“如果你愛一家銀行，就給她存款；如果你恨一家銀行，就在每月最後一天給她存錢。”近幾天，這個段子在微信朋友圈狂轉，也是對監管層最新要求的調侃。

　　八項禁令打亂攬儲節奏

　　臨近三季度末，銀監會、財政部和央行下發的一份通知，打亂了商業銀行習以為常的攬儲節奏。

　　三部委12日聯合發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》提出，為從根源上約束存款“衝時點”行為，商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，不得設立單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。月末存款偏離度不得超過3%。

　　同時，《通知》列出了八項禁止行為，包括高息攬儲、非法返利、通過第三方仲介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存、以貸開票、理財産品倒存、同業業務倒存等。

　　日均+時點的考核模式，是目前多家銀行普遍採用的考核模式。“我們部門算是後臺部門，存款壓力比較小，但是也要達到日均300萬元，如果日均完不成，時點考核時就要加把勁了。”在某股份制銀行做辦公室文字材料的張娟説，碰到親戚朋友就會拉下臉來問問有沒有存款。

　　作為一個客戶經理，為了減輕存款任務，一年半以前，王寧從一家股份制銀行跳槽到了另一家上市銀行。“原來那家銀行存款壓力特大，日均6000萬-7000萬元，每天下班後都會收到短信告知，今天存款進了多少。每到季末、半年末、年末等時點，每個客戶經理都會拼命地找企業放貸款，完成指標。每個月30號、31號那兩天，就跟瘋了一樣。”

　　銀行搶存款現狀不會改變

　　銀監會有關負責人在解讀上述《通知》時説，商業銀行存款“衝時點”問題由來已久，今年上半年表現也十分明顯，存款月末衝高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業銀行在業務開展中，通過高息攬儲、非法返利等手段吸存倒存。

　　事實上，“時點因素突出”也屢屢出現在金融機構主管部門的分析材料裏。今年上半年，我省新增存款1.04萬億元，同比多增1137億元。但6月份當月的新增存款就達到4144億元，佔比達到39.7%，而剔除6月份，前5個月新增存款是同比減少的態勢。

　　通過八項攬儲禁令、以及月末存款偏離度指標，能否約束住攬儲“衝時點”行為？記者從多家銀行了解獲悉，均認為治標不治本。“存貸比的硬杠杠擺在那裏，存款還是要拉的，時間也許不會在月末、季末，而是提前，比如説上旬就完成指標。”某城商行副行長説。

　　“老實説，3%的指標，是怎麼確定的？具備什麼意義？會給銀行計算存款時帶來什麼影響？我並不清楚。”海安一家國有大行支行行長坦言，接下來考核怎麼弄，還都要看上面的政策。

　　存款，向來是中國商業銀行的立行根基，沒有存款，就不會有貸款，更談不上利潤。“上班辦業務、下班拉存款，朋友見面就辦卡。”這句銀行業內員工的玩笑話，是攬儲的真實寫照。

　　未來銀行攬儲或將常態化

　　有分析人士認為，控制商業銀行存款“衝時點”行為，關鍵在於75%的存貸比考核是否取消。

　　而在南京審計學院金融學院教授汪祖傑看來，即便取消存貸比，也不能遏制銀行攬儲。“控制存貸比，是為了控制貸款規模，進而帶來遏制存款增長。”他説，遏制攬儲，“根子”在利差。

　　汪祖傑分析説，從目前的存貸款利率來看，銀行吸收存款可謂是低廉，而放出的貸款則是高價，賤買貴賣間，銀行賺取著高額的利潤。“所以，銀行大量吸收存款，是為了更多地放貸款。只有存款利率市場化之後，銀行才不會過於追求存款和貸款的數量。”他説，就目前的經濟發展情況而言，完全放開存款利率面臨著較大的風險，也不可能一步到位，因此只能先“治標”。

　　銀率網金融研究中心主任銀燕敏分析説，三部委的《通知》實施後，月末存款偏離度指標將有效抑制銀行在季末攬儲“衝時點”的行為，未來銀行攬儲將常態化，對銀行理財産品來説，未來可能會出現大量的保本類理財産品，且期限會拉長，這有利於增加銀行存款規模的穩定性。另外，銀行為了滿足存款偏離度指標，平抑存款波動，季末到期的理財産品集中度將明顯下降。

　　“從短期來看，銀行月末存款偏離度指標打亂了銀行理財産品發行和到期的節奏，季末效應可能提前來臨。”銀燕敏表示，一向攬儲壓力大的城商行和部分股份制銀行受影響最大，建議投資者可以關注這兩類銀行發行的預期高收益産品。

　　本報記者 趙偉莉