■據新華社北京12月1日電

　　關係千家萬戶切身利益的《存款保險條例（徵求意見稿）》，終於“千呼萬喚始出來”了。但已習慣了國家信用對銀行隱性擔保的老百姓，面對陌生的“存款保險”，究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值？

　　存款需要大搬家麼？

　　儘管《存款保險條例》已經多次被提及，但是突然駕到還是令儲戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家麼？

　　其實，根據人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數存款人沒必要因為安全考慮進行存款搬家。”

　　與此同時，廣東金融學院院長陸磊認為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業務關係緊密，有能力了解銀行經營的情況，不會輕易搬家。”

　　央行《2013中國區域金融運作報告》顯示，2013年末全國每人平均存款排名前5位的省市每人平均存款與限額都相距甚遠。例如，北京市每人平均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元。“存款保險就是將國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度，如果銀行不出問題，存款保險制度就是‘多此一舉’。”郭田勇説。

　　“雞蛋”要分散在哪些“籃子”裏？

　　其實，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個籃子裏”，把存款分散在多家銀行。

　　專家表示，少數大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現存款的全額保護。“適度分流是一種健康機制，可以防止存款進一步集中，是存款保險制度發揮市場約束和正向激勵作用的體現。”陸磊説。

　　儲戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應該關注“雞蛋”分散在哪些“籃子”裏，選擇更穩健的銀行幫自己的存款保值增值。

　　在經過非對稱降息後，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1.2倍達到了3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認為，在穩定的市場環境下，存款人該“用腳投票”。“多找幾家存款利率較高的銀行，只要不超過50萬元就行了。”

　　小銀行的“籃子”靠譜麼？

　　此輪降息後，小銀行積極攬儲，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”並不明顯，不少人擔心：小銀行的“籃子”是否靠譜？

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準入門檻，促進市場競爭。

　　“存款保險引入風險差別費率和早期糾正機制，可以有效約束小銀行的風險行為，對銀行的穩健經營提起到正向激勵作用。”趙慶明説。

　　昨日，有關專家對《存款保險條例》討論中的三大疑問進行了澄清。

　　把錢存在大銀行更安全？

　　“存款保險制度的立意是對儲戶進行盡可能的保障。把錢存在大銀行或存在小銀行，其實是一樣的，所得到的制度保護是相同的。”一家股份制銀行廣東分行的負責人這樣解釋説。

　　超過50萬元不予賠付？

　　徵求意見稿設置了50萬元的賠付上限，但這並不意味著超過50萬元就不予賠付。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受記者採訪時説，按照2013年底的存款情況測算，50萬元的存款上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。“超過50萬元的部分，不是不管，而是按程式參與破産清算。”

　　銀行破産貸款可以不還？

　　對此，有關法律專家指出，由於貸款也是債權債務關係，理論上不存在銀行破産儲戶不用還貸的情況，銀行貸款該怎麼收就怎麼收。

　　（據新華社）

　　存款保險三大疑問