文/本刊實習生 劉昕

　　由40萬元年薪變成赤字40萬元，年近40的單身白領Kate，為職場進階放棄高薪職位，選擇去英國短期遊學。收入做了減法，那麼資産如何為她做加法？

　　米蘭 昆德拉説，沒有一點兒瘋狂，生活就不值得過。年近不惑的Kate做了別人看來異常瘋狂的決定，放棄現在的高薪職位去英國遊學。而用電影《後會無期》的“放肆克制體”來形容她的顧慮，那就是有錢就會放肆，缺錢就要克制，説走就走似乎沒有這麼容易。

　　單身白領收支“三分法”

　　Kate在國外讀了本科和研究生，精通兩門外語。回國後遊走在外企間，有豐富的任職經歷，月薪2.5萬元，年底有雙薪年終獎。假如再算上她的投資收益，Kate年收入達到40萬元。正處於職業上升期的她，未來收入還有增長空間。

　　目前單身的Kate支出主要分為三部分，其中，房貸月供8000元佔到了月收入的三分之一；每月基本開銷和個人消費合計6000元，佔月收入的24%；即使不與父母同住，貼心的她每月依舊會貼補父母2000元，佔收入8%。除卻以上支出，Kate每月結余9000元，佔到月收入的三分之一。

　　工資的三分之一用來消費、三分之一用來置業、三分之一用來儲蓄，Kate把自己的收支安排得井井有條。

　　尋求職場進階 借力遊學充電

　　收入理想，Kate的能力在這份工作中也發揮得遊刃有餘，只是唯獨缺少了一些挑戰性。因而，一直在工作中尋找突破和實現自我價值的Kate有了換工作的打算。

　　從今年上半年開始，她就在重新為自己作職業規劃。工作之餘不僅自費讀了一門管理類課程，並且還想借著本次換工作的空檔期，去英國以遊學的方式讀一門心理學或者管理學的短期課程，給自己人生充電。課程可以短至3個月，也可以長至一年，她預估學費加上生活費需要25萬元。

　　掐算時間，今年已經過去大半，遊學需要準備時間，何況還有雙薪年終獎的誘惑，Kate覺得明年春節後辭職較為妥當。

　　收入做減法 未來一年赤字40萬元

　　“年輕時説走就走，成熟了就會有許多顧慮，積極形容是考慮週到，消極形容就是缺乏勇氣。”有了辭職的念頭，Kate就在心裏面做著自己的收支加減法。一邊是0收入；另一邊是一年10萬元的房貸、25萬元的遊學費用以及孝敬父母、人情往來的支出。收支扣減， 一年凈40萬元的赤字，成了Kate生活的牽絆。

　　資産做加法 如何提高收益覆蓋還款?

　　除去房産，Kate有130萬元的資産和116萬元的房貸未還本金。房貸利率方面，由於名下還與父母共有一套房産，她申請貸款時利率上浮了10%達到7.21%。

　　資産方面，Kate目前持有15萬元活期存款和現金；100萬元投資了一款銀行理財産品，年化預期收益率為5.4%；前幾年陸續投資了一些資金在股票上，但一直都沒什麼起色，最近由於股市翻紅賬面凈值稍微回來一些，目前股票賬戶上大約有15萬元。全年總投資收益大約有6萬元。

　　面對未來一兩年的收入銳減和支出壓力，Kate能藉此為她的資産做好加法嗎？她盤算著怎樣讓資産更有效率地做加法，幫她抵消部分遊學帶來的收入赤字。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅後）

