山石 本報記者邵海峰

　　日前，國務院法制辦網站公佈了《存款保險條例（徵求意見稿）》，接受全社會對這一基本金融制度的檢視。面對存款保險這樣一個新生事物，很多人都産生一種疑問——為什麼要建立存款保險制度？本報專程連線央行相關專家進行解讀。

　　專家表示，通過立法的方式保障存款人的存款安全是國際上的通行做法，存款保險制度是法律信用。據介紹，存款保險不是普通保險公司銷售的保險，更不用存款人交納保費。更準確地講，存款保險制度應當被稱為存款保障制度。存款保險與審慎監管、央行最後貸款人共同構成金融安全網的“三大支柱”。

　　在市場經濟條件下，存款保險制度是保護存款人權益的重要措施，目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。無論是1997年發生的亞洲金融危機，還是2007年至今的國際金融危機，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中都發揮了重要作用。

　　歐洲主權債務危機爆發以來，義大利、希臘等國對外債實行強制減記，因為政府沒錢還不起外債，被逼急了也會耍賴。而與此形成鮮明對比的是，歐洲各國的存款保險基金仍然依照法律兌現承諾，為存款人提供存款保險保障，使這些國家沒有出現大的混亂。

　　黨的十八屆四中全會提出全面推進依法治國，建設社會主義法治國家，存款保險正是依法治國的重要體現，用法律信用替代政府信用，給老百姓吃“定心丸”。

　　《存款保險條例（徵求意見稿）》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是説，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財産中受償。

　　從國際上看，償付限額一般是每人平均國內生産總值（GDP）的2至5倍，美國為5.3倍、英國為3倍、南韓為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例（徵求意見稿）》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國每人平均GDP的12倍，高於國際一般水準。

　　為什麼存款保險有最高償付限額而不能“全保”呢？ 這恰恰是存款保險制度的精妙之處。有關專家介紹，如果“全保”，意味著銀行經營失敗，會有存款保險來全部“買單”，這可能會誘發銀行冒險經營，出現道德風險。“最好的做法就是既讓存款保險的覆蓋面足夠廣，對絕大多數存款人進行全額保護；又不全覆蓋，讓那些大額存款人有動力去篩查和監督銀行的經營狀況，強化對銀行的市場約束。”

　　央行在《關於〈存款保險條例（徵求意見稿）〉的説明》中指出，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破産的情況，一般也是先動用存款保險基金，支援其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或承擔其業務、資産、負債。這樣，存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

　　專家表示，我國建立存款保險制度的核心要義在於，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。存款保險制度建立後，會根據不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，能夠促進金融運作的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進其穩健經營和健康發展。