為適應經濟形勢、金融環境、客戶需求和技術條件的變化，尋找商業銀行下一個業務增長點，推進消費金融業務勢在必行。建立適應市場化的消費金融體系，不僅將成為零售銀行業務的重要增長點，更是國內商業銀行深化轉型和結構調整的重要方向。

　　1消費金融的涵義

　　傳統意義上的消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，這是目前應用最為普遍的定義。

　　但是，對於商業銀行而言，消費金融不僅表現為消費信貸，還表現為商業銀行對客戶消費行為提供金融服務的整體過程。

　　（一）消費金融的範圍界定

　　商業銀行消費金融服務應涵蓋客戶的消費需求引導、産品開發、消費動作、支付結算、消費信貸、優惠促銷、積分兌換，以及後續跟蹤服務和消費行為分析等全流程。主要産品和信用工具應包括銀行借記卡、信用卡、分期付款、個人消費信貸、線下收單、網上支付和移動支付等。涉及的主要業務有銀行卡業務、消費貸款及分期付款業務、收單業務、電子銀行業務和促銷活動等。

　　（二）深圳銀行業消費金融的主要形式

　　消費信貸。依據客戶需求，依託線上線下對商戶的評價和喜愛程度，各家銀行紛紛設計出各種消費信貸種類，創新信用卡品種。如建設銀行創新推出的全城熱購龍卡IC信用卡、龍卡全球支付信用卡和龍卡益貸卡等； 中國銀行的“隨借隨還自助通”貸款，線下一次申請，線上迴圈使用，資金實時到賬，滿足教育、旅遊、裝修、購物和婚慶等全方位消費金融需求；平安銀行專門針對消費性用途授信額度推出的綜合金融服務産品“平安金領通”和“新一貸”産品；江蘇銀行推出的“萬事達電子旅行支票”比現金安全、比信用卡方便，一改傳統的境外旅遊的消費支付習慣。

　　分期付款。分期付款是一種創新的交易模式，改變了客戶的消費習慣，形式、期限、利率多變，具有無限發展的市場空間，如建設銀行創新推出的龍卡益貸卡；江蘇銀行以信用卡為載體打造的跨界組合産品“信用卡大額消費分期”;包商銀行的“信用卡家裝分期業務”和“信用卡汽車分期業務”等。

　　移動支付。相較于傳統的櫃面服務，移動支付（如手機銀行）的交易成本更為低廉，擴大了銀行服務範圍，為銀行擴展中間業務提供了更為方便的運營模式。如平安銀行推出的更安全、更便捷的新型移動支付解決方案“光子支付”。

　　群體消費。群體消費包括兩個方面。一是指企業集團單位的員工或特定群體的消費。與單位聯繫進行群體消費已經較為成熟，可以繼續發展集團單位員工的特色消費、團購消費，而下一步可以重點發展對特殊團體推出特別的卡。二是指針對某些特點進行分類的群體。如針對收入、個人喜好、年齡等進行分類。同時，為了吸引年輕人，銀行在行銷手段上不斷推陳出新，創新服務模式，這對年輕人來説操作更加輕鬆便利。

　　房産按揭。隨著房價高漲，圍繞深圳存量房産的價值所開展的裝修、教育、養老和旅行等消費活動的房屋按揭，將成為市場爭奪的熱點。如渤海銀行的房屋貸款、好益貸（存抵貸）、金領貸及摩登時貸（個人信用貸款）、渤易貸（抵押加擔保）和線上申請貸款等創新産品。這些存量房産的資産盤活貼現將刺激新一輪消費高潮。

　　（三）消費金融的未來發展

　　央行數據顯示，2013年銀行業信貸資産中，消費信貸只佔15％；在消費信貸中，除掉房貸，消費金融只佔3％。然而，根據國際經驗，在同等收入水準下，消費貸款佔金融機構總貸款比重約30％左右，美國甚至高達60％以上。

　　消費金融的未來發展是，在支付模式上，刷卡模式將逐步退出舞臺，無卡模式將成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結合將成為最終的形態。隨著智慧手機的不斷升級，手機銀行將成為未來的發展重點。在應用模式上，支付工具將會迅速普及，但電子錢包的應用將成為主流，最終將融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”形式的支付工具，取代實體的錢包。