　　支出

　　本人月收入

　　25000

　　基本生活開銷

　　1500

　　外出就餐購物等

　　2500

　　娛樂休閒支出

　　2000

　　房貸

　　8000

　　孝敬父母

　　2000

　　其他收入

　　0

　　其他

　　0

　　合計

　　25000

　　合計

　　16000

　　每月結余

　　9000

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入

　　支出

　　年終獎金

　　60000

　　旅行費用

　　25000

　　年末大宗購物

　　10000

　　人情往來

　　2000

　　孝敬父母

　　5000

　　健身費用

　　3000

　　其他收入

　　60000

　　其他

　　0

　　合計

　　120000

　　合計

　　45000

　　年度結余

　　75000

　　家庭資産負債狀況（單位：萬元）

　　家庭資産

　　家庭負債

　　活期及現金

　　15

　　房屋貸款

　　116

　　理財産品

　　100

　　其他貸款

　　0

　　國債

　　0

　　股票（市值）

　　15

　　基金（市值）

　　0

　　汽車（市值）

　　0

　　房産（市值）

　　350

　　黃金及收藏品

　　0

　　合計

　　480

　　合計

　　116

　　家庭資産凈值

　　364

　　平衡有方 使遊學更安心

　　文/ 本刊金融工作室國家理財規劃師LOMA 壽險管理師陳婷

　　從Kate 目前的收支狀況、負債比率、流動性比率等家庭財務指標來看，她的經濟狀況處於良好、有序狀態。但因為明年初將出國遊學，短則三月，多則一年，所以這段時間Kate 收入將會直接驟降為0，而房貸、遊學費用這兩筆剛性支出則不會改變，為此，Kate 的確需要梳理一下，看看未來怎麼安排，能讓自己的財務狀況繼續保持穩健。

　　遊學時長與剛性支出要“相吻合”

　　遊學以後，Kate 原本的日常生活費、旅遊費用、年末大宗採購、孝敬父母等支出可以暫停，而每月還貸和學費、生活費這三筆剛性支出是無法回避的。

　　也就是説，Kate 其實只能保證遊學期間，每個月可以順利還款，並能支付學費和當地生活費即可。那麼以Kate 目前的資金狀況，她大概能負擔得起幾個月的遊學時光呢？

　　從Kate 現有的資産結構來看，由於股市近來行情逐漸走強，未來半年內有一定機會，因此15 萬元股票建議保留。100萬元整的理財産品也建議不要動用，用於累積生息。

　　現有15 萬元的活期資金，加上未來工作半年（每月結余9000 元，半年大約能結余50000 元）及年終雙薪（60000 元），到明年春節左右，Kate 可結余和動用的流動資金大概能達到26 萬元（不考慮少量的理財收益）。不動用其他固有資金的前提下，26 萬元大概支撐Kate 在英國停留8~9 個月（房貸8000元一個月，遊學學費加生活費一個月20000 多元，合計每月純消耗3萬元左右）。

　　如果想要在英國停留9 個月以上甚至12 個月，那麼Kate就需要動用理財産品或股票資金，或者向父母先借款援助了。

　　基於經濟上的平衡考慮，建議Kate 在英國遊學半年為最佳，最長不要超過9 個月，以免給自己造成經濟上的困擾。

　　以房“養學”要看是否舍得

　　如果Kate 未來很想在英國多留學一陣子，比如一年甚至因為感覺好，繼續遊歷大千世界暫時不參加工作，為了保存一定的經濟基礎，在月度收支上又不至於太跼踀，那麼Kate 可以考慮將房子出租，通過租金收入抵消一大部分的房貸支出壓力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入，如果真的要在海外遊學或舒適地遊覽，這筆收入可能還是無法長期覆蓋支出所需。而且，把自己的閨房出租給他人使用，Kate 也不一定會舍得。

　　調整配置方式增加理財收入

　　另一方面，Kate 的資産配置可以稍作調整，以便獲取更多的理財收入。

　　比如，目前15 萬元活期資金可以直接全部轉入貨幣基金中，如興業銀行掌櫃錢包，匯添富基金現金寶等T+0 産品，流動性和活期一樣強大，但年化收益率遠超活期存款，年化收益率可達4%以上。雖然不是很多，但積少成多總是好的。

　　未來半年的工作期內，Kate 領到工資後，也應該將其轉到貨幣基金賬戶中，有意識地聚沙成塔。

　　Kate 目前持有的100 萬元的銀行理財産品，年收益大概5.4%，到期後可以轉為收益更高的産品，比如8%~9%的固定收益率類信託産品（選一年期即可），或者陸金所VIP 理財産品彩虹系列（30 萬元起投，目前兩款産品均為一年期，年化收益分別是8.5%和9%，雖然沒有擔保，但借款方是平安旗下的幾家投資公司，風險級別較低）。這樣一來，每年的理財收入可以增加3萬元左右。

　　或者換個角度説，如果Kate 未來能以120 萬元作為投資本金，年收益率8%，那麼就剛好足夠覆蓋她的房貸月供需求，這樣，無論未來她是選擇繼續遊學，或者繼續工作也好，就可以減輕她心理上和經濟上的一塊最大的壓力了。

　　股票投資方面，目前市場來看，繼續持有即可。未來回本後，可以考慮轉為指數型基金，讓基金公司代為理財，在國外期間不用再為國內的股票操心。