銀行理財産品評級亂象

　　市場上，理財産品種類繁多，投資者選擇理財産品的依據是什麼呢？

　　“根據理財産品的風險等級來選啊，我一般都選擇風險等級比較低的理財産品。因為風險等級低，意味著該款理財産品風險就低。”具有多年理財“經驗”的李女士告訴法治週末記者。

　　是不是真的如李女士所説，風險等級越低，理財産品的實際風險就低呢？銀行是如何評定理財産品風險等級的，評定依據是什麼？

　　對此，銀率網理財分析師殷燕敏認為，由於目前銀行理財産品的風險等級評定沒有統一的規範標準，各家商業銀行的理財産品風險等級都是發行銀行自己評定的，且沒有銀行對外公開披露其理財産品風險等級的評定方法，因此可能會出現不同銀行同一類型的理財産品風險等級不同，投資者始終處於霧裏看花的狀態。

　　全國銀行業理財資訊登記系統近期發佈了中國銀行業理財市場半年報，報告從發行産品風險等級的角度，統計結果得出中低風險等級産品的募集金額最大。2014年上半年發行的一般個人客戶産品中，風險等級為三級(中)(含)以下的産品募集金額佔比高達99.79%，這體現出個人投資者對中低風險理財産品的偏好。

　　據殷燕敏介紹，目前多數商業銀行理財産品的風險等級為五級，少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風險等級為六個等級，均由銀行內部評定。

　　法治週末記者查詢工商銀行理財産品説明書發現，工商銀行理財産品風險等級為五級，分別為PR1級、PR2級、PR3級、PR4級和PR5級，並聲明“本評級為銀行內部評級，僅供參考”。

　　既然理財産品的風險等級是由銀行內部評定的，那麼，各大銀行理財産品的評級依據是什麼？銀監會或者行業內是否有具體的評級標準呢？

　　某國有銀行的客戶經理告訴法治週末記者：“理財産品的風險評級確實是由銀行自己評定的，具體評定依據是什麼，我也不太清楚。”

　　中投顧問金融行業研究員邊曉瑜告訴法治週末記者：“我國銀行理財産品名目繁多、數量龐大，銀行系統以及其他理財機構對理財産品的認知不同，各自評定的風險級別也不一樣。監管部門、行業協會、銀行之間並沒有完善的、統一的評級標準，從而導致民眾對銀行理財産品的真實風險知之甚少。”

　　殷燕敏表示，目前，並沒有銀行對外公開披露其理財産品風險等級的評價方法，僅部分銀行對其理財産品風險等級的釋義在説明書中有所披露。

　　“不過，關於銀行理財産品的評級，在2011年銀監會頒布的《商業銀行理財産品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規定。但是，辦法並沒有規定詳細的評級細則，可以説目前對於銀行理財産品的風險等級評定，業內還沒有統一的規範標準，目前各家商業銀行的理財産品評級都由發行銀行自己評定，風險評價方法、風險等級符號、風險水準定義均不統一。”殷燕敏説。

　　福建服企老闆跑路大批銀行被約談

　　自從福建省諾奇董事長丁輝失聯的消息傳出後，諾奇的股價連續下跌，此後，諾奇更是發佈公告稱已經報警。現如今的諾奇正面對銀行的催債和資金被提前轉移的窘境，對此，有業內人士分析，諾奇老闆失聯事件將引發福建省當地信貸危機。

　　諾奇董事長丁輝失聯事件始於7月25日諾奇股份發佈公告稱“公司董事長丁輝失聯”。此後，諾奇董事會緊接于7月31日發佈公告稱，今年1月27日及4月3日，丁輝先後指示將公司全資香港附屬公司諾奇時尚國際有限公司于交通銀行香港分行銀行賬戶之人民幣5000萬元及1955萬港元轉移至一家英屬處女群島公司的賬戶；同時1月27日及今年3月11日，丁輝先後指示諾奇時尚于交通銀行香港分行銀行賬戶的1.6億元及250萬元轉移至諾奇時尚位於廈門國際銀行的銀行賬戶。這意味著丁輝從1月份至4月份先後四次轉移諾奇公司資金累計2.28億元。

　　雖然諾奇表示已經報警，但依舊無法安撫公司現今的債主們。8月19日，公告發佈公告稱，公司及其附屬公司收到廈門國際銀行、民生銀行、山東信託通知，指稱諾奇曾為多名非集團成員人士合計4.55億元的貸款作擔保或抵押證券，三家財務機構均要求提前償還貸款。不過，業界普遍認為丁輝與其妻陳瑞英已潛逃香港，兩人借款合計超過15億元。

　　不良貸款兩年飆升1.7倍杭州銀行IPO警報長鳴

　　早在2007年，杭州銀行便啟動上市計劃，經過長達7年漫長的等待，杭州銀行近期在證監會網站披露了其招股説明書。

　　杭州銀行前身為杭州城市合作銀行，成立於1996年。從招股書來看，杭州銀行相比于同在華東地區的兩家擬上市城商行———上海銀行和江蘇銀行，暫處弱勢。最直觀的是，該行的不良貸款連續3年出現上升的局面。根據其招股書，杭州銀行2011-2013年的不良貸款餘額分別為7.54億元、14.82億元和20.59億元；不 良 貸 款 率 分 別 為0 .5 9 %、0 .9 7 %和1.19%。

　　此外，杭州銀行的信貸資産存在行業、地區和客戶集中度風險。在目前宏觀經濟下行的壓力之下，杭州銀行面臨浙江省部分地區小企業破産倒閉導致不良貸款率上升的風險。

　　杭州銀行在招股書表示，主要經營區域位於浙江杭州及其周邊地區，如果浙江地區經濟情況持續惡化導致大量中、小企業因經營狀況變差而出現償債危機，則可能會導致杭州銀行整體不良貸款增加、貸款損失準備不足，從而對杭州銀行的資産品質、經營業績和財務狀況産生重大不利影響。

　　(以上資訊摘自《法治週末》、《證券日報》、《時代週報》)