記者 李素平

　　“這是讓我繼續成為馬雲成功背後的‘若干女人’的節奏！給我提供1萬元的權益消費額度，這麼大額的分期，‘剁手’怕都收不住啦！”日前，長沙上班族陳芳（化名）吐槽稱，天貓推不用銀行信用卡憑藉支付寶賬號就可申請的分期業務，簡直助長了自己“敗家娘們”的心氣兒。

　　天貓提供萬元賒購買手半是歡喜半是憂

　　陳芳説的權益消費額度，是天貓將在“雙十一”期間為網購用戶提供的分期賒購。所謂天貓分期，類似于銀行信用卡提供的帳單分期業務，提供給消費者一筆額度，先消費後還款。不過，區別於銀行信用卡分期業務的是，天貓的分期無需綁定信用卡，並且常規的3、6、9期分期均免息。

　　對陳芳來説，免息分期這種賒購方式雖有誘惑，但容易“埋下地雷”。“10月還差兩天，我已經在淘寶上花了7800元，除掉兩箱奶粉2430元，兒子的衣服玩具將近1000元，其他都是我的衣服、鞋子、護膚品。如果‘雙十一’再這麼海買，肯定是1萬元額度用光光。”陳芳自嘲，因為收入大多貢獻給了網購，年初至今沒有留下存款，有時候還要老公支援一部分還款，是個典型的敗家娘們。

　　利息雖免本仍要還網購“剁手黨”須量入為出

　　這種不用信用卡的分期如何還？天貓給出的有關介紹稱，消費者網購確認收貨之後即可開始還款，系統將自動生成還款日，並以短信、旺旺、站內信形式提醒用戶還款，消費者可到支付寶賬戶內對應帳單，並可以設置自動還款，支援支付寶餘額、借記卡快捷、餘額寶自動還款等。簡言之，雖然不需要付出手續費或利息，但這筆購物的開銷必然是要還的，只是分成了幾期推後來償還。

　　看起來，天貓免息分期比銀行信用卡分期可節省不菲的手續費，而且不會動輒將逾期上傳到個人信用記錄中。似乎更“親民”。然而，正如硬幣的兩面，對於有明確購物需求和目標的群體，這種方式可以暫時緩解手頭緊的跼踀。對於部分缺乏消費自製力的群體來説，賒購的透支消費方式，則難以排除助長過度消費的嫌疑。

　　此外，記者了解到，每個網購的“敗家娘們”在天貓上獲得的賒購額度並不相同。據稱，螞蟻金服通過複雜的大數據運算為每位網購消費者提供分期的額度，這一額度和消費者在天貓的消費、賬戶等相關數據有關。這意味著，這種免息分期如果出現逾期還款，照樣可能影響到個人在這一電商平臺購物的信譽。因此，提醒網購人群的是，趕上“雙十一”的網購狂歡，還需量入為出，按需而購。

　　記者觀察

　　如此創新讓人又愛又恨

　　消費購物變得更便利，且能換位思考甚至一解消費者眼前的囊中羞澀，算是網際網路時代裏，消費金融創新的精進之處。然而，依賴技術的創新以及大數據分析給出的賒購透支額度，也可能面臨著消費者衝動購物，不理性消費的尷尬。

　　自從“雙十一”被人為造成電商節後，每年這個節點因為過度網購消費，引發家庭矛盾的事件屢有見諸報端。而消費金融的創新還不止於此，除了電商購物節和賒購，還有支付上的更多元化。此前，支付寶推“親密付”功能，讓媳婦、子女、父母、情人的網購可從親近的人賬戶中自動扣款，讓“敗家娘們淘寶，苦逼老公買單”變成現實。當賺錢速度趕不上網購花錢速度時，瘋狂透支的消費則很可能成為家庭矛盾的導火索。回到老話，天下沒有免費的午餐。面對快速發展的消費金融創新，不能怨懟于種種創新，而應善假于物而不被物所奴役。