牛震本報記者 常懷深

　　近年來，山東省濰坊市農村信用社聯合社從轄區實際出發，以破解農民擔保難、抵押難，助推現代農業發展為目的，不斷創新信貸産品，引領了信貸支農模式的突破和創新，開創了“社農共贏”的典範。截至2014年9月底，濰坊市農信系統各項貸款餘額1051.4億元，較年初增加94.24億元，其中涉農貸款餘額811.7億元。

　　“誠富通”破解農民擔保抵押難

　　多年來，濰坊農信聯社堅持面向“三農”的市場定位，面對農民擔保難，創新推出了“誠富通”農民信用聯盟貸款。“該貸款是農村商業銀行倡議發起，由具有較強影響力、號召力的農業生産經營大戶牽頭，按照地域、行業、上下游關係篩選符合條件的農戶組成‘誠富通’農民信用聯盟，在繳納貸款風險互助保證金後獲得的用於生産經營、生活消費等用途的貸款。”濰坊市農村信用聯社政策法規部負責人田軍告訴記者。

　　據了解，截至今年上半年，濰坊市組建“誠富通”信用聯盟5351個，會員6.88萬，授信額度92.09億元，貸款餘額達60.09億元。

　　“三個創新”助力新型農業經營方式轉變

　　“新型農業經營方式是現代農業的發展趨勢，為了支援新型農業經營方式發展，濰坊農信推出‘三個創新’。”田軍説。

　　據介紹，所謂“三個創新”，一是創新家庭農場貸款，支援和引導家庭農場發展。2014年1月份，濰坊市聯社制定了《家庭農場（種養大戶）貸款管理辦法》，指導轄內農商行與工商局、農業局等相關部門對接，對家庭農場發展情況進行了全面調查摸底，建立了家庭農場客戶檔案，針對不同類型、不同經營規模家庭農場的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案，有效滿足了家庭農場的信貸需求。截至上半年，濰坊市農信系統辦理家庭農場貸款1019筆、金額2.96億元，無一筆不良貸款。二是創新“4+1”農業産業鏈貸款，增強農業産業鏈條競爭力。“4”即：現代農業龍頭企業、擔保公司、農民專業合作社、農商行四方，“1”即農戶，四方緊密圍繞農戶形成具有鏈條式合作關係的利益共同體，農商行以農戶為載體對整個鏈條注入資金，解決了産業鏈條中資金不足、各環節不夠緊密的問題，全方位提升了農業産業鏈競爭力。在此基礎上，圍繞農産品加工、龍頭企業、農産品商貿流通等，濰坊農信聯社與新希望六和集團、諸城得利斯等農業龍頭企業合作，打造濰坊市“十大農業産業鏈條”，實現了由支援單個農戶向支援整個農業産業鏈條轉變。三是創新“訂單質押貸款”，促進訂單農業發展。以人民銀行在壽光試點“蔬菜訂單融資業務”為基礎，濰坊農信聯社在全市推廣訂單質押貸款業務，形成了“信用評定+信用+訂單”、“信用評定+聯保+訂單”、“社員+合作社擔保+訂單”的三種法人與農戶融資模式；“公司+訂單+擔保”、“公司+訂單+三方協議”、“公司+訂單+履約保險”三種法人與法人訂單融資模式，解決了訂單農戶、龍頭企業及下游購貨企業的融資需求，進而促進了訂單農業發展。

　　“三種形式”構建普惠農村金融網路

　　針對農民宅基地、自建房等資産無法辦理抵押登記，大量資産“沉睡”、擱置，造成“抵押難”的問題，濰坊農信聯社開辦公證抵押業務，對農村的宅基地使用權、個人私有房産等財産和其他無登記部門的財産辦理抵押公證登記，激活了這部分“沉睡”資産，擴大了抵質押擔保範圍，有效解決了農民抵押難、融資難問題。為有效防範該貸款風險，在公證抵押的同時，追加戶口與抵押物屬同一村莊的兩個具有較強經濟實力的公司或自然人提供擔保，同時以辦理公證抵押的房屋為擔保人提供反擔保。一旦借款人不能按期償還貸款，可由擔保人代償還款，而抵押房産按照反擔保協議由擔保人接管，解決了農村房産附加值較低以及流通變賣等問題。

　　為了支援通過農村集體土地流轉、集中建設形式，發展農産品品質安全生産示範園區，推動農業標準化生産，濰坊農信聯社推出農村集體土地流轉“一抵通”貸款和農業産業園區建設貸款組合。這一新型産品組合以農業産業園區流轉土地承包經營權及地上附屬設施為抵押，將土地承包經營權、冬暖式大棚、鋼結構育苗大棚、規模化的畜禽養殖場和養殖小區納入抵押物範圍，解決園區建設、承包、經營三方資金難題，覆蓋了現代農業園區建設運營的前、中、後三個層面的資金需求。

　　為了響應國家對農民購買大型農機具的鼓勵政策，濰坊農信聯社推出了工程機械、大型農機具抵押貸款，該項信貸産品具有覆蓋範圍廣、貸款額度高等特點，可以採用合作方式和農戶自購方式兩種受理方式，單戶最高可達150萬元。據統計，目前濰坊市農信系統已辦理工程機械、大型農機具抵押貸款44筆，貸款金額達7680萬元。

　　濰坊農信聯社擔保、抵押方式的創新，提高了違約成本，從根本上對違約形成了約束力，且擔保抵押物能夠一定程度覆蓋風險，破除了農村不良貸款前清後增、難以追討的怪圈。同時，取得了凈化農村信用環境的意外效果。家庭農場貸款、農村宅基地（房産）公證抵押貸款、工程機械（大型農機具）貸款自開辦以來，未有一筆不良貸款。