“三農”領域的融資難，並不是一個陌生的話題。原因也很清楚：主要是抵押難、擔保難。表面上，這兩者都屬信貸流程中的技術問題，實際上卻是信貸風險無法得到有效分散的體現。

　　目前，“三農”領域抵押難擔保難問題依然比較突出，由於價值不穩定、變現能力較差等原因，農村集體土地承包經營權、農業生産設施設備和農産品等難以用作中長期、大額貸款抵押。同時，部分農村土地、經營場所和廠房等缺乏産權證明，導致資産評估與處置難題，讓銀行等金融機構望而卻步。同時，“三農”領域信貸所面臨的風險確實比較高，很多項目投資期長，其間既要面臨市場風險，也要面臨自然災害風險，讓不少擔保公司在拓展業務時慎之又慎。

　　在缺乏抵押與擔保、農戶信用資訊獲取成本極高的情況下，依靠傳統信貸技術的銀行也缺乏控制信貸風險的工具。如果風險門檻無法降低，零星出現的金融産品創新無法壯大為可持續的商業模式，“三農”領域的融資需求也難以得到充分滿足。

　　近年來，各部門出臺了不少對農業的支援政策，比如，央行有再貼現和支農支小再貸款，對縣域金融機構的定向降準，以及降低部分支農再貸款利率等，對農業的各項財政補貼近年來也逐漸增多。不過，單項的政策或産品各有優勢與局限。由於各方力量尚未擰成一股繩，微觀層面的“三農”信貸業務風險未能得到有效分散，信貸資金向微觀農業經營主體持續投放依然受阻，財政資金的激勵效應與貨幣政策的定向寬鬆作用難以充分體現，“三農”融資難問題一直未得到有效解決。

　　在金融支援新型農業經營主體方面，江蘇和山東都進行了一些新的探索。其中最關鍵的創新點在於，政府力量介入信貸流程，成為一座連接銀行、保險、擔保等金融機構的橋梁，將各方力量合在一處，形成1＋1>2的效果。在具體操作中，政府部門以不同方式與各金融機構通力合作，在信貸資金投放之前，共同審核、評估申請人的還款能力，併發揮財政資金的杠桿作用為其增信；一旦發生不良貸款，由各方共同承擔損失。這樣，各方在客戶篩選、風險控制等方面的優勢都得以發揮，信用資訊收整合本也得以降低；最關鍵的是，原來集中于銀行的信貸風險得到分散與緩釋，資金供需雙方有了對接的條件。

　　多方合作對溝通、協調提出了更高的要求。各類機構的決策方式不同、激勵機制迥異，在一個高風險領域共同摸索創新，需要在磨合中達成共識，既要政府部門主動擔當，也要金融機構積極配合。從江蘇、山東兩地的案例中可以發現，政府和金融機構合力，能夠衝破風險阻隔，在經濟發展、業務開拓、風險控制等多重目標之間實現微妙平衡。

　　各地的資源稟賦不同，發展狀況各異，目前來看很難説哪一種模式更有推廣意義。但是，當各方積極合作建立互利共贏、風險分擔機制，並因地制宜進行金融産品創新時，就有希望降低過高的風險門檻，助推信貸資金持續注入“三農”領域，更有針對性地緩解融資難問題。