　　消費金融的最高境界應該是，銀行無處不在，銀行將存在於消費相關的每一個環節，與消費者、企業、消費過程息息相關，並充分發揮商業銀行的優勢，為消費金融提供快捷、便利和安全的全面服務。

　　2當前消費金融面臨的機遇和挑戰

　　時至今日，消費對經濟的源動力作用越來越明顯，消費金融的規範與快速發展將迎來前所未有的發展機遇，同時也面臨著巨大挑戰。

　　（一）經濟驅動力在演化，消費將成為經濟主流

　　我國經濟正在構建一個投資消費的新的迴圈，未來相當長時間內，在外需的倒逼下，在人口結構變化的推動下，在新型城鎮化的刺激下，在經濟轉型和居民個人收入提高的帶動下，消費金融將進入“黃金髮展”時期。因此，消費金融市場的日益成熟，就需要銀行在消費優惠、支付便利、消費信貸和消費服務等方面提供綜合性、一體化的金融服務。

　　（二）金融模式改變，拓展新的收入增長點勢在必行

　　近年來，利率市場化、融資脫媒化愈演愈烈，對商業銀行的盈利能力、經營模式、業務導向、收益風險平衡、成本控制和人才培養使用等無不受到直接或間接的衝擊，同時也為銀行進行業務創新、轉型發展帶來巨大機遇。在此背景下，發展消費金融、開闢新的業務模式應運而生、大有可為。

　　（三）網際網路金融快速崛起，衝擊傳統金融行業

　　隨著網際網路的普及，以商業銀行為代表的金融業，利用網際網路技術，推出網上銀行、移動銀行和電子商務平臺，掀起了渠道的電子化革命；而第三方支付企業和網路貸款平臺則利用網際網路平臺進軍金融業，在消費金融領域與商業銀行展開激烈競爭。

　　第三方支付企業已成為銀行在支付領域的強大競爭者，不斷尋找替代銀行支付結算的機會。同時，網際網路把第三方網貸平臺帶入了銀行融資核心領域，逐步蠶食銀行小額信貸業務。商業銀行傳統業務面臨著網路化商業模式的衝擊，如果不能抓住網路金融的發展機遇，必然會在消費金融的競爭中，甚至在整體的戰略轉型中功虧一簣。

　　（四）消費觀念日益成熟，金融需求日益高漲

　　目前，居民的整體消費意識逐步增強，消費水準逐步提高。從深圳來看，不但居民的消費意識強、經濟實力強，而且接受新型支付渠道的能力也強，使用信貸手段消費的理念也明顯增強，對消費金融的需求日益強烈。發展消費金融具備了相應的社會基礎，是適應目前經濟形勢的必然之舉。

　　（五）客戶消費行為改變，跨界金融服務是必然結果

　　隨著城市化進程的加快和社會經濟結構的調整，客戶消費行為悄然改變，足不出戶即可完成消費，社區金融和跨界消費金融逐漸興起，網際網路、物聯網、雲計算等資訊技術的發展開拓了創新的運營模式，IC卡引領銀行卡的升級換代，實現了多重行業應用，新技術的出現推動了跨界、泛在的合作機制。電商涉足金融，商業銀行“試水”做電商，消費金融機構主體逐漸多元，競爭日益白熱化。在這種形勢下，打破壁壘開放經營，實現供應鏈、物流、金融服務三個環節高效融合，線上、線下跨界金融受熱捧。

　　目前，阿里巴巴發放小額貸款，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司，京東殺入網際網路金融；建設銀行全力打造的電商平臺“善融商務”，招行網上商城“非常e購”、交行網上商城“交博匯”等，都是在搭建面向消費者的完整的消費金融服務體系。未來幾年，網際網路支付、移動支付、固話終端和機頂盒支付等新模式的運用將更為普及，真正實現“一卡在手，生活無憂；一卡在手，走遍全球”。因此，跨界金融不但滿足了客戶“泛在、跨界、智慧、開放”的需求，而且也將成為未來消費金融競爭的核心內容。

　　3銀行業消費金融發展策略和措施

　　商業銀行消費金融的發展，要改變從産品角度出發的傳統觀念，從客戶出發，以客戶為中心，將客戶需求、銀行服務手段作為消費金融的兩翼，以品牌建設為動力，以客戶需求驅動服務整合和流程設計，為客戶提供高度統一、全面整合、直觀直接、差異化定制化的消費金融服務。具體來説，應探索建立統一的客戶服務平臺，實現“五個統一”的消費金融服務，即“統一服務平臺、統一整合積分、統一消費信貸、統一促銷活動、統一客戶體驗”，打造銀行的消費金融品牌。

