本期出鏡：宋徽民生銀行西安分行理財經理、全國十佳優勝理財師

　　諮詢案例：

　　張先生今年32歲，每月收入5000元，年終獎4萬元；其愛人年收入在8-10萬元之間。家庭現在每月支出5000元，每年花費2萬元出去旅遊。張先生計劃明年要個baby，自己和父母基本社保齊全，家庭現有各類資産股票基金等40萬元。房産價值200萬元，貸款每月還款2500元。他們希望未來能買輛車代步，也希望以後孩子上大學到美國出國留學。

　　先兼職再創業

　　宋徽建議，張先生前期選擇兼職的形式進行創業，待公司逐步步入正軌且發展前景較好後，再考慮辭職全面參與企業經營。

　　在創業投資方面，張先生家庭整體金融資産約為40萬元，房産為唯一自用房産且有房貸，不建議進行抵押，因此，建議初期投資不超過20萬元，以保證家庭足夠的應急準備金及未來購車需求。創業形式方面，建議選擇有限責任公司形式。但如果張先生初期創業沒有合適的人員配置且沒有詳細的經營計劃，例如只是經營一般的臨街鋪面，在不可能産生過多負債的情況下，則可先從個體工商戶開始經營，逐步過渡為有限責任公司，規範化經營。

　　留好家庭和教育儲備

　　按照家庭理財合理性規劃，家庭緊急備用金的合理範圍是家庭3-6個月的支出總額。因此張先生預留現金合理範圍為22500至45000元，根據張先生家庭實際情況，建議留存4萬元左右即可，基本能夠保證家庭實際運轉開支。

　　張先生計劃在未來一年內要小孩，並且要在大學時期送小孩出國留學，時間跨度大致為20年。建議從現在起以基金定投形式作為教育儲備，月投資金額1000元，投資年限20年，投資基金選擇股票型基金500元，指數型基金500元，通過WIND系統測算定投上證綜合指數1992年至2011年20年平均年化投資收益率13.3%，整體收益為1180927元。如果綜合考慮通貨膨脹率每年4%，則整體收益為693914元。

　　購車保障雙規劃

　　建議張先生採用信用卡分期付款或者車貸形式購買金額在10萬元左右的汽車。因為首付款30%，即3萬元，剩餘金額分24期付完，按照基準利率6.15%計算，月還款額3107.18元，不影響家庭生活且能在短時間內滿足購車需求。

　　在保險保障方面，理財師建議夫妻二人分別購買保額為70萬元和50萬元左右的定期壽險，附加重大疾病保險，共年繳保費1.5萬元左右。建議張先生父母在5年之後開始建立父母養老基金，通過貨幣基金或債券基金定投形式，月投資1000元左右。理財師建議為張太太投保孕産期保險，待孩子出生後為孩子投保少兒綜合保險，不僅包括住院醫療報銷、重大疾病保險、意外險等，還包括未來孩子上大學、就業等贊助金。 記者 李猛