新政下

　　“還老貸新”划算嗎？

　　欄目主持：吳幸歌

　　如果您在投資理財方面有什麼疑問或不解，可直接撥打電話56568142或關注微信平臺“ZZWBTOPlicai”聯繫我們，我們將在第一時間為你解答。

　　問

　　讀者張先生在TOP理財微信（zzwbTOPlicai）上留言：我們家有一套兩居室按揭房，貸款期限為20年，已經還貸近9年時間，現在家裏人增多了，想再換一套大一點的房子，但由於手頭資金有限，所以打算提前還清貸款，這樣就能享受一套房首付，不知道這種“還老貸新”的方式是否划算，想請專家給一些建議？

　　答

　　理財專家：隨著“認貸不認房”的新政在部分銀行落地執行，很多市民鉚足勁兒地做著提前還貸、再置房的打算。這部分市民中很大一部分是真的需要買房改善居住環境，但也有一部分是想買房投資。但無論是什麼原因，如果單純的為了享受首套房貸政策而“還老貸新”並不一定划算。建議投資者在“還老貸新”之前，一定要考慮清楚三種情況：1.手頭的貸款優惠力度有多大？2.已經月供了多長時間？3.手頭已有資金的投資收益如何？

　　情況一：若“老房貸”享受的是七折利率優惠，目前執行年利率應為4.585%，比銀行五年期存款利率還要低。這樣的貸款，提前還貸當然不划算，銀行可能也歡迎這類市民提前還款。一旦你將手頭的七折利率貸款結算，再去申辦基準利率上浮10%的貸款利率，在整個貸款期限內增加的利息説不定就抵得上多出的首付款了。

　　情況二：若“老房貸”選擇的是等額本息還款方式（注：多數“月供族”是選這種），一旦還款時間已過1/3，相當於已向銀行還了相當部分的利息，此時提前還貸著實不划算。當然，若月供時間超過了一年（沒超過一年可能要交違約金），但又沒超過1/3，則可以考慮提前還貸。

　　情況三：至於“手頭已有資金的投資收益”，則是看自己的投資理財能力。如果這筆錢獲得的投資收益高於貸款利率水準，還不如把這筆錢先拿去投資，待適當的時候再想辦法“還老貸新”。

　　因此，像張先生已經還貸9年的這種情況，提前還貸就不划算了。如張先生想換一套大點的房子，建議放棄首套房的政策，按二套房政策辦理。

　　此外，各大銀行的提前還款要求也是不一樣的，如，中國銀行：貸款期限滿6個月後可申請提前還貸，需提前兩周向銀行預約，每月1日~15日可辦理，還款額度不低於1萬元，每年有兩次提前還貸機會。

　　建設銀行：貸款期限滿1年後可申請提前還貸，每月2日~14日可辦理提前還款，如想一次性還清，需要提前1周預約；非一次性還清，即到即還，每年可辦理兩次提前還貸。

　　工商銀行：貸款期限滿1年後可申請提前還貸，需提前15天預約，然後到貸款支行簽字確認，最低還款額度不低於3萬元，每年只有兩次提前還貸機會。

　　交通銀行：需提前15天向銀行約定還款日期，然後存入還款金額，帶上身份證和扣款的銀行卡去相應支行確認即可，每年只有兩次提前還款機會。如果市民有還款需求，可提前致電銀行，諮詢相關條件，做好相關準備。