很多消費者都遇到過一個現象，在餐館吃飯刷卡後突然發現，帳單的交易地點顯示為異地。這就是傳説中的“套碼”，因為根據當前的銀行卡價格體系，不同行業刷卡手續費率收費標準不一，因此一些商家會採用“套碼”方式降低刷卡費率。

　　不過，上述行為很有可能將被取締。在銀行卡發卡量突破42億張之後，重塑銀行卡價格體系已經成為監管和産業各方的共識。央行支付結算司副司長樊爽文日前表態，將取消商戶行業分類，未來銀行卡價格體系將發生比較大的變化。

　　京華時報記者高晨馬文婷

　　□現象

　　銀行卡套碼現象普遍

　　“收到信用卡交易對帳單，有一筆最近的交易顯示是山東一個超市，還以為是卡片被盜刷了，回想起來才知道是前幾天去北京一個餐館吃飯時刷的卡。”市民苗小姐向記者訴説了最近的經歷，而這一現象並不少見，專業術語叫做“套碼”，即第三方支付機構套用商戶類別代碼享受低手續費率的行為。原因在於，銀聯現行的發改委定價機制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業，不同的行業有不同的刷卡手續費率。

　　據了解，商戶分類分為：餐娛、一般、民生、公益四大類，刷卡手續費從商戶收取，費率分別為1.25%、0.78%、0.38%，公益類商戶則只收取服務成本價。不少第三方支付機構瞄準手續費之差，通過偽造虛假商戶、更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等資訊，或者偽造商戶入網材料從而達到違規套用低零扣率等目的。

　　一位第三方支付的業內人士透露，“套碼”的過程比較簡單，代理商找到一家當地餐廳，正常情況下，該餐廳刷卡手續費率為1.25%，即消費者刷卡100元，餐廳支付1.25元刷卡手續費，而代理商會與餐廳達成合作，為餐廳提供享受0.38%刷卡費率的超市POS機，然後，每刷一次卡收取一定比例的手續費，總的下來，費率遠低於正常刷卡手續費率的1.25%。

　　上述業內人士還告訴京華時報記者：“‘套碼’是最普遍的違規，商戶這麼做非常普遍。”

　　負責監測市場違規行為的銀聯業務管理委員會日前發佈的“2014年上半年銀行卡受理市場規範工作通報”：2014年上半年，全國確認違規商戶46936戶，佔活動商戶的5.84%，與2013年底相比，違規商戶的增長已翻三倍；在46萬違規商戶中，有77%來自第三方支付機構，其餘來自銀行類機構。違規行為包括各種形式的套碼以進行費率套利，甚至不惜偽造一切所需文件、售賣銀行的交易通道、隨意出售POS機，而POS機是信用卡套現産業鏈中洗錢的不可或缺的工具。

　　□質疑

　　現有價格體系欠合理

　　對於套碼現象的普遍存在，京華時報記者從一些第三方支付機構了解到，很多第三方支付機構認為自己很委屈。“既然有差價，就存在套利空間，對商戶和代理商來説都有利可圖，這種事情很難禁止”，一位業內人士坦言，他認為，當前銀行卡刷卡收費標準按照商戶來劃分，雖然是考慮了不同商戶的盈利能力，但是也可能存在一定的不合理之處。也有第三方支付人士告訴記者，支付行業是一個規模化生存的行業，在形成一定的規模之前，基本上很難盈利，因此只要有套利空間，就很難禁止。

　　近日，在上海交通大學舉行的有關銀行卡價格體系重塑會議上，央行支付結算司副司長樊爽文也坦言，應該徹底取消掉按商戶分類來進行銀行卡定價的模式，因為只要有差價，就存在套利，索性就只有一個價格，從源頭上防止這個問題。事實上，除了商戶分類欠合理，當前借記卡和貸記卡承擔一樣的手續費也欠合理。從消費者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優惠等行銷活動，這些都是借記卡持卡人很難享受到的。而信用卡持卡人和借記卡持卡人卻要承擔一樣的刷卡手續費。儘管目前的刷卡手續費基本都是由商戶來承擔，但在很多時候，商戶會將這一成本轉嫁到消費者身上，最終的結果是，借記卡持卡人變相“補貼”了信用卡持卡人。

