近年來，隨著“四化同步”進程的不斷加快以及國家扶持力度的不斷加大，小微企業得到蓬勃發展，其對繁榮經濟、擴大就業、調整結構的促進作用更加凸顯，但“融資難”、“融資貴”一直是限制其加快發展的重要制約因素。作為地方性金融機構的農商行應不斷強化內部管理、創新金融服務方式，加大小微信貸業務發展力度，支援小微企業健康發展。

　　引入新型模式，推進機制科學化。根據商務轉型需要，該行著力對前臺部門進行事業部制改革，著力構建扁平化的小微信貸運作機制。2010年該行引入德仕金融微貸技術，以準事業部形式設立微貸中心，借鑒吸收其程式化的調查技術、高效化的處理模式、標準化的貸後管理方式，重點推進“三品三表”技術（人品、産品、抵質押品，水錶、電錶、海關報表）和“三看三不看”技術（不看報表看原始記錄、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理），並加以本土化改造，逐步構建起服務小微企業的“信貸工廠”模式。3年來，微貸中心的信貸規模逐年倍增，2011年末微貸中心貸款餘額為7500萬元，2012年末餘額為3.5億元，2013年末餘額突破10元，2014年11月末餘額則達到18億元。同時該行正積極將微貸理念融入傳統公司信貸業務，對傳統公司信貸進行規範化、流程化、標準化的改造，不斷推進機制科學化建設。

　　著力産品創新，推進産品系列化。該行始終堅持以市場為導向、以客戶為中心原則，不斷強化産品研發，根據小微企業所屬不同行業、不同生産階段研發適銷對路的信貸服務産品。圍繞家裝行業推出裝潢快易貸、針對小商品貿易推出義烏快易貸、面向運輸業推出車貸船貸，目前已形成6類31個小微信貸産品，基本形成了“總有一款産品適合你”的産品競爭力。該行80%以上的小微信貸産品採用迴圈貸模式，有效滿足了小微企業客戶信貸資金“短、頻、急”的特徵。

　　完善擔保方式，推進擔保多樣化。該行根據客戶等級、貸款金額、用途、期限、産業特點的不同，有針對性地落實不同的擔保措施，促進擔保方式向多樣化、標準化、組合化的目標推進。近年來不斷優化原有擔保方式，並不斷研究新型擔保方式，創新出信用擔保、“公司+個人”雙重擔保等方式，同時還推出倉單質押、房産抵押、車輛抵押等多種優質抵質押方式。

　　靈活利率定價，推進利率差別化。為更好地做好小微信貸業務，該行專門成立了利率定價管理委員會，根據不同客戶、不同擔保方式、不同風險度等制定相應利率定價政策，目前全行共有158種貸款利率，逐步形成靈活的利率定價機制。一是根據客戶分層實施差異化定價。主要是根據客戶的經營情況、擔保方式的不同，綜合資金成本，以及對本行的貢獻度大小、忠誠度高低等，對不同産品確定不同的利率。二是根據産品風險權重實施差異定價。對於房産抵押、倉單質押等採用優質抵質押方式的貸款産品，執行較低的利率水準。三是根據綜合收益實施差異定價。該行與近百家商戶簽訂了合作聯盟，參與該行商戶聯盟的業主可享受一系列的優惠政策，實現了銀行與客戶的同創共贏。四是根據市場供需關係及時調整利率。針對不斷變化的宏觀經濟金融形勢，以及日益多元化的客戶需求，及時響應市場變化調整利率定價。

　　強化人員培訓，推進隊伍專業化。該行著力強化客戶經理隊伍的知識化、專業化、職業化建設。一是建立嚴格的準入制度。從建立信貸客戶經理的識別與選用機制著手，著力用微貸技術培育新型客戶經理。通過多年的培養，該行已打造出一支數量達到80名的合格小微信貸客戶經理隊伍。二是建立嚴格的教育培訓制度。對於新業務、新産品、新系統，採取定型一個、培訓一次、推廣一個的思路對全行客戶經理進行了統一培訓，逢訓必考，以考促訓，通過現場筆試、遠端考試及技能測試等，提升培訓效果，並將考試成績作為客戶經理年度考核和績效考核的參考依據，促進客戶經理提升專業知識與業務操作水準。三是建立嚴格的退出制度。建立完善的客戶經理隊伍管理體系和責任追究制度，建立淘汰退出制度，定期進行考核測評，通過不斷篩選、淘汰，達到信貸隊伍專業化目標。

　　(作者係民豐農商行董事長)