尹勁勁

　　近年來，受網際網路金融興起、利率市場化進程加快等影響，銀行傳統個貸業務面臨巨大挑戰。面對複雜的經濟金融形勢，中行浙江省分行積極響應省委省政府關於支援實體經濟發展、促進産業升級的要求，將創新作為今年個貸工作的重點，走出了一條業務轉型發展的新路。

　　截至6月末，該行共推出個貸新産品8項，累計投放新産品貸款248億元；貸款結構得到有效改善，個貸不良率僅為0.51%。

　　扶小助微支援經濟轉型

　　個體經濟和小微企業是我省經濟的基礎，也是推動全省經濟轉型升級的重要力量，但受法人地位缺失、管理欠規範等因素制約，普遍面臨融資難問題，難以做大做強。

　　中行浙江省分行針對微型企業主“短、小、頻、急”的融資需求，推出個人授信産品“興微貸”，該産品根據客戶類型與業務渠道不同，細分為産業鏈、行業協會以及特色産業三種模式，其中，以省內各區域性集聚産業為依託，為各地特色行業中的小微企業主提供資金支援的特色産業模式尤其受到市場歡迎。

　　陳先生在金華永康從事刀具及保溫杯生産，經過多年辛勤經營，企業已形成一定規模。最近因資金週轉緊張，陳先生決定向中行申請貸款。由於其從事的五金行業屬於“興微貸”特色産業模式中的“目標支援産業”，該行迅速落實審批，為其核定550萬元貸款額度，解了他的燃眉之急。

　　“興微貸”支援存貨、應收賬款質押、信用等擔保方式，可在額度內迴圈使用，平均審批時間不到一天，有效滿足了小微企業主的經營資金需求。截至6月末，産品已為1.08萬家個體工商戶和小微企業提供貸款179億元。

　　今年年初，中行浙江省分行面向省內各專業市場經營戶推出“興商貸”個人經營性貸款，並根據不同的市場規模和類型制定差異化的授信政策。如義烏地區的“興商貸”根據客戶信用與經營情況，在同業中率先推出個人客戶評級管理，對於評級達到A以上的客戶，可在原先商位貸款金額基礎上，增加授信額度，最高可達到商位評估價值的100%，同時配套專門的利率政策與審批流程，極大地方便了廣大商戶申請貸款。截至6月末，“興商貸”已為省內121個專業市場投放貸款5060筆，金額62.77億元。

　　支援三農開闢市場新領域

　　蓬勃發展的農村經濟催生了大量金融需求，中行浙江省分行面向農村市場推出的“興農貸”、“興城安置貸”産品成功破解了因信用制度不完善、擔保方式缺乏産生的農民融資難題。

　　“興農貸”是面向從事種植業、畜牧漁養殖業、林業等涉農産業經營者推出的個貸産品，根據各地市場需求不同，該行在産品框架下開發了舟山“漁家樂”、台州“漁農貸”、金華“林農貸”等一系列子産品。 “新城安置貸”針對國家留地安置、舊村改造等城鎮化建設項目提供個人安置置業資金，該産品可採用房産抵押、土地抵押、村民聯保或第三方保證等多樣化的擔保方式，允許到期後一次性還本，突破了中期貸款按月還本付息的傳統還款方式，最大限度緩解了個人安置戶裝修、搬遷等方面的資金困境。

　　截至6月末，該行共投放“興農貸”和“興城安置貸”項目10個，批復金額11.8億元，共計投放近6億元，為全省農村經濟發展和城鎮化建設作出了積極貢獻。

　　網路金融走在同業前列

　　近年來，基於網際網路的個人信貸業務快速發展。早在2013年5月，中行浙江省分行即研發推出國內首個銀行通過網路敘做個人樓宇按揭的産品——“網路通寶”（個人房貸），通過研發樓盤資料圖庫、樓盤資訊二維碼推送、360度全景看房等先進工具，拉直找房、看房、貸款各流程，為客戶打造足不出戶的“一站式”購房體驗。

　　今年，該行再次發力網際網路金融，借助大數據技術推出中行系統內首個網路個人信用類貸款産品“網路快捷貸”。産品借由該行開發的個人信貸模型，對客戶的金融資産、消費行為、職業特徵、資信狀況等各項金融數據進行深度挖掘和分析，批量計算出符合個人信用貸款敘做要求的用款限額，並載入至個人網上銀行終端，客戶無需提供任何擔保，一次授信簽約後即可通過網銀在貸款限額內隨借隨還，迴圈使用。該産品的投産打破了傳統個人信貸服務中物理網點、營業時間的限制，實現對客戶24小時跨市場、跨地區的服務，不僅能提高客戶服務體驗，而且節約了大量的人力和時間成本。截至6月末，“網路快捷貸”累計敘做2573筆、放款2.99億元，2154位客戶體驗了該業務，取得較好的社會效益。