理財案例

　　伍先生現年40歲，擁有一個幸福的三口之家，年富力強，多年創業成立了自己的外貿出口公司和一家五金衛浴器材廠。伍先生的企業年平均稅後利潤收入有80萬元。近年由於業務不斷擴大，資金緊張，伍先生向銀行借貸了50萬。伍太太38歲，是一名小學英語教師，年收入穩定，約為6萬元。

　　伍先生家庭現有活期存款20萬元，定期存款100萬元，一套自住房目前市值150萬元（現剩餘貸款餘額約68萬元，月供5700元）。另有一間市值80萬元的投資性房産用於出租，每月租金收入2500元。家庭擁有2輛轎車，現市值20萬元。夫妻二每人平均有社保，但並未購買其他商業保險。

　　日常開支方面，伍先生家庭每月基本生活開支10000元，小孩每月教育金4000元，全家每年會出國旅遊一次，花費80000元左右。

　　伍先生有個願望，就是未來送女兒到國外讀大學，估計需花費120萬元。另外，伍先生希望60歲可以退休，但目前並未制定退休養老金的規劃。最令伍先生擔憂的是自己企業的經營，因為公司的業務擴張存在難以預測的風險。

　　●南方日報記者 郭家軒

　　理財分析：

　　伍先生究竟應該如何合理規劃安排家庭財産呢？筆者採訪了中意人壽江門中心支公司資深行銷經理、理財規劃師許偉民，為伍先生家庭資産負債及現金流量狀況進行了專業分析。

　　許偉民表示，通過綜合分析可看出，伍先生家庭和事業處於相對成熟期，家庭整體財務狀況良好，控制開支及增加凈資産能力較強。在一定時期內的償債能力良好，債務不會影響日常生活品質。財務安全性也相對較好。但因伍先生近年企業經營風險增大，家庭流動性資産規模偏高，投資性資産佔比較小，導致家庭資産存在一定的風險。同時，伍先生女兒的出國留學金和自身的退休養老金並未建立規劃，因此，伍先生首先要將企業風險與家庭財務隔離，保證家庭財務的安全。

　　理財規劃：

　　為了能使伍先生家庭的各項財務比率更加合理，更有利於家庭資産的保值，同時增加了家庭保障，許偉民就伍先生的家庭理財給出了財務安全和保障規劃的完整建議：

　　1.現金規劃

　　伍先生家庭收入除了伍太太的固定工資外，主要依靠企業利潤所得，由於企業運營存在風險，很容易挪走家庭的穩定儲蓄。許偉民建議伍先生每年投入15萬家庭收入購買萬能險，減少家庭收入的流動性，確保家庭收入的安全。同時，能有效提升資産的穩定增值，避免企業的財務糾紛影響家庭財務的安全，剝離企業債務對家庭生活的影響。

　　其次，伍先生可通過投資大型地産發展商的屋苑車位以增大投資比例，建議在開盤時以15萬的定期存款一次性投入，每月以租金1000元出租。從目前江門大型生活社區車位配比1：3.5來看，以後可待升值進行轉讓獲利。盤活沉睡在銀行的資金，提升家庭資産的投資水準。

　　2.家庭成員的完整保障計劃

　　伍先生作為家庭收入的主要來源，關係到未來10年的家庭房貸還款和孩子的成長及教育。在家庭進行穩健理財的同時，伍先生家庭各成員配備合適的保障是當務之急。建議利用保險的低保費高保障的杠桿原理提高家庭的風險保障水準。按照保險的“雙十原則”，以投入家庭年收入的10%建立10倍于收入的保障額度。伍先生的家庭保障支出約為8萬/年，家庭保障額度以800萬為宜。同時，為伍太太和女兒配置意外險、健康醫療險和重大疾病保險，保費從伍先生家庭年度節余中支出。

　　3.女兒出國留學教育金規劃

　　伍先生非常重視女兒的教育，他希望能送女兒去國外留學。目前4年歐美國家留學費用約為人民幣120萬元，按5%的學費增長計算，8年後需要約177萬元，才能完成未來女兒出國留學的目標。教育金的需求是剛性需求，對資金的安全性要求很高，應儘早規劃。許偉民建議每年將家庭結余中的10萬元購買安全性較高的少兒教育金保險，作為女兒8年後的教育經費，以確保無論家庭發生任何意外或事故，女兒都可以獲得確定的教育金，完成出國深造的目標。

　　4.養老金準備

　　以現有的生活水準，每月開支1萬元計算，伍先生距離退休還有20年，規劃養老保障金至少到85歲，以通貨膨脹率4%以及退休後的預測投資收益率3%計算，伍先生夫妻的養老金準備至少需要769萬。因為養老金規劃屬於中長期理財，對安全性和期限性的要求較高，且應該分階段進行規劃。許偉民建議伍先生從每年的家庭結余中拿出10萬元，選擇安全性較好的基金定投、商業養老保險等進行投資。同時將銀行的定、活期存款50萬元適當進行理財産品投入，既可有效地抵禦銀行利率被動，還可隨時追加，從而滿足養老資金的需求，提前做好部分養老儲備。