“總面積72萬平方公里，總人口573.2萬。”在全國人口密度最小的高原省份青海，農牧區不少鄉鎮間隔上百公里，有的鄉甚至只有數千人。在“山大谷深”的環境中，普惠金融的意義更多在於如何滿足人們基本的公共金融需求。

　　探路社區金融

　　今年5月19日，青海首家社區支行——青海銀行西寧昌運世紀村社區支行正式運營。“我們計劃到今年年底開到10家，目前4家已經準備就緒，2家已開業。”青海銀行首席資訊官應海峰説。

　　雖然社區支行在東部沿海地區早已“遍地開花”，但這種“服務下沉”對於青海卻有著特殊意義。

　　“青海的個人信貸資源比較有限，全省72萬平方公里，人口只有573.2萬，還有大量無人區。”據青海銀行行長鐘園介紹，截至今年6月末，該行366億元存款餘額中，對公存款達270億元，個人儲蓄存款僅為96億元。

　　這一現象既與當地居民儲蓄、投資意識相對淡薄有關，也與其金融服務獲得率較低有關。“社區支行員工的最主要職責是與居民日常溝通交流，了解社區所有居民的金融服務需求，指導他們使用自助設備。”應海峰説，其次才是銷售理財産品。

　　目前，青海首家社區支行的業務範圍已涵蓋繳費、購買機票、積分兌換、繳納罰款等。加上隨後開業的青海銀行莫家街社區支行，兩家支行截至目前累計辦理的業務量已達8085筆，存款總額達833.07萬元，發卡584張，手機銀行開戶74戶。

　　覆蓋服務“空白點”

　　錯時經營的社區支行為當地居民帶來了更加便捷的金融服務，然而在青海，除了打通城市金融服務“最後一公里”，廣袤的農牧區金融服務“空白點”仍需填補。

　　值得注意的是，在青海銀監局和當地金融機構的合力推動下，農牧民基本的公共金融需求正在逐步得到改善。

　　“離我們最近的、有銀行網點的縣城要走2公里，太遠了。現在好多了，在家門口就可以刷卡了。”在海北州海晏縣三角城鎮三聯村小賣部門前，村民祁萬梅告訴《經濟日報》記者，小賣部裏的電子機具不僅可以全國轉賬、刷卡消費、查詢、繳費，還能領取新農保養老金、各項“三農”財政性補貼。

　　這款電子機具是中國農業銀行“惠農通”工程的一部分。“今年年初，全省還有113個鄉鎮沒有任何金融機構，屬於空白點，我們希望通過‘惠農通’來覆蓋。”農行青海省分行行長劉洪説，截至目前，農行青海省分行在縣域農村地區累計布放各類電子機具2105台，電子機具覆蓋鄉鎮332個，鄉鎮覆蓋率達89%。

　　兼顧盈利性與公益性

　　然而，在普惠之路背後，有著不可回避的問題：商業銀行如何處理社會效益與經濟效益的關係。

　　相對於經濟發達省份，高原社區金融需要摸索、解決的問題有很多，首當其衝的就是如何保本，進而盈利。“據我們了解，社區內居民至少要達到1000戶才有可能收回成本，因此在社區的選址上需要週密的論證。”應海峰表示，此外還需考慮人力資源成本、社區輻射的服務範圍等要素。

　　相較于社區金融，農牧區金融更具公益特性。“從某種程度上説，我們可以説是在不計成本地推進這項工作，必須把好事辦好。”農行青海省分行三農金融部總經理何永武説，布放電子機具在牧區的難度非常大，很多地區沒有移動信號。“遊牧民流動性強，村子到底在哪兒不好確定，而且很分散，這會涉及現金流問題。”

　　據了解，為了鼓勵商戶使用電子機具交易，銀行給予商戶每月200元至500元不等的補貼。此外，在間隔上百公里的鄉鎮之間，每月一次的機器巡檢也需要銀行付出較高的人力成本。

　　“金融服務空白點全覆蓋要逐步推進，包括‘有效率’的提升，這些都需要一個適應的過程。”何永武説。

　　從調研情況看，青海省各金融機構普遍反映今年存款增長趨勢不樂觀，儲蓄存款下降壓力大，貸款投放將會受到更大影響。作為地方性城商行，青海銀行去年將新增貸款的60%投向了小微企業。“如果存款這塊能上去，接下來對中小微的支援力度會更有保障。”鐘園説。