　　建設銀行信用卡中心副總經理黃勇認為，當前銀行卡的定價機制不足以覆蓋信用卡成本。“信用卡的最低成本包括資金成本約0.4%，風險成本約0.2%，此外還存在運營和市場行銷等其他成本。而目前我國銀行卡刷卡手續費的總體水準約為0.35%，不足以覆蓋信用卡成本。”目前我國銀行卡刷卡手續費的總體水準約為0.35%。而國內外信用卡收入的主要來源是刷卡結算手續費。他表示：“現行的定價不足以覆蓋信用卡成本。”

　　他還指出，由於定價體系的不完善，信用卡已經成為套現工具，資金外流用於生産經營、投資、民間借貸等活動。“信用卡套現是造成信用卡不良率升高的主要原因，2013年末信用卡逾期未償信貸總額達251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了72%。”

　　黃勇表示，信用卡套現激增的重要原因實際上與去年2月25日起全面下調銀行卡手續費有著密切的關係。“在這樣的定價體系之下，信用卡套現的資金成本年化只有0-5%的水準，遠低於銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。”黃勇表示。

　　□展望

　　行業價格體系有望重塑

　　樊爽文透露，針對銀行卡價格體系問題，目前央行正在醞釀新一輪改革，但具體時間尚未定。除了商戶統一定價外，樊爽文指出，銀行卡定價還應該實行借貸卡分離定價，需要進一步研究的是，借記卡和信用卡分開定價之後，因為信用卡的成本收益，風險程度不同，會形成信用卡總體收費高於借記卡，這是否會導致商戶拒絕受理信用卡，如加價，或者乾脆拒絕，這需要做評估，一旦出現拒刷，影響有多大，包括對持卡人的影響，到底對信用卡機構，對發卡機構的收入影響會有多大，也需要進一步調研。

　　黃勇建議，應該根據借記卡、信用卡的商業模式不同，由卡組織負責對手續費實行借貸分離。在肯定應該實施借貸分離的差別定價的前提下，樊爽文認為，差別定價的模式最終可能會使信用卡收費標準高於借記卡，從而使得商戶拒絕受理信用卡。“包括對持卡人消費習慣的影響必須在實施之前進行充分的評估。”

　　上海交大産業發展與技術創新研究院院長陳宏民則認為，在定價結構上，應從商戶差別定價轉為卡種差別定價。在渠道管理上，基於線上線下一體化發展趨勢，應從線上線下雙軌制的管理模式轉為線上線下統一管理。針對線上線下的定價問題，黃勇表示，當前線上消費業務為市場定價，線下消費則為政府定價。隨著線上線下業務的不斷融合，兩個市場的邊界正日益模糊，一些創新業務同時包含了線上和線下的特徵，適用性難以判斷。

　　黃勇認為：“價格雙軌製成為部分收單機構進行渠道套用的巨大動力，從交易數據報文上無法還原商戶經營真實場景，存在巨大的風險隱患。”為此，他建議將線上線下價格並軌，將線上定價納入政府定價體系並與線下價格統一，消除套利空間，同時結合不同線上支付産品的風險水準可對價格做適當調整。

　　□建議

　　取消按行業定價

　　銀率網銀行卡組分析師孟麗偉對京華時報記者表示，長期以來，借記卡與信用卡採用同一套收費標準，然而，對於銀行來説，借記卡與信用卡的成本和風險完全不一樣：信用卡可以透支消費，本質上可以看做是銀行提供給持卡人的一筆消費信貸，銀行要承擔免息期內的資金成本、壞賬風險等，而借記卡則不存在這些成本；此外，信用卡的推廣和運營等業務成本也普遍比借記卡要高。理論上來講，成本高的信用卡應採取較高的收費標準；成本低的借記卡則應採取較低的收費標準。

　　據了解，一些商戶為了降低銀行卡手續費成本，也與收單機構“裏應外合”，使用與自身業務不對等的商戶類別（MCC），即所謂的套碼。商戶套碼行為一方面損害了消費者的利益，同時也不利於行業監管。更為嚴重的是，部分不法分子更是利用這一漏洞，偽造營業執照等申請材料，與違規收單機構“合作”，申請到低費率的POS機，然後拿來從事信用卡套現的非法勾當，甚至公開倒賣POS機，嚴重擾亂金融秩序。

　　孟麗偉認為，“統一商戶類別”、“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價格體系，不再按照商戶制訂收費標準，而是區分卡的類型進行差別定價，包括借記卡與信用卡收費標準不同，不同等級、不同類型的信用卡收費標準也可能不同。至於哪些卡的手續費高，哪些卡的手續費低，決定權則在銀行手裏，收單機構等第三方無從插手。因此，新的銀行卡價格體系將從根本上解決商戶套碼、信用卡套現等問題。