11月27日，入冬的天氣，帶來陣陣寒意。然而，在常州西夏墅鎮政府的會議室內，則是暖意融融。原來，50多家小微企業集體獲得了新北農行2億元的授信。

　　西夏墅，是全國著名的“中國工具名鎮”。目前該鎮與工具産業相關的企業達1000多家，年産銷100億元左右，佔全國市場份額的35％以上。

　　在西夏墅鎮，每一家企業規模都不大，稱得上是名副其實的小微企業。據介紹，今年以來，西夏墅IT設備發展非常快，直接加大了工具企業的業務量。“不僅原有的上千家工具企業紛紛增加投入購置設備，今年還新增加了80多家企業，融資矛盾就更加凸顯。”西夏墅工具協會會長惲華琪説，可是不少銀行受到經濟形勢影響，有惜貸情緒。不過，常州農行新北支行經過反覆的調研論證，最終確定以設備抵押為主要融資方式的工具産業小微企業信貸工廠化的合作方案，首批企業50家，授信金額2億元，機器設備的抵押率高達50％－60％。目前首批10家企業的500萬元已經發放，年內還將再為集群內的企業發放5000萬元。

　　一個定制的信貸工廠合作方案，解決了一個産業集群內小微企業的融資難題。

　　一直以來，小微企業融資難，難在成本高、收益低、資訊不透明，成為各家銀行關注的焦點。一家大銀行，如何去服務小微企業？江蘇省農行在摸索實踐中，建立了一整套由上至下、點面結合、連線成片的立體化工作機制，同時創新出適合小微企業的信貸産品，加快審批流程，切實解決了小微企業的資金難題。數據顯示，截至9月底，江蘇省農行小微企業貸款1141億元，連續多年實現了“兩個不低於”的目標。

　　“服務小微企業，需要解決兩大問題：客戶在哪？如何行銷？”江蘇省農行小微企業部總經理顧明説，從城市到鄉鎮，農行擁有數量龐大的網點，長期在基層的客戶經理經驗豐富。同時，農行也支援了很多大型企業，這些現有的資源需要重新組合，更好地發揮服務小微企業的骨幹作用。

　　在該行的佈局中，網點和專業團隊是“點”，産業鏈和供應鏈是“線”。該行在全省轄內精選了592家佈局合理、資源豐富的網點，作為對公業務重點發展網點。此外，設立9家科技專業支行，賦予小微企業行銷和調查職能，單獨配備人員和財務資源，單獨建立考核激勵機制，使其充分發揮在行銷和服務小微企業過程中的基礎性作用。值得注意的是，592家網點的一大任務是重點捕捉和分析核心企業的資金流、物流和資訊流等資訊，挖掘企業上下游客戶資源，開展批量化、專業化行銷。在延伸核心企業價值鏈的同時，實現客戶資源的快速擴張。“點”與“線”的有效組合，解決了服務小微企業的兩大難題，實現了“面”上質的提升。今年以來，已累計新拓展小微企業1403戶，比去年同期多209戶。

　　專屬金融産品的缺乏、放款流程的緩慢，也造成了小微企業融資難。江蘇省農行以制度和流程優化為主線，以産品創新為驅動，提高申貸獲得率。從江蘇省農行來説，對信貸制度進行了全面系統的調整和優化，先後出臺了小微企業單獨的評級、分類、授信辦法，並擴大了對二級分行的轉授權，進而簡化了信貸報備手續，建立了小微企業專屬的短頻快的信貸運作體系。在産品研發上，研發了“金科通”、“金科貸”、“科貸通”、“賬貸通”、“開證通”等一系列創新型産品，同時在小微企業中推廣應收賬款質押融資、工業用房按揭貸款和“線上貸”等新産品，對現有信貸産品體系形成有益補充。與此同時，還嘗試在小微企業中推行直接融資。在已成功承銷常州市區域集優集合票據和蘇州市高新企業集合票據的基礎上，近期又運作了3單宿遷市中小企業集合票據業務，惠及14家企業，合計金額4.5億元。從主流信貸産品到補充産品，再到直接融資，江蘇省農行通過不斷拓寬融資解決渠道，實現了小微企業金融服務由推銷單個産品向提供解決方案轉變。

　　小微企業風險高，因此小微金融風控很重要。江蘇省農行前後臺並用，信貸組合計劃在前，風險預警和潛在風險主動退出在後。該行主動開展信貸戰略轉型，制定全年信貸組合管理方案，發揮經濟資本計量方案的導向性作用，引導小微企業信貸資源向優質客戶、優質業務流動，降低高成本低效用資産的比重，全年累計壓縮經濟資本近3.3億元，年末全行優質客戶佔比達到90%。

　　在引導資源向小微企業傾斜的同時，以“原始數據、實時資訊”為核心，開發出小微企業主動式風險識別模型，通過多渠道風險資訊的實時採集、比對與分析，實現小微企業信用風險綜合評價與智慧預警。今年累計預警和主動退出了一批效益低、風險大的客戶，有效防範了小微企業系統性、行業性風險，全行資産品質在區域和系統內都位列前茅。 張學冬 羅 進

　　江蘇農行助推經濟轉型升級 （二）