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存款保險制度有望近期推出 盤點全球存款保障措施

  • 發佈時間:2014-11-30 13:28:17  來源:新華網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  央廣網北京11月30日消息 據中國之聲《全球華語廣播網》報道,最近,不少媒體披露,醞釀20多年的存款保險制度終於要推出了,時間可能為明年1月。最新消息稱,央行將就此向社會公開徵求意見,時間為30天。

  存款保險制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構,並按一定比例向其繳納保險費。一旦金融機構發生經營危機或者破産倒閉時,存款保險機構可以向存款人支付部分或全部存款,從而起到保護存款人利益、維護銀行信用、穩定金融秩序的作用。

  説白了,就是銀行破産,您放在銀行的錢也不能打水漂。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露説,我國的存款保險制度建立工作取得很大的進展,已經接近了成熟。

  從全球範圍來看,存款保險制度已經存在了超過80年的時間。第一個這麼做的國家是美國。

  美國觀察員龐哲:美國存款保險公司創建於1933年,全稱為聯邦儲蓄保險公司,簡稱FDIC,功能是為交會員而成為會員銀行的存款散戶承擔一定數額的保險。2008年金融風暴之前,擔保金額為10萬美元,也就是説民眾存款10萬美元以內的現金在當銀行遇到不測風雲而倒閉的情況下,聯邦政府會賠償存款民眾10萬美元以內的全部金額,主要是保護中低薪資階層民眾的經濟利益,有效的阻止了民眾在金融災難或者是銀行面臨危難時的擠兌現象。金融風暴之後,擔保的金額有所提升,截至到2014年8月27號FDIC對全美的6638家會員銀行所承擔的保險金額被提升到每個存款帳戶25萬美元,FDIC對所有的會員銀行都會行使嚴格的財務狀況審核,風險承受程度的監督以及會員銀行是否有健全的客戶規避風險的管理規則,FDIC的另外一個職責就是在銀行面臨破産危險時對銀行進行全面接管,凡是加入聯邦保險計劃的會員銀行都會按照規定被要求在銀行中展示FDIC會員的標誌,自從1934年,聯邦保險政策開始實施之後,沒有一家會員銀行的存款民眾因為銀行的問題而遭受任何現金的損失,當然保險公司不受美國聯邦政府的資助。

  上世紀70年代,日本成立了存款保險公司。全球華語廣播網日本觀察員黃學清透露説,銀行一旦倒閉的話,原存款保險對象總計1000萬日元及利息的財産將受到保護。

  黃學清:日本從2002年開始正式解除了銀行保險制度,就是説日本的銀行金融機構一旦倒閉,政府不再對除了國債和郵政儲蓄之外的儲戶存款承擔全額保護的義務,但是並不是銀行破産儲戶就會失去全部存款,日本有一個由政府作為央行的日本銀行和民間機構按照相同的比例出資的存款保險機構,他負責提供存款保險,如果銀行倒閉,償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息,超出一千萬日元的部分,根據銀行的財務狀況結算支付。這樣如果存款超過了一千萬日元,儲戶就需要調查金融機構的狀況才比較保險,很多個人用戶是選擇了將存款存入不同的銀行,每個銀行的存款不超過一千萬日元來分擔風險,由於用戶在存款的時候更加謹慎了,可以使市場淘汰掉那些經營不善的金融機構,起到了改善整個金融體系的作用。

  全球華語廣播網澳大利亞觀察員胡方説,澳大利亞的存款保險制度採用的是“付款箱”模式。也就是説,只在銀行倒閉後負責賠付存款人。

  胡方:澳大利亞的銀行很少出現銀行倒閉的事情,上一次出現銀行倒閉導致儲戶的這個存款丟失的現象還要追溯到1931年。儘管如此,澳大利亞仍然有比較健全的存款保險制度,根據存款保險的這個模式來看,屬於國際流行的付款箱模式,也就是説在銀行倒閉之前,政府不會有任何的作為,但是一旦銀行倒閉之後,政府會直接付錢賠付給存款人。但是政府的賠付並不是沒有任何條件和限制的,他會隨著經濟情況的好轉和惡化不停的進行修改,比如在2008年全球金融危機的時候,當年的10月12日澳大利亞總理宣佈對不管存款多少限額的儲戶,在銀行倒閉的情況之下,都會進行100%的賠付,這個階段將會維持三年。不久之後由於經濟狀況的好轉,政府將銀行倒閉存款賠付的限額降低到了100萬澳幣,在2012年的2月1號之後,這一限額又一次下降,25萬澳幣以下的儲戶在銀行倒閉之後,可以獲得全額賠付。另外為了要彌補財政赤字,政府多次計劃向銀行徵收存款保險稅,幾次預案的稅率大體上是維持在0.05到0.1%這一區間之內。

  在墨西哥工作多年劉莉莉透露,墨西哥的存款保險機構可以介入銀行的破産處置。

  劉莉莉:墨西哥是世界上為數不多的建立了存款保險制度的國家,墨西哥的存款保險制度採用的模式叫做成本最小模式,這種模式的主要職責是在提供存款賠付的同時,盡可能減少存保基金和存保機構面臨的損失和風險,這就意味著墨西哥的存保機構在資産處置方面會有一定的權利,也就是説若是一家銀行發生了存款風險破産或是倒閉,墨西哥存保機構就有權進入破産機構的資産負債處置,並在銀行破産和存款人得到賠付之後,在債權回收方面擁有一定的優先權。

  除了介入破産處置之外,墨西哥的存保機構同時有權對銀行進行早期監督。

  劉莉莉:墨西哥奉行的存款保險制度,屬於一種處在中間位置的制度,有的國家只在銀行被關閉或破産時對存款人進行賠付,不具有干預銀行機構的職能。另一種權利更大一些的模式是,不僅對已經形成的風險進行管理,還要對銀行尚未發生風險事件時進行監督,基本而言墨西哥奉行的存款保險制度,極大的提高了公眾的儲蓄信心,也有利於當地銀行業的穩定,得到了各界的支援。

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