記者 李素平

　　央行降息已滿月，按理説房貸月供應該有所減少。不過，長沙的袁女士卻説，自己的房貸月供不降反升，竟然還多了50多元。這是什麼原因？

　　就元旦後的房貸利率調整情況，記者昨日聯繫省會銀行個貸人士進行了一番了解，發現受到利率調整方式影響，部分市民的房貸月供的確可能出現明年1月份金額多於今年12月份的情況，而如果按照本月扣款金額還款，則可能出現不足額導致還款逾期。

　　市民疑惑

　　央行降息為何月供不降反升？

　　3年前，袁女士用商業貸款買了一套小戶型，貸款總額36萬元，期限20年，選擇的是等額本息還款方式，月供在2800元左右。最近，袁女士致電貸款銀行的客服查詢，卻被告知，她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士卻清楚地記得，自己本月房貸的月供不到2700元。為何降息了，房貸月供不降反升？

　　記者撥打袁女士房貸銀行的客服，得知袁女士的房貸月供金額不降反升，是因為袁女士的貸款合同約定的利率調整方式為固定日調整。換言之，此次央行降息雖從11月22日起，但銀行默認的房貸利率調整卻是從次年1月份開始執行新的利率。以袁女士為例，其房貸還款日是每月13日，而其2015年1月13日的房貸，是由調整前的2014年12月14日至2014年12月31日和2015年1月1日至2015年1月13日兩部分組成，利率因央行降息而有所不同。

　　“之所以出現月供金額更多的情況，是因為袁女士選擇的是等額本息，銀行根據貸款人的貸款總額、還款本金等情況重新計算月供時，增加了她當月還款的本金。”該行客服人士回應稱。

　　銀行釋疑

　　1月分段計息，以2月月供為準

　　事實上，袁女士説的月供“不降反升”並非個案，在各家銀行大多普遍存在，不過僅限于1月份。

　　長沙某股份制銀行零售信貸部經理表示，目前大部分銀行對房貸客戶放款時大多約定的是遇到央行降息，利率在固定日調整。即利率調整後的次年1月1日起調整房貸利率。由於新利率是從1月1日起執行，因此1月月供中的利息是分段計算的——12月的利息按照老利率計算，1月的利息按照新利率計算。假設貸款扣款日為每月20日，那麼1月份月供利息就由12月最後11天的利息和1月份頭20天的利息組成。如果貸款還款日比較靠近月頭，那麼1月份使用新利率的時間較短，就可能會造成部分客戶月供上升。而2月份往後，利率不存在分段計算，就沒有這個問題。仍以袁女士為例，銀行客服後臺測算告知，儘管其2015年1月13日的月供為2751.8元，但到2015年2月13日，袁女士的月供則降為了2624.78元。

　　“1月份的月供並不能代表2015年全年的月供標準，而應以2月份所交的月供金額為準。”前述股份制銀行的個貸負責人提醒，考慮到1月份月供可能存在小額增加情況，尤其是還款日在每月2日、3日、4日等時間較為靠前的市民，需格外留心1月的月供金額，留意銀行的還款提醒短信或者致電客服諮詢。

　　需要提醒市民的是，最好在房貸扣款的銀行賬戶多存幾百元，以免因扣款不足而影響個人信用記錄。如果想弄清楚具體還款金額，市民也可致電房貸經辦銀行客服電話查詢。