郭國強

　　家庭農場金融服務需求出現新特點

　　家庭農場作為當前實現農戶經營制度基本穩定和農業適度規模經營有效結合的重要載體，對於加快推進農業現代化、促進城鄉統籌發展和實現“四化同步”目標具有重要意義。近期，在走訪江蘇鎮江多家家庭農場後，筆者發現，在當前家庭農場發展呈精品化、品牌化的趨勢下，家庭農場金融服務需求出現新的特點，給未來的金融服務提出了更高的要求：一是融資額度大額化，以適應家庭農場企業化、産業化、一體化的發展要求；二是融資期限長期化，以適應家庭農場生産週期和經營發展的要求；三是金融服務需求多元化，以適應家庭農場發展在支付結算、風險防控、政策諮詢等服務的便捷性的要求。具體表現在：

　　一是家庭農場自身發展不規範影響了銀行介入。部分家庭農場承貸要素不全，雖依法註冊，但沒有辦理稅務登記、法人登記等手續，缺少組織機構代碼，使其不能以農場的身份申領貸款；大多家庭農場存在內部管理不完善、財務管理透明度低等問題，金融機構難以準確評價其信貸風險。

　　二是涉農金融機構貸款許可權管理需要完善。多數銀行實行審貸分離制度，重視風險防範，基層機構只有貸款推介權，大額貸款的審批權有限，利率定價和信貸産品創新上也多由上級行制定，基層行缺乏靈活應對的能力。

　　三是銀行對家庭農場貸款的管理也需要有別於其他貸款。目前家庭農場貸款既同一般的農戶貸款有所區別，又與個體工商戶貸款不同，需要銀行區別對待，同時也應該對銀行的有關考核等給予區別對待，激勵金融機構對家庭農場貸款的積極性。

　　四是農村各種産權還需要進一步盤活。伴隨新型農業經營主體的産生和發展，農業生産資金需求增加，對農房、土地等産權的開發和利用需求也逐漸增強，需要進一步推進盤活農村多種産權，拓寬農戶貸款的抵質押物範圍。

　　五是相關的風險分擔等配套服務機制需要完善。目前，部分地方針對家庭農場的政策性擔保、貸款風險獎補政策等還比缺乏，保險公司對家庭農場開展業務的積極性也不是很高，商業保險、擔保等的費用也比較高。此外，家庭農場擁有的土地、林木、農房等財産缺少確權登記、評估交易等配套服務，也影響了金融機構介入的積極性。

　　針對家庭農場發展面臨的難題，為貫徹落實2013年中央一號文件支援家庭農場發展的精神，去年5月份，中國人民銀行劉士余副行長在鎮江市專門主持召開了“農村土地承包經營權流轉和家庭農場金融服務座談會”，對金融支援農業適度規模經營和“三農”發展提出了明確要求，鼓勵金融機構創新金融産品和服務方式，支援家庭農場發展。今年2月，中國人民銀行出臺《關於做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，要求分支機構和金融機構高度重視新型農業經營主體的金融服務，加大對家庭農場等新型農業經營主體的支援力度，並創新推出家庭農場等新型農業經營主體主辦行制度，農業發展銀行、農業銀行等涉農金融機構選擇部分重點省份的縣（市），提供“一對一服務”，重點支援一批家庭農場等新型農業經營主體發展現代農業。

　　“一提四緩”工程主要做法

　　中國人民銀行鎮江市中心支行以提升家庭農場發展信心，緩解家庭農場融資資訊不對稱、融資慢、融資難、融資貴等問題作為切入點，積極引導地方政府等部門聯合開展金融服務家庭農場“一提四緩”工程，有效促進了家庭農場快速發展。

　　一是增強政府主導功能，提升家庭農場發展信心。積極與地方政府合作，推動政府出臺家庭農場的扶持政策，積極利用財政資金撬動金融資本，支援農商行創新推出專門面向家庭農場主的“助農貸”，利用鎮江市農委設立的共同擔保基金，按照1:10的放大倍數發放貸款。

　　二是搭建資訊共用和服務平臺，緩解融資資訊不對稱情況。多次召開專題座談會，了解家庭農場金融服務需求。聯合市農委開展家庭農場統計備案工作，定期匯總、更新家庭農場名錄向金融機構發佈，增強資訊溝通和共用。聯合政府部門舉辦專場銀農對接會，組織涉農金融機構在新聞媒體上宣傳服務政策，增強銀農供需雙方有效對接。

　　三是簡化貸款辦理手續，緩解家庭農場融資慢問題。積極督促轄內涉農銀行機構認真落實主辦行制度，重點推進直管直貸試點工作，按“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程。對家庭農場貸款提供綠色通道，減少信貸程式和時間，貸款週期由原來的15天縮減到7天。

　　四是創新金融産品和服務方式，緩解家庭農場融資難矛盾。積極推動轄內各金融機構結合自身優勢，針對不同類型、不同經營規模家庭農場等新型農業經營主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案，合理確定貸款額度、還款方式。對從事林木、果業等生産週期較長作物種植的，最長可貸10年。

　　五是完善政策工具和獎勵機制，緩解家庭農場融資貴問題。著力發揮支農再貸款、再貼現的引導作用，為家庭農場服務好的金融機構提供低成本資金，完善涉農信貸政策導向效果評估，持續推進農村信用體系建設，推動金融機構加大對家庭農場的支援。

　　在鎮江市中心支行“一提四緩”工程的全面幫助下，家庭農場融資慢、融資難、融資貴問題有效緩解，家庭農場規模逐步發展壯大。今年截至6月末，全市共發展家庭農場2336家，呈現出産業結構全、生産規模優、設施工具好、科技素養高、經營效益好等特徵。金融機構累計為287家家庭農場等新型農業經營主體發放貸款18.28億元。家庭農場貸款融資平均成本為6.686%，較涉農貸款低1.45個百分點。

　　金融機構也針對家庭農場創新推出了特色信貸産品和融資模式，如句容農業銀行積極打造農業産業鏈融資，推出“專業合作社+社員”貸款模式，對專業合作社統一信用評級、統一測算擔保額、統一授信，合作社為社員（即農戶）貸款提供保證擔保，社員申請貸款時無需再提供抵質押物，只需提供合作社理事會出具的推薦函，經信貸人員現場調查後就可獲得貸款，並且貸款享受基準利率。

　　鎮江市中心支行未來準備從多個方面繼續深化家庭農場的金融服務工作：一是健全和完善政策扶持體系，完善支農再貸款、再貼現管理，對服務家庭農場好的金融機構給予政策支援。二是拓寬家庭農場貸款抵質押物範圍，探索開展土地經營權、蔬菜大棚、林權等抵押。三是建立健全對家庭農場的信用採集和評價制度，鼓勵金融機構將家庭農場的信用評價與信貸投放相結合，支援守信家庭農場融資。四是完善金融支援家庭農場的外部環境政策，推動銀保、銀擔等合作，開展“貸款+保險”、“貸款+擔保”等多種服務模式，滿足家庭農場多樣化的需求。

　　（作者單位：中國人民銀行金融市場司信貸政策管理二處）