消費金融具有額度小、辦理靈活、方便快捷的特點，一方面能讓廣大消費者享受現代金融産品帶來的便捷生活，另一方面能滿足人們日益增長的消費需求，也符合擴大內需的政策導向。深耕消費金融，正成為我國銀行業推動經濟結構優化和實現自身戰略轉型的共同選擇

　　今年上半年，消費拉動經濟增長4個百分點。銀行作為與宏觀經濟關聯度最高的行業，其資源配置結構應與宏觀經濟結構相稱，助力實體經濟發展和轉型升級。

　　對比各家銀行公開披露的數據，廣發銀行消費貸款在該行整體貸款中佔比高達30%，走在全行業前列，在服務民生和實體經濟上步伐也不斷加快。在國內銀行業轉型升級的大背景下，廣發銀行發展消費金融的經驗具有一定的參考意義。

　　挖掘消費金融潛力

　　“按照西方發達國家的經驗，消費在整個經濟增長的貢獻超過70%，但我國目前才50%左右。我國有十幾億人口，隨著居民收入的持續增長，在不久的將來將是世界第一大消費市場。”廣發銀行董事長董建岳對記者説。

　　2011年，廣發銀行明確提出要實行戰略轉型，將零售金融作為轉型的核心目標。與批發業務相比，零售業務具有抗金融脫媒、穩經濟週期、輕資本佔用等天然優勢，但也存在品種多、客戶面廣、人力投入大等特點，這也是很多銀行發展零售業務時面臨的共同難題，若解決不好，可能未見“藍海”先入“泥沼”。

　　近年來，廣發銀行在信貸資源、人力資源、組織架構、系統渠道等方面加大消費金融投入力度，為消費金融建立了專項信貸額度、專業行銷模式、專屬産品體系、專門審批流程，結出了纍纍碩果：消費貸款近3年的增速均高於整體貸款6個百分點以上；截至今年上半年，該行消費貸款在全行的貸款佔比為30%，信用卡發卡量突破3000萬張，在此帶動下，該行零售業務收入在全行營業收入中的佔比達到44%，在銀行業名列前茅，業務結構持續優化。

　　讓專業的人做專業的事

　　“讓專業的人做專業的事”，是銀行業未來面對競爭提升效率的必由之路，越早轉型越主動。廣發銀行在銀行業較早對信用卡業務實行專營化，今年還完成了事業部制改革。

　　“目前，廣發銀行信用卡領域有一支幾十人的高學歷專業隊伍專門負責決策分析，運用先進技術手段，研究了數以千萬計的客戶行為模型。同時，我們的風險評估模型能快速判斷和預測客戶的風險，因而廣發的信用卡資産品質在經濟增速下行過程中，受到的衝擊較小。”廣發銀行信用卡中心總經理林德明告訴記者，過去3年，廣發信用卡的透支規模年均複合增長率超過60%，但不良率始終維持在較低水準。

　　和國有大型銀行相比，中小商業銀行在物理網點數量上並不佔優勢。為此，廣發銀行成立了多支專職團隊，著力突破物理網點的限制，深入到市場一線發現和服務客戶。其中，個人貸款團隊深入車行、社區、旅遊博覽會等消費前沿主動服務，該行發放的消費貸款（不含信用卡透支）中有90%都是由個人金融專職團隊貢獻的。去年，該行還上線了新一代零售貸款管理系統，對全行零售貸款實行集中審批、集中管理，讓行銷人員可以更加專注于市場拓展。

　　融入網際網路思維

　　“目前，廣發銀行的個人客戶群體特別是信用卡客戶以年輕人和都市白領為主，這部分客戶受網際網路的影響最大，這就要求我們要以網際網路思維來提升服務品質。”廣發銀行分管個人金融的副行長王桂芝説。

　　去年，廣發銀行在業內率先借網際網路理財産品興起的時機，與基金公司合作推出“智慧金賬戶”，讓客戶方便快捷地實現“用自己的錢理財、用銀行的錢消費”，透支消費、低起點理財、帳單還款三不誤。今年7月，廣發面向工薪階層推出了“自信卡”，符合資質的客戶申請消費貸款無須押品、信用放款，實現了“隨借隨還、按天計息”，並支援電子渠道自助提款和還款。

　　“做消費金融是一件很幸福的事情。從小的方面講，能幫助客戶圓購房、購車、成家、留學等方面的夢想，從大的方面看，也符合國家擴大內需的政策導向，為經濟社會發展盡銀行的一份職責。”王桂芝説。

　　對銀行來説，除了為消費者提供資金支援，讓客戶有錢消費外，提供便捷、安全的支付方式也是一項核心內容。廣發銀行對於確因信用卡被盜刷所産生的損失，可不受時限地向客戶全額賠付。商戶優惠是廣發銀行為消費者提供的一項重要增值服務。目前，廣發銀行的合作優惠商戶已超過2萬家，數量在行業領先。

　　深耕消費金融，越來越成為國內銀行業促進經濟結構優化和自身的戰略轉型的共同選擇。