■本報見習記者 蘇向杲

　　“雙十一”前夕，有網銷平臺推出購車險返現活動，並稱“愛車一年不出險，獎勵50%現金”，該平臺顯示，消費者可選擇多家保險公司的車險産品，其中不乏大型上市保險公司的産品。

　　記者(保險版微信公眾號:zqrbbaoxian)發現，在網銷萬能險集體下架後，意健險、車險等險種開始成為網銷主力。近期天貓旗艦店等網銷平臺就推出大比例的購車險返積分活動。

　　有險企人士分析表示，在財險公司綜合成本率高起的情況下，網銷平臺大比例返還現金的行為，多為網銷平臺自己的行銷行為，不一定對合作保險公司綜合成本率形成影響。網銷平臺通過貼現銷售保險産品，並依此獲取巨大流量，再利用流量銷售其他主打産品，這是目前網路公司盈利的通用模式。

　　網銷平臺返現拼市場

　　《證券日報》(保險版微信公眾號:zqrbbaoxian)記者查閱資料發現，上述銷售平臺是由一家“專注車聯網智慧硬體及軟體服務” 的網際網路企業推出，並通過其官網和官方微信宣傳並銷售相關保險産品。在其官網上挂出的合作保險公司共有6家，其中4家為上市險企旗下的財險公司。

　　該官網顯示，“不出險獎勵一半現金”、“獎勵金額多少，以保險公司給您出保單的商業險金額乘以購買時的獎勵比例為準。”

　　與上述平臺相比，多數保險公司折扣幅度還是比較小。如近日有的網銷平臺推出“車險一年不出險，第二年打八折”，部分平臺的優惠則低至七折。淘寶保險也在“雙十一”前夕推出“買車險送好禮”，“購車險滿1100元減100元”、“買車險送集分寶”等促銷活動，對車險價格進行打折促銷。

　　上述險企人士表示，大比例的返現，如果不違反保險法規則完全可以理解，嘀嘀打車、快的打車就是通過大比例返現拼市場，既對消費者有利，也不涉及違規。

　　該險企人士表示，關鍵問題是返還部分到底是誰掏腰包。如果由保險公司返錢給消費者，則明顯存在返還保費行為，屬於違規行為。如果返還現金由銷售平臺支出，則不涉及違規。如果是銷售平臺和保險公司按照一定的比例共同分擔返還現金，則比較難以界定。

　　實際上，近年來，財産險的綜合成本率一直大幅攀升。從行業承保利潤來看，中小保險公司整體虧損，且承保虧損趨勢正逐步由小型公司向中型公司蔓延。截至6月底，行業綜合成本率為97.79%，同比上升0.95個百分點，其中車險業務整體仍處於承保虧損邊緣，綜合成本率達到99.07%。

　　如果由保險公司返還這部分保費，或承擔返還較大比例，無疑會抬高財險公司的綜合成本率。

　　有了解該平臺運作的人士表示，目前該平臺只收取保險公司的“資訊諮詢費”，返還部分是由該平臺出資，所以不涉及違規問題。此外，該平臺通過返現鎖定部分客戶流量，並通過獲得客戶流量銷售該公司的其他主打産品——車載設備。

　　對於資金來源，記者多次致電該平臺提供的電話，但均處於無人接聽狀態。

　　跨界監管成行業新難題

　　某保監局人士表示，由於這類銷售平臺並沒有代理資質，保監局也無法直接監管。返還保費也不是保險公司或者代理機構的行為，不構成給予保險合同以外利益。目前只能通過監管與其合作的保險公司對這類銷售平臺實施間接影響。

　　該監管人士表示，儘管如此，但類似這種銷售行為還是有打擦邊球的嫌疑。

　　事實上，近年來隨著其他行業不斷地介入保險行業，跨界監管也成為保險監管面臨的新問題。

　　今年9月2日，國內最大水果電商天天果園傳出消息，該公司正醞釀推出國內首份“水果險”。據悉，該保險接近“現金補貼”形式:凡獲得該保險的用戶在任意渠道購買水果時，無論遇到品質、服務還是價格等方面的任何問題，只要向天天果園申請，均可獲得等值現金賠償，每單最高賠償金額可達1000元。

　　根據天天果園聯合創始人趙國璋介紹，“水果險”事實上是天天果園“48小時免費退換貨”用戶保障政策的擴大版。

　　但從保險産品的屬性來看，這款“水果險”和國內保險公司推出的航班延誤險、高溫險、吃貨險等險種並無實質差別，最大的區別就是推出這款産品的主體不同。

　　上述保監局人士表示，由於天天果園不屬於保險機構，雖然推出了類似保險的産品，監管層依然無法進行有效監管。

　　事實上，近年來保險公司也通過不同方式介入其他行業，近期某保險集團就制定了積極介入汽車金融的戰略。

　　保監會近日就指出，近年來保險公司通過直接或間接方式投資其他行業，控制了大量不受保監會監管的非保險子公司。這類公司數量眾多，分佈行業廣泛，法律關係複雜，內部交易頻繁，一旦出現經營危機，將對保險公司的財務狀況和聲譽造成重大不利影響。

　　上述保監局人士表示，對於監管層來説，與其他行業介入保險行業相比，對於保險公司介入其他行業監管難度相對要小。如，近期保監會為了規範保險市場，防範風險傳遞，就出臺了《保險公司所屬非保險子公司管理暫行辦法》。