險、加強監督等方面還有大量工作。”朱進元表示，中保協將持續推進行業創新發展，大力推進網銷條款通俗化、簡單化和服務標準化，鼓勵網銷産品個性化、定制化；不斷提升網銷服務品質，提供質優價廉的産品和誠信週到的服務；採用多種方式，繼續鼓勵和推廣行業在網際網路保險方面的創新舉措，提升行業整體的創新能力。