■ 市場觀察

　　目前我國資訊收集只是羅列了個人信貸記錄，並未建立相關評分模型及對借款人信用風險預估，資訊支離破碎，無法形成完整資訊鏈。

　　11月18日，上海銀監局以未依法審查信用卡申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規行為為由，對7家商業銀行處以240萬元罰款，並提出“剛性扣減”的監管要求。

　　今年6月，上海一戶三口之家燒炭自殺，根據遺書，死因疑為信用卡透支無力償還。一家人欠債走投無路“燒炭赴死”，聽起來很悲壯，但僅靠對銀行罰款就能終止“卡奴”自殺悲劇重演嗎？答案是否定的。“卡奴”自殺實質暴露了整個社會信用體系脆弱，拷問了政府各職能部門監管缺位。

　　“卡奴”出現，銀行首先應負有不可推卸的責任，自銀行發行信用卡以來，“卡奴”隊伍越來越龐大，上海一家三口自殺只是個縮影。數據顯示，2013年，逾期半年沒有償還的信貸總額為251.9億元，比2012年增加了71.9%，充分暴露“卡奴”越來越多，數量呈井噴式上升趨勢。“卡奴”出現，與商業銀行追求發卡巨大短期利益密切相關，商業銀行過度、多頭授信導致信用卡申請門檻低，甚至幾乎無門檻，使客戶可使用信用額度與其還款能力嚴重不匹配，這都是導致“卡奴”增加的直接原因。

　　但如果將“卡奴”氾濫責任全推給銀行，也有失公允，同時對遏制“卡奴”現象蔓延也無益。從現實看，更需要的還是監管部門“亡羊補牢”。

　　一個完善的社會信用體系是築牢預防“卡奴”氾濫的有效屏障。當然，這是一個社會系統工程，它需要稅務、財政、物價、公安等多個部門齊心協力，才能達到掌握每個社會公民信用狀況的目的。而目前商業銀行發放信用卡主要依據央行徵信系統，商業銀行信用卡中心在審核信用卡申請人時，往往先查詢央行徵信系統；如果申請人有不良記錄，則不會通過審核。但問題是央行徵信系統2005年才完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社聯網運作。截至2013年，央行徵信數據庫收錄人數共計6億多人，其中僅1億多人有信貸記錄。可見，央行徵信系統收集資訊面不全，覆蓋人口比例不大，無法讓商業銀行全面、客觀地掌握每位信用卡申請人的真實信用狀況，有效參考價值被大打折扣。為此，應由中央政府出面，加大投入，集中各職能部門力量，建立全社會公民信用資訊系統工程。唯有像美國一樣，建立全體公民社會保障號和信用記錄，提高信用卡申請人資訊透明度和信用卡門檻，防範“卡奴”氾濫才成為可能。

　　此外，在信用卡管理上，監管部門應借鑒國際上其他國家成熟信用卡管理經驗，加大公民資訊數據分析力度，打造完備信用徵信體系，為商業銀行發行信用卡提供準確的公民資訊。

　　目前我國資訊收集只是羅列了個人信貸記錄，並未建立相關評分模型及對借款人信用風險預估，資訊支離破碎，無法形成完整資訊鏈，參考價值不大。而美國三大信用局每年收集了美國近2億成年人信用記錄，每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用數據處理工作，並將這些資訊24小時不間斷提供給銀行，大大提高了銀行發卡的針對性和準確性，這些都值得監管部門認真思考。

　　□莫開偉（懷化市銀監局）