新華網北京12月1日電 (記者吳雨、劉錚) 關係千家萬戶切身利益的《存款保險條例（徵求意見稿）》，終於“千呼萬喚始出來”了。但已習慣了國家信用對銀行隱性擔保的老百姓，面對陌生的“存款保險”，究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值？

　　存款需要大搬家麼？

　　儘管《存款保險條例》已經多次被提及，但是突然駕到還是令儲戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家麼？

　　其實，根據人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99．63％的存款人的全部存款。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數存款人沒必要因為安全考慮進行存款搬家。”

　　與此同時，廣東金融學院院長陸磊認為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業務關係緊密，有能力了解銀行經營的情況，不會輕易搬家。”

　　央行《2013中國區域金融運作報告》顯示，2013年末全國每人平均存款排名前5位的省市每人平均存款與限額都相距甚遠。例如，北京市每人平均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元，天津為52273元，廣東為47574元。“存款保險就是將國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度，如果銀行不出問題，存款保險制度就是‘多此一舉’。”郭田勇説，“出臺存款保險並不表示銀行風險大大提升，相反目前銀行的基本面都是好的，存款保險只是在未雨綢繆。”

　　顯然，目前50萬元的限額還夠用，但隨著人民財富不斷增長，限額也不能固定不變。徵求意見稿也已考慮到這點，提出人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。

　　“雞蛋”要分散在哪些“籃子”裏？

　　其實，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個籃子裏”，把存款分散在多家銀行。

　　專家表示，少數大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現存款的全額保護。“適度分流是一種健康機制，可以防止存款進一步集中，是存款保險制度發揮市場約束和正向激勵作用的體現。”陸磊説。

　　儲戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應該關注“雞蛋”分散在哪些“籃子”裏，選擇更穩健的銀行幫自己的存款保值增值。

　　在經過非對稱降息後，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1．2倍達到了3．3％，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。而中長期存款的差距更大，南京銀行五年期存款利率從4．75％升至5．4％，與取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。

　　北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認為，在穩定的市場環境下，存款人該“用腳投票”。“多找幾家存款利率較高的銀行，只要不超過50萬元就行了。”

　　小銀行的“籃子”靠譜麼？

　　此輪降息後，小銀行對於攬儲表現出更大的衝勁，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”卻並不明顯，不少人擔心：小銀行的“籃子”是否靠譜？

　　“如果沒有存款保險制度，不少老百姓覺得錢存在大銀行相對安全，這使得大銀行業務量越來越大，佔據市場主導地位，也導致銀行業市場競爭不足。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準入門檻，促進市場競爭。

　　一方面，存款保險制度可以增強小銀行的信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發展；另一方面，市場淘汰機制的形成將給銀行以壓力，促進其改善經營。

　　“存款保險引入風險差別費率和早期糾正機制，可以有效約束小銀行的風險行為，對銀行的穩健經營提起到正向激勵作用。”趙慶明説。