剛剛閉幕的中央經濟工作會議明確了“農業”成為明年的重頭戲，金融機構的配套措施就迅速跟上。昨日，銀監會密集發文，全部指向扶持“三農金融服務”，其中擴大了民間資本進入村鎮銀行的渠道，同時允許民間資本參與農村信用社産權改革。

　　昨日，銀監會發佈《銀監會關於進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）和《銀監會關於鼓勵和引導民間資本參與農村信用社産權改革工作的通知》（以下簡稱《通知》），對於民間資本參與村鎮銀行組建以及參與農村信用社産權改革給出方向。

　　其中，《指導意見》明確，要擴大民資進入村鎮銀行的渠道。在堅持主發起行最低持股比例的前提下，支援開業三年以上、主要監管指標良好、經營發展穩健的村鎮銀行通過轉讓股權和引進民間資本等方式，調整主發起行和其他股東的持股比例，主發起行以外的股份原則上由民間資本出資認購。

　　不過，村鎮銀行應該是國內銀行業首個對民間資本打開大門的領域，村鎮銀行從2007年發展至今，不僅吸引了國有銀行、城商行和農商行紛紛設點紮根，對於被關在門外許久的民間資本來説，也具有很大的誘惑力。但是在村鎮銀行的準入門檻方面，不管是民間資本還是入股銀行都在資質上面臨著種種條件的限制。

　　而此前規定村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低於村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%等等，種種門檻也“澆滅”了一部分民資的進入熱情。

　　同時，對於金融機構來説，《指導意見》鼓勵國有銀行和股份制銀行主要在中西部地區發起設立村鎮銀行，支援其在未設立分支機構的縣（市、旗）發起設立村鎮銀行。而城商行和農商行原則上在省內發起設立村鎮銀行，鼓勵符合條件且資産規模大、資本實力強、具有並表管理能力的城商行和農商行在西部地區集中發起設立村鎮銀行。

　　監管政策的鼓勵，更有助於偏遠地區經濟的發展。昨日中國銀行業協會和花旗中國發佈的《2014中國小額信貸行業發展報告》（以下簡稱《報告》）中指出，大多數村鎮銀行的經營層沒有獲得相應的自主經營權，仍是沿用發起銀行追求利潤最大化的目標，其結果是服務的覆蓋面難以擴大。目前大多數地區的村鎮銀行，一個縣只能設立一家，競爭不夠激烈，不過隨著市場準入的放開，更多的村鎮銀行將在一個縣域設立，競爭將加劇。

　　銀監會提供的數據顯示，截至2014年10月末，全國已組建村鎮銀行1171家，比年初新增100家，已開業村鎮銀行資産總額7279億元，其中各項貸款4635億元，農戶和小微企業貸款佔各項貸款的92.4%。

　　此外，《通知》則對民間資本參與農村信用社産權改革提出了具體要求，如放寬優質民營企業對農村信用社問題機構實施並購重組的政策，將並購重組的機構範圍從監管評級五B級（含）以下農村信用社調整放寬至五級（含）以下農村信用社，將並購方合計持股比例從10%調整放寬至20%，情況特殊的，可階段性超過20%。

　　銀監會數據顯示，截至2013年末，已有590家農村信用社通過吸收民間資本投資入股改制重組為農村商業銀行或農村合作銀行。“村鎮銀行面對的是數量龐大、高度分散、經營規模小且缺乏擔保和抵押的農戶，所以村鎮銀行應該加強適合農村地區的金融創新、産品創新和信貸技術創新。” 中國小額信貸聯盟理事長杜曉山認為。（記者 閆瑾）