　　（一）統一服務平臺，夯實消費金融系統基礎

　　統一服務平臺就是建立跨部門跨條線的個人消費金融平臺，匯總客戶支付、借貸等所有消費交易數據，整合客戶資訊。統一銀行服務界面，開發統一的智慧手機、平板電腦、PC端的服務界面，網路銀行、手機銀行和微信銀行等客戶端設計保持一致，規範網點形象，使客戶無論通過哪種渠道，均享受到標準化的統一服務。其次，實現後臺數據整合，打破部門壁壘，反映客戶完整資訊，並根據客戶消費習慣，為客戶提供“主動發起”服務。最後，實現在服務端的統一，無論客戶撥打熱線還是到網點辦理業務，系統可自動識別客戶層級，為客戶提供標準化、分層級的統一服務。

　　（二）統一整合積分，樹立消費金融品牌

　　積分兌換是回饋客戶的重要手段，統一積分兌換，有利於吸引新客戶、穩定老客戶，保持較好的市場競爭優勢。統一整合積分，就是匯總客戶在銀行的所有積分，以客戶為單位，統一累積和兌換。

　　首先實現借記卡、貸記卡的統一兌換：利用已有系統實現統一兌換，開放信用卡積分POS商戶和積分商城兌換借記卡積分，實現信用卡積分在借記卡積分商戶（如機場貴賓廳）的兌換，打破産品界限。其次，對VIP客戶提供特色服務，豐富兌換渠道，增加利用積分抵扣銀行費息（如年費、貸款利息等）等模式，鞏固重要客戶。最後，打通貸記卡、電子銀行等渠道系統，結束各産品各自為陣的混亂局面，實現積分的統一累積和兌換。

　　（三）統一消費信貸，搶佔消費金融市場

　　在現有系統的基礎上對各類客戶資訊進行登記、管理，資訊共用，統一授信。其次，整合各類貸款系統，利用“新一代”開發建立統一的信貸系統，利用系統共用客戶資訊、自動提示風險、系統管理。再次，主動走出去跨界合作，與騰訊、順豐等公司合作，為合作公司客戶提供消費信貸服務，相互合作，實現電商、物流、金融、零售一體化運作。

　　（四）統一促銷活動，吸引和穩定消費金融客戶

　　統一促銷活動，即統一行銷資源，整合借記卡、信用卡、電子銀行等所有個人客戶促銷活動，打造銀行消費金融業務統一的活動品牌，提高客戶的忠誠度。首先，統一對外宣傳，統一口徑和形象，強化宣傳效果。其次，整合合作商戶資源，為個人客戶提供統一的優惠服務，不區分産品，改變現有分散局面。再次，建立統一商戶經理制度，所有促銷活動的合作商戶統一專人管理，統一對接。

　　（五）統一客戶體驗，提供以客戶為中心的産品和服務

　　統一客戶體驗，即客戶在使用銀行各産品時，體驗到的是標準、統一的銀行服務；銀行通過各渠道，提供消費金融、生活服務、分期業務、手機金融、移動支付、手機信用卡、微信銀行、善融商務等全方位標準化的金融服務。

　　首先，客戶在不同渠道體驗的服務應當一致，各渠道為客戶提供標準化、分層級的統一服務。其次，規範所有合作商戶渠道為客戶提供的服務，客戶在不同商戶實現統一、標準、分層分類的優惠。再次，利用新技術不斷優化升級銀行業務服務方式，通過移動技術不斷提供貼近客戶的服務，實現線上線下支付的有機結合，全面融入客戶生活。

　　經過多年發展，中國消費金融業務經歷了從無到有、從單一到豐富、從微不足道到舉足輕重的發展歷程，逐漸成為商業銀行利潤的重要增長源。在經濟戰略調整和轉型的背景下，發展消費金融是廣闊天地、前景無限。為應對挑戰、順應潮流、把握先機，未來商業銀行應將消費行業作為重要的業務拓展方向，為客戶提供全方位、智慧化和主動化的消費金融産品和服務，完善消費金融業務體系，打造符合市場需求的消費金融品牌，從而實現商業銀行的戰略轉型。

　　（撰寫： 王崢 李建平）