任寶軒

　　衢州市騰聰家庭農場負責人騰聰是玉環人，從2010年起一直在衢江區蓮花鎮從事蔬菜、水果種植。目前，農場共有土地210畝，大棚14萬平方米。雖然農場經營上了規模，年收入達到200多萬元，但是仍有兩個問題困擾著他:一是農場生産中潛在的自然風險如何抵禦；二是作為外地人，在當地難以找到擔保人，又沒有抵押物，難以貸到擴大生産所需資金。

　　現在，困擾騰聰的兩個問題都得到了有效解決。人保財險衢江支公司推出的“金傘”家庭農場組合保險，為他的大棚和大棚蔬菜都上了保險，如果遭遇自然災害，農場的大棚和棚下作物都能得到賠償，緩解了自然風險。最讓騰聰高興的是，“金傘”組合保險中的小額貸款保證保險，幫助他順利從衢江信用聯社獲得30萬元貸款，緩解了資金壓力。此外，做事週全的騰聰還為農場務工人員和自己都投保了意外險，徹底解除後顧之憂，讓自己可全心投入生産。

　　保障全面解除後顧之憂

　　2013年中央一號文件中，首次提到了“家庭農場”，提出鼓勵和支援發展聯戶經營、專業大戶、家庭農場和多種形式的新型農民合作組織專業合作社。為了響應中央號召，支援家庭農場發展，我省人保財險積極探索推出家庭農場保險業務，並在嘉興市海鹽縣和衢州市衢江區首先開辦。

　　在海鹽，早在幾年前，“家庭農場”這一新型的農業經營主體就已悄然興起。去年一號文件推出後，當地政府和農民發展家庭農場的勁頭更足了。人保財險海鹽支公司順應趨勢，經與當地農經、財政、發改等部門深入研究探討，按照“政府推動、市場運作、參保自願”的原則，于去年5月率先設計推出了我省首款家庭農場組合保險産品，這款組合産品包括農機具綜合保險、務農人員意外傷害保險、大棚棚內瓜果保險三部分。全縣經認定的家庭農場都可以參保，縣財政對參保農場給予保費50%的補助。

　　在衢江區，家庭農場的發展同樣受到當地政府高度關注。人保財險衢江支公司立足“政府引導、市場運作、自主自願、先易後難、協同配合、整鄉（鎮）推進”及“農戶可承受、財政可承擔、實際可操作”的基本原則，在有關部門支援幫助下，設計推出了家庭農場組合保險。這一組合保險在大棚保險與大棚蔬菜保險兩項政策性涉農保險的基礎上，增加了小額農村家庭財産保險、農村小額人身意外保險、務工農民小額保險、農村生産小額貸款保證保險4項新産品。大棚和棚內蔬菜保險保費由省財政承擔33%、縣（市、區）財政承擔22%、農場主自負45%。去年6月26日，衢江區翁有良等4戶家庭農場首批簽訂家庭農場組合保險合同。

　　從保險責任和範圍來看，海鹽的農機具綜合保險的保障對像是從事農業生産的拖拉機、聯合收割機、插秧機等農用機械，保險責任主要包括農機損失、農機具機上人員責任和農機具第三者責任三個部分。務農人員意外傷害保險主要保障從事農場生産、且年齡在18周歲至75周歲的人員，保險責任主要包括意外傷害致死亡或殘疾、意外傷害住院醫療費用和意外傷害住院津貼三個部分。大棚瓜果保險保障對象為棚內西瓜、甜瓜、葡萄、草莓等作物，保險責任包括風災、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）等自然災害造成的棚內作物損失。

　　海鹽的家庭農場組合保險涵蓋了家庭農場生産過程中可能面臨的各種財産、責任、意外等風險。衢江區的組合保險增加了家庭財産保險和小額貸款保證保險，對農場生産保障更全面有力。

　　到今年10月底，兩地已有164戶家庭農場參加了保險，風險保障金額達1.105億元；已處理賠案36件，支付賠款80多萬元。

　　農場主融資有了新渠道

　　“我家開辦家庭農場已有6年了，以種植油茶樹為主，資金回籠比較慢。想發展缺錢，想貸款又難，只好東拼西借，好不容易發展到現在近500畝的規模。現在有了保險貸款，我就不愁資金了。這不，我剛剛拿到了30萬元貸款，條件也比較優惠。”衢州市衢江區全旺鎮岩頭村的徐紅文站在田頭對筆者説。

