近日，記者從深圳市銀行業協會和小額貸款公司行業協會聯合組織召開的第四屆銀貸合作論壇上獲悉，中小企業在深圳地區數量很多，在深圳經濟中比重很大，面臨小額貸款資金缺口達上百億元。為此，深圳市銀行業協會與小額貸款行業協會重點探討建立銀貸合作長效機制，大力支援小微企業。

　　深圳市金融辦副主任肖志家、深圳銀監局股一處處長潘文波、深圳市銀行業協會專職副會長範文波、深圳市小額貸款行業協會會長保羅希爾，38家商業銀行和76家小額貸款公司的高管共同出席此次會議。

　　“深圳小額貸款運作非常穩健”

　　記者在論壇上獲悉，深圳市中小企業從規模上具有兩大特點：一是中小企業在深圳地區數量眾多，目前約有個體工商戶40萬戶、中小企業30萬戶，個體工商戶和私營企業數均位居廣東省之首；二是中小企業在深圳經濟中比重很大，中小企業數量佔全市企業總數的99.2％，提供的勞動就業數量佔全市就業總人數的87％，納稅額佔全市納稅總額的55.6％，GDP佔全市的六成以上，出口量超過全市出口總量的70％。

　　儘管中小企業大多具有強烈的小額融資需求，但由於實力相對弱小，難以通過傳統融資渠道滿足資金需求。深圳市銀行業協會專職副會長範文波指出，深圳小額貸款的市場空間很大，據估算，小額貸款資金缺口達上百億元，但金額小、筆數多的特點令前端展業和貸後管理成本高企，銀行不可能直接發放貸款，這就為小額貸款公司的出現和發展奠定了市場環境基礎。

　　深圳市金融辦副主任肖志家表示，作為金融體系重要的一方面，小額貸款發展速度很快。“深圳兩天前又批了一批，這樣經過核準的小額貸款公司一共達到130家，其中，今年上半年累計批了18家。已經開業的小額貸款100家，註冊資本197億元，到三季度貸款達到大約270億元，同比增長30%—50%。”

　　深圳金融辦相關負責人表示，與目前民間金融出現很多系統性風險相比，小額貸款目前運作穩定。“總體來講，大家對民間金融出現很多系統性風險的項目，尤其擔保類、網際網路跑路的、坑蒙拐騙的，普遍比較擔憂，但深圳市小額貸款公司經營規範，小額貸款一直運作非常穩健，沒有出現過系統性風險，甚至倒閉關門的個案都沒有。”肖志家如是説。

　　協會搭臺建銀貸合作長效機制

　　由於小額貸款公司受制于監管要求“只貸不存”、“融資額不能超過註冊資本金的50%”，面臨的資金瓶頸顯而易見。業內人士指出，這剛好為商業銀行與小額貸款公司的合作提供了基礎。

　　記者了解到，商業銀行與小額貸款公司合作模式目前主要有直接貸款業務模式與助貸業務模式。

　　直接貸款業務雖然在一定程度上能夠滿足小額貸款公司的資金需求，但受到不超過資本凈額50%的約束，對於小額貸款公司的利潤實現和規模擴張有一定的局限。例如，中國銀行深圳市分行已與深圳市潮商小額貸款有限公司、深圳市深暉融信小額貸款有限公司、深圳市賽格小額貸款有限公司、深圳市溫商小額貸款有限責任公司、深圳市富昌小額貸款有限公司等8家小額貸款公司直接貸款，授信總量約人民幣4億元。

　　助貸模式，全稱為“貸款銀行+助貸機構‘微貸款業務模式’”，是指小額貸款公司作為銀行的助貸機構，代理銀行開發市場和貸款管理，由銀行提供資金和發放貸款並計入銀行表內資産的一種融資模式。一般情況下，小額貸款公司提供一定比例的自營貸款資産作為銀行助貸資産的質押擔保，保障銀行在助貸模式下發放的貸款優先回收。這種模式下，商業銀行與小額貸款公司助貸業務的合作，主要定位於商業銀行的銷售渠道和風險緩釋手段。

