記者 李素平

　　典型案例

　　我看到《長沙晚報》財經版的相約金牌理財師欄目，覺得很感興趣，想請理財師為我家的情況做個分析並提供建議。我家的基本情況是，三口之家，丈夫以前開店，現在沒有做了，暫時沒有經濟來源。我收入約2000元/月。小孩5歲。現有定期存款50萬元，有一套房子、一輛車。每月開銷大約5000元。我買了一份商業保險，每年保費3000元。我想投資股票和基金，但並不在行。我希望通過合適的投資理財計劃，能夠獲得年收益率約10%。 （讀者文女士）

　　財務分析

　　針對文女士的疑問，記者採訪了中國農業銀行長沙東方支行理財經理方沐晗，她對文女士的家庭財務狀況進行了分析，並提出了建議。

　　A.財務診斷：入不敷出建議理財偏保守

　　文女士家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處於“收入大於支出”的狀態，避免家庭財務危機的出現，影響家庭生活幸福。從她目前的家庭資産情況和收入情況來看，雖然暫時沒有負債，但家庭年收入僅為24000元，而家庭年支出達到了63000元。收入支出差約4萬元，顯然入不敷出。這種情況下，我們建議現階段家庭的理財規劃應該偏“保守”一些，以免未來陷入財務困境。同時，應該加大對於風險和危機的應對措施，把財務安全放第一位。並且，文女士家庭目前的理財只有銀行存款，結構過於單一。

　　從資産配置角度，首先我們建議文女士先預留3至6個月的生活支出作為活期儲蓄，主要用於家庭的應急支出。文女士也可以辦一張信用卡，以防家庭臨時性大額支出。

　　B.理財建議：

　　1.按比例配置，不適合大量資金入股市

　　基於前述的財務診斷，分析文女士的家庭財務情況以及溝通投資風險承受能力的情況，我為其設計了一個較為合理的家庭理財比例供參考——30%存款+30%股票+40%銀行理財産品。但由於文女士缺乏相關的股票投資經驗，不建議她一次性投入較多的資金進入股市，而可以選擇銀行偏股型基金替代股票。當積累一定的投資經驗後，可以再適當進行股票投資。具體説來，文女士可繼續存15萬定期存款，作為家庭資産配置的儲備型基礎資産，為家庭長期的理財目標作資金儲備。目前，銀行存款可上浮幅度還會進一步擴大到基準的1.2倍。

　　2.購理財産品需了解投向和風險，可多比較

　　目前銀行理財産品繁多，我們也提醒文女士，篩選理財産品時要擦亮眼睛。在購買時務必仔細閱讀理財産品的投資方向和風險提示，此外，還要比較一下銀行間理財産品的到期收益的吻合度，選擇吻合度較高的銀行理財産品。目前市場上起點金額在10萬元以上的理財産品年化收益率在5%至6%之間，收益較為可觀。

　　3.年收益率逾20%基金選擇多，可適時調倉

　　文女士資産配置的基金投資部分，需注意到，相比股票，基金對於投資者的投資經驗要求較低，且風險波動相對股票較小。根據今年前三季度基金市場的表現數據來看，今年基金整體賺錢效應不錯。股票型基金的平均收益在12%左右，收益率超過20%的基金産品有很多可以選擇。單只基金産品的選擇可通過比較基金的晨星評級，以及過去三年的歷史業績來綜合選擇。此外農行理財經理也會根據股市的行情波動，不定期地聯繫客戶調整投資倉位。

　　通過定存、銀行理財和基金投資，綜合下來可以獲得的投資收益率空間在7.5%至15%之間，基本可以滿足文女士10%的投資回報率。

　　4.建議儘早著手教育儲蓄，增加收入

　　考慮到文女士家庭有一個5歲的小孩，馬上面臨升學等問題，因此建議她應著手準備小孩的教育儲蓄，也可以選擇基金定投的方式或者是教育保險。動手越早，花費越少。如果是選擇教育保險的方式，這部分支出可以在設定的定期存款中按比例支出。

　　最後，財富的積累歸根到底就是要開源節流。在“開源”方面，我們建議三口之家的丈夫趕快找一份工作，為家庭資産的積累作出貢獻。也歡迎文女士一家隨時到銀行諮詢專業的理財經理，定期調整家庭的理財規劃方案。