成長型家庭理財不妨“激進”些
- 發佈時間：2014-12-11 06:33:55 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
主持記者 朱雪利
案例聚焦：本人33歲，老婆31歲，有個2歲的兒子。兩人都在事業單位工作，收入穩定，家庭年收入25萬元左右。有兩套房子，月供總共7500元，兩人的公積金每月有3500元，自己還需要另外負擔4000元。有積蓄18萬元，其中10萬元買了一款理財産品，即將到期；8萬元放在貨幣市場基金裏。市區這套面積很小，目前出租，租金每月2500元。郊區這套自住。計劃三年內將市區的小套換成面積稍大的學區房。
交通銀行理財分析：根據該客戶的情況分析，其家庭財務穩定，但風險保障明顯不足，一旦家庭主心骨發生意外將對整個家庭造成嚴重影響。其次，客戶投資的産品較為單一，因為他的家庭屬於上升期，隨著收入的逐年增加，可以相應配置部分激進型産品，同時也是為了提高客戶的投資能力。
因為客戶和他妻子是家庭收入的主要人員，需要為各自購買一份年繳3000元左右的重疾險，增強家庭風險抵禦能力，可以考慮平安、太平洋人壽等保險公司的重疾産品。
其次，銀行部分高收益的理財産品起步資金為10萬元，年化收益率都在5%左右，風險不高。對該客戶來説，在很長一段時間內，這種固定收益類的産品會是這類家庭最重要的投資方式。建議客戶可以將大部分資金用於購買銀行保本固定收益類理財産品。針對一些購買了固定收益類理財産品但急需資金週轉的客戶，目前交行還可以進行産品的質押貸款，當天就能實現款項到賬。因此客戶無需擔心資金週轉問題。
同時，貨幣基金屬於風險和收益較低的産品。考慮到客戶家庭處於成長期，建議客戶去銀行做個風險投資評估，如果客戶具有一定的風險投資能力，可以將貨幣基金的投資部分轉為其他類型的基金，採用基金定投的方式，投資的金額以每月不超過5000元為宜。
預計客戶在第二年末儲蓄金額達到45萬元，用該筆資金償還之前市區小套住房貸款後，再將該套房出售，把售房資金用於購買學區房的首付款。這樣每月的貸款數額可以降到最低。
無論如何，家庭理財規劃必須保持穩步上升的同時控制好風險，這樣才能實現可持續的成長。
交行浙江省分行資深理財師
項楊
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