　　徐紅文所説的保險貸款正是家庭農場組合保險中的小額貸款保證保險。隨著家庭農場的迅速發展，農場主遇到許多問題，特別是由於抵押物不足，貸款比較難，進一步發展受到制約。為緩解家庭農場小額信貸難題，人保財險衢江支公司經過深入調研論證，在人行衢州市中心支行、衢江區發改局、區財政局、區信用聯社等單位大力支援下，推出了衢江區家庭農場小額貸款保證保險實施方案，並於今年4月在全國率先試辦。

　　“我們以比較優惠的條件予以承保，以促進家庭農場發展。”人保財險衢江支公司負責人介紹，家庭農場小額貸款保證保險的支援對象為從事生産或經營流通的衢江區家庭農場主，貸款機構為衢江信用聯社。借款人融資成本由銀行貸款利息、保證保險費、人身意外保險費組成；試點期間，銀行貸款利率為同期銀行基準利率，保證保險費和借款人意外傷害保險費合計年化率為貸款本息的2%。家庭農場主單戶貸款上限為30萬元，借款人無需提供抵押和擔保，便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款。該保險試點期限暫為一年。

　　小額貸款保證保險由人保財險衢江支公司和衢江信用聯社暫按7：3的比例分攤貸款本息損失風險；當借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期後1個月未償還本息，銀行催收未果即可向保險機構索賠。同時，貸款銀行及時向保險公司提供出險、追償情況及相關抵押物追繳、處置情況；保險機構收到銀行索賠要求後按照合同約定期限向貸款銀行進行理賠。

　　“衢江信用聯社與人保財險簽訂了合作協議，合作關係緊密，雙方共同調查核實，開辦之初就給292戶家庭農場授信共4718萬元。”人行衢州市中心支行相關人員介紹，為簡化貸款手續，衢江信用聯社放權，10萬元以下貸款各鄉鎮網點可直接辦理，不需再報批。為防範風險，雙方建立了貸款風險叫停機制，當試點銀行小額貸款不良率超過3%時，立即停辦此項業務。同時，完善風險補償機制，衢江區財政設立150萬元的小額貸款風險補償基金，當年保險機構賠款總額超出保費收入150%的部分，從小額貸款風險補償基金中給予補償。

　　據悉，到今年底，衢江區家庭農場小額貸款保證保險貸款餘額預計將達3000萬元。

　　讓更多家庭農場綁上“安全帶”

　　今年8月13日，國務院正式發佈《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（簡稱新國十條）。“新國十條”第五條“大力發展‘三農’保險，創新支農惠農方式”提出“積極發展農業保險。按照中央支援保大宗、保成本，地方支援保特色、保産量，有條件的保價格、保收入的原則，鼓勵農民和各類新型農業經營主體自願參保，擴大農業保險覆蓋面，提高農業保險保障程度……”和“拓展‘三農’保險廣度和深度。各地根據自身實際，支援保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的‘三農’保險産品。積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務。”同時，第十條從“完善現代保險服務業發展的支援政策”角度對“完善對農業保險的財政補貼政策”提出了要求。“新國十條”對包括家庭農場保險在內的農業保險發展提出了具體要求，為家庭農場保險發展提供了有力的政策支援。

　　據省工商局提供的數據，截至2013年底，我省已登記各類家庭農場7500余家，經營範圍涵蓋蔬菜、水果、稻穀種植和水産、牲畜養殖等。

　　如何在更大範圍為家庭農場發展提供更好的保險保障和服務？人保財險浙江省分公司農業保險部負責人表示，將借助“新國十條”的政策東風，按照省政府培育發展家庭農場的要求，在總結海鹽和衢江區等地經驗及不足的基礎上，優化家庭農場保險保障和服務內容，在我省更多的縣（市）推開家庭農場保險業務，為我省家庭農場發展提供更多更好的服務。

　　目前，我省人保財險許多市縣公司正因地制宜，根據農戶需求，制定保險方案，加強政府溝通，爭取政策支援；各地宣傳動員、業務人員培訓、保險簽單及服務落地等工作正在有條不紊推進。明年，家庭農場保險有望在更多縣（市）推開，為更多家庭農場綁上“安全帶”。