中新網杭州11月13日電(倪晨琪)“整體經濟不如往昔，農戶貸款需求不大且貸款或不能還，會擔心不良率；競爭壓力太大，和四大行、股份制銀行本來就不能比，而和農商行、郵儲相比，它們經營時間很長，老百姓對他們夠信任。村鎮銀行的壓力很大。”杭州市余杭德商村鎮銀行信貸部許總經理向記者説到。

　　從杭州市內驅車30多分鐘至余杭區的城鄉結合部，四週皆為拆遷和新建房，塵土漫天下，余杭德商村鎮銀行設立在大道旁。

　　“村鎮銀行就是貫徹銀監會的精神專門做好‘支農支小’工作，要有擔保，基本無需抵押，差不多就是信用貸款；不能做理財、中間業務也特別少。好像是10年前的銀行，針對性強，但是做‘精品’也不容易。”許總經理説到。

　　村鎮銀行漸成規模

　　村鎮銀行，是指為專門當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別於一般商業銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。根據銀監會的規定，目前其貸款額度不超過500萬。

　　從2006年起，中國銀監會提出“鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行”後，村鎮銀行開始出現，前期發展速度相對緩慢。截至2009年末，全國僅有148家村鎮銀行開業。

　　2011年7月，銀監會收回浙江省銀監局對村鎮銀行設立的核準權，村鎮銀行的主發起行、設立地點、數量均收歸銀監會。可見銀監會規模化設立村鎮銀行，促進農村金融發展之希望。

　　2011年以來村鎮銀行得到較快發展，截至2014年9月，全國村鎮銀行數量已經達到1100多家。

　　浙江省社會科學院農村金融研究專家沙虎居向中新網記者表示，目前，農村金融仍是整個金融體系中最薄弱的環節，金融服務覆蓋率較低，每人平均擁有網點等供不應求的現象突出。同時，村鎮銀行作為一個新興産業，行業特點、行業競爭狀況，用戶特點等方面的資訊獲取難度較大。盈利能力較弱，銀行設立意願也不夠強。

　　“但在市場方面，目前村鎮銀行數量增長率較高，市場需求大，産品、服務策略等有很大提升價值。再加上政策對農村金融的支援越來越大，政策和市場需求的雙重條件下，村鎮銀行市場發展潛力很大。”沙虎居指出。

　　浙江慶元泰隆村鎮銀行李哲向中新網記者表示，村鎮銀行設立的初衷在於改善“三農”的金融服務，“三農”融資難、融資貴的問題依然比較突出，普惠金融任重道遠，尤其是對中低端農戶的服務。

　　“慶元泰隆村鎮銀行于2011年1月，主發起行為泰隆銀行。幾年來，慶元村行在政府和監管部門的引領下，始終堅持‘支農支小’的市場定位，服務深入社區、深入農村，並已在社區和農村先後設立3家支行，為更好地‘支農支小’，我們還會將服務進一步下沉，包括設立機構等。”李哲説到。

　　截至2014年9月末，浙江慶元泰隆村鎮銀行存款餘額47709萬元，貸款餘額54960萬元，涉農貸款佔比94.85%，戶均貸款24.81萬元，餘額市場佔比為7.78%。不良貸款為0。

　　作為農村金融改革的先行地，浙江農村經濟相對發達，但是農村金融的普惠程度也需進一步提升，而市場需求的力度，讓村鎮銀行發展潛力巨大。

　　根據浙江銀監局向中新網記者提供的數據，浙江省已基本實現村鎮銀行縣(市、區)全覆蓋。目前除舟山嵊泗外已實現村鎮銀行縣域全覆蓋。截至10月末，全省(含寧波)已開業村鎮銀行69家、另有3家已獲批籌建、1家正在籌備；9月末已開業村鎮銀行各項貸款餘額522億元，其中91.28%為涉農貸款。

　　村鎮銀行發展陷尷尬 存壓力

　　據記者了解，傳統為“三農”服務的多為農信社，農信社的業務範圍雖是在農村地區，但具有合作性質，受政府干預大，具有較強的政策性，現在農信社改革也備受關注，很多地區農信改為農商行，發展趨於市場化。

　　村鎮銀行與農信社的最大區別在於産權結構和內部控制，村鎮銀行是股份制而非合作制，內部實行企業管理制度，扁平化治理。

　　專家認為，先前在新興機構設立以前，農信社在農村具有較強的壟斷性，隨著村鎮銀行進入這一市場，農村金融的市場化將得到改善。

　　村鎮銀行發展雖近年來發展速度快，踐行其普惠金融的使命。但在現實發展中，村鎮銀行因為其自身屬性、監管嚴格及市場環境影響等，其發展也遭遇尷尬。

　　據記者了解，在浙江金華、麗水等地農村金融改革力度較大，村鎮銀行佈局較為廣，且較為深入村鎮及山區；但在浙北地區，多數村鎮銀行的設立在城鄉結合部或是發達的鎮上，深入腹地真正進入農村，還是較為少見。

　　村鎮銀行的結算渠道一般為傳統的存貸款業務、同城票據交換和大小額支付業務及通存通兌業務，信用卡、電子銀行、本票業務等未開辦，也無自助存、取款業務，與人民銀行構建現代支付體系要求存在較大差距。

　　同時，業務的狹窄性流失了一部分客戶，且與其他商業銀行相比除了低2%左右的利率，優勢少；但尷尬的是，若村鎮銀行業務擴展，就又淪為一般商業銀行網點，以利潤最大化為目的，從而一定程度上偏離其”支農支小“服務農村的初衷。

　　就余杭德商村鎮銀行來説，就記者計算，在其附近的一個物流中心，一公里內，有13家商業銀行的網點駐足。

　　慶元泰隆村鎮銀行沈從玉向中新網記者表示，現階段泰隆村鎮銀行銀行卡業務、網上銀行業務還在積極爭取中，理財業務、本票業務、匯票業務還沒開辦，為此網點金融服務功能依然比較單一，離現代商業銀行金融服務功能差距較遠。現在開辦銀行卡業務、網上銀行業務、本票業務尤為迫切。

　　沈從玉同時也指出，村鎮銀行新業務開辦都需獨立申請，在積極爭取監管部門支援的同時，銀行也積極借鑒主發起行商業模式，結合慶元的經濟特點，推出特色支農業務。結合客戶對象群體的特殊性，對農民生産經營貸款、消費貸款及小微企業貸款進行創新，盡可能滿足農戶需求。

　　浙江大學農村經濟研究專家徐旭初向中新網記者表示，村鎮銀行貸款以信用貸款為主，農民法律意識不強，易産生道德風險，在農業政策性保險缺失的情況下，銀行經營有風險；但同時，“三農”本就是弱勢群體，銀行若‘嫌貧愛富’就無法真正實現普惠金融，村鎮銀行的設立也無意義。風險控制任重道遠。

　　“地方政府支援其發展的同時必須防止其過度干預，努力建設良好的金融信用環境，提高資金的使用效率。村鎮銀行的未來發展可以樂觀看待，數量將會持續增長，特別是農業發達地區、微小企業發展活躍地區。”徐旭初説到。(完)