新聞縱深>

　　今年以來，隨著京東和天貓先後推出白條與分期購，各家消費金融公司也紛紛成立加入戰局，再加上傳統的銀行信用卡，究竟哪種分期付款方式才是最適合買家們的“神器”，什麼情況下用起來才最划算？記者按照賒購金額、分期費率差異、便捷性及違約金進行了比較。

　　賒購金額

　　銀行具有天然優勢

　　從賒購金額看，由於銀行自身的天然優勢，無論是信用卡、消費金融公司還是銀行電商平臺上推出的消費貸款産品，均明顯更勝一籌。

　　每張信用卡都有一個可以使用的最大額度，一般而言，普通的上班族都可以申請到1萬元至5萬元不等的信用卡額度，而根據持卡人的還款情況，這一額度還可以繼續提高。而銀行電商平臺上推出的一些消費貸款産品，因為主要針對的是銀行的優質客戶，授信額度比信用卡更高。以某國有大行的網路消費貸款産品為例，月工資5000元左右的客戶便可以申請到10萬元至20萬元的額度，而信用卡只能申請5萬元以下的額度。

　　網際網路金融方面，京東白條用戶有賒賬限額，用戶最高可以獲得1.5萬元的信用額度。而天貓分期購並沒有明確的限額，阿裏小貸結合實名認證用戶近一年來的消費行為、誠信水準及其他相關數據，確定消費者相應的賒賬額度。

　　分期費率

　　網購平臺未必划算

　　在分期費率方面，儘管建行的“善融商務”同樣推出了基本等於零手續費的分期付款業務，但僅僅只針對三個品牌的商品，受眾面無疑較為狹窄。

　　如果只是“雙11”當天，天貓分期購“11期0手續費”無疑秒殺其餘産品。但可惜的是，除了“雙11”以外，天貓分期購比京東白條略高。京東30天內免息，共分3期、6期、12期和24期，手續費分別約為1.5%、3%、6%和12%。天貓分期購則分為3期、6期和9期3個檔次，分別對應費率為0，4.5%和6%。這樣看來，京東白條不僅檔次比天貓分期購豐富，而且分期費率也較天貓略低。

　　但對比銀行信用卡分期發現，網購平臺分期不一定划算。目前銀行信用卡免息還款期限從25天到56天不等，可分3期、6期、12期和24期不等，分期手續費一般為每期0.6%。算下來，手續費分別是1.8%、3.6%、7.2%和14.4%，比京東白條貴，但比天貓便宜。

　　同時，部分銀行自己旗下的電商平臺推出的消費貸款産品，大都執行標準利率，則比銀行信用卡還要低出不少。

　　至於消費金融公司，在價格方面則處於明顯的劣勢。記者昨日登錄一家知名消費金融公司官網，發現同樣是iPhone6，以5288元計價，從該消費金融公司分期購買的話，若首付10%，分期12個月，最終付款額達到7080.8元，也就是説，較之“電商係”和“銀行係”渠道，消費者要多支付近1800元。

　　便捷性

　　網購平臺優勢明顯

　　在申請的便捷性上，網際網路旗下的各種網購平臺無疑具有較大的優勢，由於銀行的風險控制更為嚴格，申請信用卡的手續明顯更加繁瑣。

　　市民申請信用卡時不僅需要提交身份證、工作證明、收入證明等材料，還需要親赴櫃檯簽訂合同。更重要的是，銀行的信用卡審批較為嚴格，一般都需要數個工作日才能發放下來。

　　網際網路推出的分期付款則無疑方便得多。以天貓分期購為例，購買流程與平時的淘寶購物基本一樣，不需要提前申請，只是在購買商品時，需要提前在餘額寶中凍結相應的金額，如某款手機為1000元，則需要在餘額寶裏面預存1000元，才能使用分期購。需要指出的是，在此期間凍結的餘額寶資金，只是不能使用，但仍然有相應的收益。

　　消費金融公司方面，大多只需提供身份證件並填寫簡單的貸款申請表即可；審批也一般不超過一個工作日就可以得知審批結果。

　　如果沒有按時還款，各家都會收取相應的違約金額。目前，天貓分期的逾期費用按當期未還金額的0.05%/天計算，京東按0.03%/天收取，銀行則是0.05%/天。