11月21日晚，央行突然宣佈從22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。降息後，普通家庭的理財計劃是否該做調整？怎樣才能避免降息帶來的收益縮水呢？對此，銀行理財專家表示，降息後定期存款、銀行理財等渠道的“錢”景已經分化，市民想讓資産保值增值還需精打細算。選擇銀行理財産品要“取長棄短”，儘量選擇期限較長、收益穩健的産品，從而規避收益率下行帶來的損失。 鄭州晚報記者 倪子 通訊員 溫惠玲

　　央行降息銀行忙“加息”

　　“根據央行通知，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。各檔次存款基準利率均下調。最後3小時，今日24點前轉存銀行定期存款，享受降息前絕對高收益。”11月21日晚，有關央行降息的消息在市民的微信朋友圈裏“爆棚”。不少銀行工作者抓住機會，趁機向市民“攬儲”。

　　伴隨著降息，存款利率浮動區間的上限也由存款基準利率的1.1倍調整到1.2倍，於是部分中小銀行上浮到頂。昨日，記者登錄多家銀行官方網站，存款儲蓄利率表已經更新，寫著“本次人民幣利率調整自2014-11-22起執行”。

　　在某銀行網點，市民張女士正在給存款“搬家”。她説，降息前幾天剛把錢存上，對比了降息後多家銀行的利率，她選擇“錢往利率高處走”，把錢存到利息更高的銀行。對此，銀行理財專家提醒，存款“搬家”前一定要算好賬，對於已經存了幾個月定期的客戶，一旦提前“搬家”，此前幾個月將按活期利率計息，會得不償失。

　　買理財不妨“取長棄短”

　　上週五晚，央行宣佈次日起降息的消息之後，一個帖子在不少微信群裏“散播”：5年定存紀念帖，全球僅限時2小時。

　　對金融知識有點了解的人會讀懂其中的意思。週五晚間宣佈降息，週六起即按照新的利率來執行，但在週五晚上12點之前，如果有辦法辦理定期存款，則按降息前的利率執行。按照目前的技術，在銀行網點打烊之後，儲戶可以通過網銀等渠道，辦理定期存款。讓自己的存款繼續享受降息前的收益。

　　雖然這只能算是銀行的一種存款行銷方式罷了，真正這樣做的人不會多。但這個帖子卻提供了這樣兩個思路：期限長的理財産品，在降息過程中，可以鎖定收益；在降息消息宣佈之後，依然可以搶到收益率保持在降息前水準的理財産品。

　　理財專家表示，降息之前，受到系列監管政策影響，銀行理財産品市場並未給投資者帶來過多驚喜，反而呈現“跌跌不休”的局面，原本的年末“衝時點”規律失靈，銀行理財産品收益也不斷萎縮，而此次降息更是“雪上加霜”。此次降息將使理財産品收益率分化，總體下降的趨勢還將延續。因此選擇銀行理財産品要“取長棄短”，儘量選擇期限較長、收益穩健的産品，從而規避收益率下行帶來的損失。

　　此外，對於債券市場來説，此次降息為不對稱降息，貸款利率降得比存款利率多，央行態度直指降低實體融資成本，直接利好信用債。同時，降低存款利率0.25個百分點，是進一步降低無風險利率，降低銀行負債成本。因此，債券牛市下半場或將啟動。

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　　降息購房減負

　　30年期百萬房貸每月省300元

　　央行降息後，最大的受益者可能是剛需買房族。那麼究竟能省多少錢？理財專家算了筆賬。以貸款100萬元，年限30為例：按等額還款計算，央行降息前：每月還款6353.60元，總支付利息1287295.48元。央行降息後，每月還款6092.28元，總支付利息1193221.37元。降息後每月還款可省261.32元，總計可省94074.11元。按逐月遞減還款計算，央行降息前，首月還款8236.11元，每月遞減15.16元，總支付利息985229.17元。央行降息後，首月還款7902.78元，每月遞減14.24元，總支付利息925062.50元。

　　降息後首月可省333.33元，總計可省60166.67元。也就是説央行降息後，每月還款可省300元左右，省出了全家的電話費。而總計分別可省6萬元和9萬元，省出一輛普通家用小轎車的價格。