信用卡消費如今已成為百姓生活的一部分，央行新近公佈的數據顯示，我國平均每個家庭擁有超過1張信用卡。各家銀行信用卡業務跑馬圈地之後，留下的是髮發卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象。

　　日前，上海銀監局對7家商業銀行信用卡業務違規行為處罰240萬元，再度引發社會對信用卡亂象的關注。人們不禁要問，信用卡亂象何時休？消費者權益誰來保護？

　　發卡量狂飆突進

　　央行統計顯示，今年三季度我國信用卡累計發行量已達4.36億張，而2003年僅300萬張。信用卡業務急劇擴張，在方便消費者的同時，服務方面“欠下一屁股賬”，給消費者帶來很多煩惱。

　　在全國各大銀行總部匯集的北京市西城區，區人民法院11月初發佈的《銀行卡審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年達到4379件，不到十年增長了50多倍。

　　北京市民何小姐最近想把出國旅遊退稅的100多美元從建行信用卡裏取出來，生了一肚子氣。“銀行不讓我取出退稅，説是要有建行儲蓄卡賬戶才能轉賬提取。”這令何小姐很是費解，“辦卡轉賬提現需要7個工作日，為什麼我取自己的錢這麼費勁？這開卡費用為什麼又得我負擔？”

　　煩惱不止於此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內的錢既無利息，要想取出時還要支付不低的費用。此外，信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題，也引發消費者不滿。但目前多數銀行還是“我行我素”。

　　北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出，銀行是金融産品合同的製造者，處於強勢，而消費者處於被動的弱勢地位。

　　西城區法院白皮書建議，銀行應盡對信用卡收費事項明確告知的義務。信用卡業務領域涉及大量的專業術語、專業的計算方法，如果對此沒有盡專門的提示説明，不能認為銀行盡到了充分説明義務。特別是對利息、滯納金等內容，銀行應該在合約中舉例加以明確説明。

　　管控不力亂授信

　　其實，信用卡狂飆突進的背後，不僅是服務跟不上、收費讓消費者鬧心，還滋生了不少信用卡使用的風險問題。

　　不久前，家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現。“朋友説在免息期內，利用套現的現金可以投資理財、也可以投到一些P2P項目，空手套白狼很划算。”雷先生告訴記者。

　　其實，銀監會早已明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於非消費領域。但目前不少P2P網貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值，風險不言而喻。

　　上海銀監局近日在檢查中發現，多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題，而這也是我國信用卡業務面臨的普遍問題。

　　一家股份制商業銀行信用卡中心人員告訴記者，如今各家銀行考核指揮棒已從發卡量轉為到交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一隻眼閉一隻眼甚至積極推進，有時一個短信就可以將信用額度提升50%。

　　記者了解到，有的家庭甚至有十幾張信用卡，不少銀行對客戶的個人信用報告視而不見，也不管別的銀行已授信多少，一味提升信用卡額度。

　　“一旦銀行風險防控不到位，監管部門威懾力不夠，就會出現很多信用卡套現投資。若是投資失敗，對消費者對銀行都是很大的風險。”趙慶明説。

　　截至三季度末，我國信用卡授信總額為5.32萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元，環比增長9.46%。

　　“大部分信用卡業務目前還是片面依靠交易佣金收入，銀行過於追求短期業績，對發卡環節審核不嚴過度授信，埋下長遠的問題。”中央財經大學教授郭田勇説。

　　訴訟不易成本高

　　一旦信用卡消費發生了糾紛，本可以通過投訴或法律途徑尋求解決。但當前信用卡消費存在規則不合理、法制不完善等問題。

　　中國政法大學教授劉少軍説，現在規範銀行卡業務的是一些部門規章，發卡基本按照銀行制定的格式合同，自然存在很多問題。信用卡已經發展了很長時間，經驗已經足夠豐富，應通過立法對當事人的權利義務做出進一步的規定，保護各方利益。

　　徒法不足以自行。即便有了法律保護，處於弱勢地位的消費者往往心有餘而力不足。

　　在審判實踐中，北京市西城區法院標的額在1萬元以下的案件佔信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費和律師費、動輒兩三年的時間成本，消費者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區法院受理的數以千計的信用卡案件中，個人起訴銀行的只有十來件。

　　業內專家指出，要解決信用卡亂象需要首先從發卡源頭入手，加強風險控制。監管部門也注意到了這一問題，對於信用卡業務的監管紛紛加碼。日前，上海銀監局針對當下信用卡風險提出警示，要求銀行完善“剛性扣減”等風險管控要求。

　　中國銀監會有關負責人強調，銀行業金融機構作為信用卡市場的直接參與者，必須切實履行其保護消費者合法權益的主體責任，嚴把産品或服務入市關口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費者權益的設計。