　　記者了解到，深圳市銀行業協會與小額貸款行業協會已經連續四年組織開展銀貸合作論壇，目前已經成為本市商業銀行與小額貸款公司對接合作的最重要平臺。

　　深圳市銀行業協會專職副會長範文波表示，“行業協會充分發揮資訊平臺作用，通過組織行業對接會和專題研討會的形式，加深兩個行業的互相了解，同時研究業務合作當中遇到的困難與問題，協調各方推動金融創新，大力支援小微企業。”

　　為了深化銀貸合作，在第三屆銀貸合作論壇上，深圳市銀行業協會與小額貸款行業協會簽署了《合作框架協議》。記者獲悉，雙方正在協調部分優質小額貸款公司入駐由深圳市銀行業協會搭建的深圳小微企業金融服務平臺。

　　上市公司紛紛進入小額貸款行業

　　記者了解到，小貸最低門檻要求主發起人有2億元凈資産，利潤3年累計6000萬元，凈稅收不少於1800萬元，作為一般股東要求1億元資産。“這個門檻相當高，這也是銀行好中挑優、心裏有底的標準。”肖志家指出。

　　肖志家指出，深圳現在不僅大量民營企業，很多國企、上市公司都加入了小額貸款行業。“深圳上半年批了18家小額貸款公司，1/4是上市公司，例如聯想集團、金地集團、寶安集團等，這無疑會提升整個行業的品質。” 肖志家如是説。

　　另一方面，深圳市政府及監管部門對小額貸款公司的金融政策支援力度也在加大。按照央行和銀監會指導意見，小額貸款公司的融資杠桿是50%，據肖志家透露，現在銀監會正在修訂小貸指導意見，這一條或被取消。深圳市去年對小貸公司的杠桿放到2倍，最近支援小貸發展的政策文件已遞交到市政府，近期或將出臺新的扶持政策。

　　商業銀行與小貸公司優勢互補

　　業內人士指出，商業銀行與小額貸款公司具有互相合作的天然基礎。

　　對於銀行而言，與小額貸款公司開展業務合作，有利於開拓小微貸款藍海，同時也順應國家政策導向，發展普惠金融，對於商業銀行爭取政府部門其他業務支援有非常重要的意義。特別是從風險防範措施來説，助貸業務有利於商業銀行了解和控制小額貸款公司的資金流向、經營情況。

　　“銀行跟小額貸款公司合作的空間很大，銀行要抓住小貸合作的機遇。”肖志家分析認為，“現在我們放開了銀行、保險、信託，包括大宗借款、行業拆借、前海股權交易中心發債都開了，還準備通過前海外商股權進入的方式，這樣銀行作為金融主體在資金供給方面有優勢，希望銀行多關注、多合作，推出創新産品。”

　　對小額貸款公司而言，與傳統銀行相比，小額貸款公司作為一個新興事物，尚處於起步階段，政策法規、監管體系、內部治理、業務運作模式尚在不斷探索中。通過與商業銀行的合作，小額貸款公司獲得了一個學習和完善自身的機會。

　　記者了解到，深圳商業銀行與小額貸款公司這種良性合作，給廣大小微企業主帶來了實實在在的金融支援。僅中安信業一家至今已累計協助銀行放款近100億元人民幣，為幾十萬名小微客戶提供了小額貸款服務，支援了百萬以上的就業機會。

　　據行業不完全統計，2013年深圳銀行業給小貸行業助貸、信貸資産授信額度大概70個億元。全部流向實體經濟、小微企業、個人創業。

　　“從政府層面我們會積極鼓勵銀貸合作，這個合作不是零和遊戲，是互利共贏，優勢互補。”肖志家説，“雙方利用這些優勢，吸引到優質客戶，不僅自身業務發展了，也有利於解決中小微企業融資難的問題。”

　　南方日報記者 譚冰梅