編輯整理 哈蒙

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　　日前，央行公佈《存款保險條例（徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“50萬元償付上線”一時激起千層浪，難道超出50萬元的存款真的就“沒人管了嗎”。

　　根據央行2013年底的存款情況進行測算，50萬元可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失；50萬元的限額也不是固定不變的，且超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財産中受償。

　　只是，如果這一舉措實施，儲戶應注意“混搭”理財。

　　超限額存款不必“搬家”

　　徵求意見稿顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是説，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財産中受償。

　　如果存款超過50萬元，銀行出現風險會怎麼辦？央行説：“實行限額償付，並不是限額以上存款就沒有安全保障了。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。”假設銀行出現經營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是採取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家保險銀行，無需進入直接賠付環節，儲戶的存款可能也不會出現損失。

　　只是在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量，不能只看高利率了。

　　儲戶應注意“混搭”理財

　　存款保險制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　保險限額為50萬元，那麼習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現風險，你的錢或將損失很多。對此，大家應該最好是把雞蛋放在不同的籃子裏，“混搭”理財，降低風險的同時，或許還能增加收益。

　　目前市場上的理財産品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩定的投資者，投資組合中無風險或低風險的産品比重較大，建議60%固定收益類産品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財産品，本金有保障的同時，收益更穩定；而對於激進型投資者而言，投資組合中高風險的産品所佔比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類産品+20%貨幣基金。

　　此外，要想獲得長期穩定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類産品的組合，這是最經典的保本投資與風險投資組合。

　　一圖弄清“存款保險”

　　符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金當成員機構發生經營危機或面臨破産倒閉時，存款保險機構提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。

　　在中國，存款保險制度早在1993年就提出了，但此後一直沉寂。

　　1993年，我國首次提出建立存款保險制度。

　　2004年，中國人民銀行金融穩定局開始起草《存款保險條例》。

　　2005年，金融穩定局透露我國存款保險制度初步方案出爐，並獲國務院原則性批准。

　　2012年，央行在報告中稱“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟”。

　　2013年，十八屆三種全會明確提出建立存款保險制度。

　　2014年，央行在報告中表示“目前建立存款保險制度的各項準備工作已基本就緒”。

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